一、重大疾病保險(xiǎn)指的是什么？

重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。

二、重大疾病保險(xiǎn)有哪些分類？

1、按保險(xiǎn)期限劃分

定期保險(xiǎn)

以重疾保障為主險(xiǎn)，在一定期限內(nèi)給于保障，一般采用均衡保費(fèi)。這類重疾險(xiǎn)最多保障期限是30年，20歲買就只能保障到50歲，30歲買就只能保障到60歲，多一天都不行。需要說(shuō)明的是，這種保險(xiǎn)雖然是主險(xiǎn)，但是也屬于消費(fèi)型的，沒(méi)有理賠則不能返還保費(fèi)。

終身保險(xiǎn)

終身重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險(xiǎn)人提供的重大疾病保障，直到被保險(xiǎn)人身故；另一種是當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至合同約定的極限年齡（如100周歲）時(shí)，保險(xiǎn)人給付與重大疾病保險(xiǎn)金額相等的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。一般終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)含有身故保險(xiǎn)責(zé)任，因風(fēng)險(xiǎn)較大費(fèi)率相對(duì)比較高。

2、按給付形態(tài)劃分

額外給付保險(xiǎn)

需要同時(shí)購(gòu)買其它主險(xiǎn)，例如同時(shí)投保終身壽險(xiǎn)或者養(yǎng)老保險(xiǎn)，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，自然費(fèi)率設(shè)計(jì)比較多見(jiàn)。也就是三十歲這一年只需要三、四百元，繳費(fèi)至60歲后每年都要超過(guò)幾千，且不發(fā)生理賠時(shí)保費(fèi)不能返還。身故給付現(xiàn)金是按照主險(xiǎn)的保額進(jìn)行理賠的。

提前給付保險(xiǎn)

需要同時(shí)購(gòu)買其它主險(xiǎn)，多數(shù)限定在同時(shí)投保終身壽保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人活著是拿不到錢的那種保險(xiǎn)就叫終身壽險(xiǎn)），屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種。身故給付現(xiàn)金同樣是按照主險(xiǎn)保額進(jìn)行理賠的。

在這里，凡是看見(jiàn)有“提前給付”字樣的附加重疾，需要了解它有個(gè)極為顯著的特征——附加的重疾一旦發(fā)生理賠，主險(xiǎn)的保額要相應(yīng)減去理賠數(shù)額。例如投保20萬(wàn)終身壽附加提前給付重疾10萬(wàn)，如果發(fā)生重疾理賠得到10萬(wàn)，終身壽則要減去已理賠的10萬(wàn)，由20萬(wàn)變?yōu)?0萬(wàn)。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬(wàn)，一旦發(fā)生重疾理賠，主險(xiǎn)減后為零，保險(xiǎn)合同就會(huì)終止的哦。

（至于為什叫提前給付，據(jù)說(shuō)某公司的條款是只要確診就會(huì)先支付50%的保額理賠）

獨(dú)立給付保險(xiǎn)

獨(dú)立給付主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)包含死亡和重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任，而且其責(zé)任是完全獨(dú)立的，并且二者有獨(dú)立的保額。如果被保險(xiǎn)人身患重大疾病保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金為零，保險(xiǎn)合同終止，如果被保險(xiǎn)未患重大疾病，則給付死亡保險(xiǎn)金。此型產(chǎn)品較易定價(jià)，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對(duì)重大疾病的描述要求嚴(yán)格。

比例給付保險(xiǎn)

按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)是針對(duì)重大疾病的種類而設(shè)計(jì)，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素，來(lái)確定在重大疾病保險(xiǎn)總金額中的給付比例。當(dāng)被保險(xiǎn)人患有某一種重大疾病時(shí)按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險(xiǎn)也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中。

回購(gòu)式選擇型保險(xiǎn)

回購(gòu)式選擇型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前在我國(guó)尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對(duì)提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計(jì)的，其規(guī)定保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金后，若被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)間仍存活，可以按照某些固定費(fèi)率買回原保險(xiǎn)額的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加，如果被保險(xiǎn)人再經(jīng)過(guò)一定時(shí)期仍存活，可再次買回原保險(xiǎn)總額的一定比例，最終使死亡保障達(dá)到購(gòu)買之初的保額?；刭?gòu)式選擇帶來(lái)的逆選擇是顯而易見(jiàn)的，作為曾經(jīng)患過(guò)重大疾病的被保險(xiǎn)人要按照原有的費(fèi)率購(gòu)買死亡保險(xiǎn)也有失公平。因此對(duì)于“回購(gòu)”的前提或條件的設(shè)計(jì)至關(guān)重要，是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

主險(xiǎn)捆綁附加

多以生死兩全保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，捆綁附加重大疾病險(xiǎn)。所謂兩全險(xiǎn)就是保障期限內(nèi)身故保險(xiǎn)公司要給錢，保障期限后沒(méi)有身故保險(xiǎn)公司也要給錢的那種保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般都在80歲期滿，附加上重疾后就成為過(guò)去最常見(jiàn)的有病賠病，無(wú)病返錢的那種保險(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)中，附加險(xiǎn)是不標(biāo)明費(fèi)率的，已經(jīng)計(jì)入兩全主險(xiǎn)費(fèi)率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費(fèi)率，而且附加的重疾險(xiǎn)保障期等于兩全險(xiǎn)的期限，一般都在八十歲左右。