一、保險(xiǎn)始期或合同開始日期如何計(jì)算

保險(xiǎn)合同內(nèi)不僅要載明保險(xiǎn)期間，還要載明保險(xiǎn)始期或合同開始日期。所謂保險(xiǎn)始期是指保險(xiǎn)責(zé)任開始期。保險(xiǎn)公司通常是以收取第一期保險(xiǎn)費(fèi)的日期作為開始日期，同時(shí)，簽發(fā)保險(xiǎn)單之日也往往是合同訂立之日，即保險(xiǎn)責(zé)任開始之日，這是因?yàn)楹灠l(fā)保險(xiǎn)半日與收取保險(xiǎn)費(fèi)往往是同時(shí)進(jìn)行的。不過在實(shí)務(wù)上，訂約日并不一定等于保險(xiǎn)始期，還要根據(jù)實(shí)際情況才能予以確定。

如果投保人的要約已經(jīng)取得保險(xiǎn)人的承諾，并已付清第一期保險(xiǎn)費(fèi)，雖然保險(xiǎn)人尚未簽具保險(xiǎn)單，在此期間所發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍需給付保險(xiǎn)金。在這種情況下，保險(xiǎn)始期應(yīng)當(dāng)是在出具保險(xiǎn)單之前已經(jīng)開始。在另一種情況下，簽單在先，收費(fèi)在后，除非保險(xiǎn)公司對此已經(jīng)作出特別的約定，一般對收費(fèi)前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。我國簡易人身保險(xiǎn)條款第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)單從起保當(dāng)月的一日為起期，但須在投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)單才開始生效。所以，起期與保險(xiǎn)責(zé)任開始之日不一定保持一致。

二、保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)期間是多久

所謂保險(xiǎn)期間亦是保險(xiǎn)合同的預(yù)定持續(xù)期間，如簡易人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可分為5年、10年、15年、20年和30年5種。若投保人選擇為20年，則保險(xiǎn)持續(xù)期間可長達(dá)20年。一般滿期保險(xiǎn)金的給付，是以被保險(xiǎn)人期滿生存為條件，死亡保險(xiǎn)金的給付則是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡為準(zhǔn)。因此，保險(xiǎn)期間是認(rèn)定保險(xiǎn)事故的重要前提，要根據(jù)事故是發(fā)生在保險(xiǎn)期間還是不在此一期間來決定應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

假定在兩全保險(xiǎn)中特別約定，死亡保險(xiǎn)金是為生存保險(xiǎn)金的加倍，如果被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期屆滿前夕死亡，即可領(lǐng)加倍的保險(xiǎn)金，若在保險(xiǎn)屆滿時(shí)一息尚存，心臟尚未停止跳動(dòng)，只能領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。所以保險(xiǎn)期間攸關(guān)責(zé)任的認(rèn)定，不容忽視。有些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)持續(xù)期可劃分階段，分階段承擔(dān)不同責(zé)任。

如上海獨(dú)生子女父母養(yǎng)老保險(xiǎn)條款規(guī)定，整個(gè)保險(xiǎn)有效期間是以“自投保人辦妥保險(xiǎn)手續(xù)并按規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)后為保險(xiǎn)始期”，保險(xiǎn)持續(xù)期間要到被保險(xiǎn)人身故停止領(lǐng)取養(yǎng)老金之時(shí)為止。而在整個(gè)保險(xiǎn)期間又可劃分為兩個(gè)階段，第一階段為交納保險(xiǎn)費(fèi)期間，為期為20年；后一階段為被保險(xiǎn)人根據(jù)約定時(shí)間開始領(lǐng)取養(yǎng)老金進(jìn)起，一直到其身故停止領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)為止。在交納保險(xiǎn)費(fèi)期間的保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人的未滿17周歲的子女，因意外傷害事故而致身故或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任，于后一階段，保險(xiǎn)公司承擔(dān)按年給付規(guī)定的養(yǎng)老金。

在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)期間往往會(huì)影響費(fèi)率的高低，例如定期死亡保險(xiǎn)中，同一保險(xiǎn)人投保同一保額，每千元的保險(xiǎn)費(fèi)將因保險(xiǎn)期間的長短而有所區(qū)別，保險(xiǎn)期間越長，它的年交費(fèi)率越高。在生死兩全保險(xiǎn)中，同一被保險(xiǎn) 人如投保相同保險(xiǎn)金額，每千元的年交保險(xiǎn)費(fèi)亦因保險(xiǎn)期間的長短而有所區(qū)別，年交保險(xiǎn)費(fèi)將因時(shí)間的延伸而所下降，亦就是保險(xiǎn)期越長，保險(xiǎn)費(fèi)越低。反之，期限越短，需要交付保險(xiǎn)費(fèi)越多。