一、保險人合同解除權(quán)

合同解除權(quán)，即在法律規(guī)定或合同約定的合同解除條件成就時，當(dāng)事人一方或雙方所享有的單方解除合同的權(quán)利。相應(yīng)地，保險人的合同解除權(quán)即可解釋為：在法律規(guī)定或保險合同約定的合同解除條件成就時，保險人所享有的單方解除保險合同的權(quán)利。

從合同解除權(quán)行使的后果來看，合同解除權(quán)依解除權(quán)人單方的意志即可發(fā)生效力。因此，可以說，合同解除權(quán)為當(dāng)事人一方或雙方提供了一定的補(bǔ)救措施，即當(dāng)合同在履行過程中出現(xiàn)某種意外的情況時，當(dāng)事人可以通過行使合同解除權(quán)單方面解除合同，從而避免或減少利益損失。但是，也應(yīng)該看到，合同解除權(quán)是一種破壞性較大的權(quán)利，因為解除權(quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低履約效益，給社會經(jīng)濟(jì)秩序帶來負(fù)面影響。也正因如此，學(xué)者們指出，法律對解除合同必須采取慎重態(tài)度，對法定解除權(quán)的行使須作出嚴(yán)格限制。

二、保險人合同解除權(quán)的消滅

我國《保險法》對保險人合同解除權(quán)的消滅也未作規(guī)定?；谏鲜鐾瑯永碛桑P者認(rèn)為保險人合同解除權(quán)的消滅也可以比照《合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

關(guān)于合同解除權(quán)消滅的原因，大部分國家和地區(qū)的相關(guān)立法都將其歸納為以下幾個方面，即期間屆滿、催告而未行使、受領(lǐng)標(biāo)的物不能返還、受領(lǐng)標(biāo)的物種類變更等情形。依據(jù)我國《合同法》第95條的規(guī)定，合同解除權(quán)的消滅主要有兩種原因，一是在法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定解除權(quán)行使期限，期限屆滿當(dāng)事人不行使的，該權(quán)利消滅。二是在法律沒有規(guī)定或者當(dāng)事人沒有約定解除權(quán)行使期限，經(jīng)對方催告后在合理期限內(nèi)不行使的，該權(quán)利消滅。

所謂期限屆滿，包括法定的期限和約定的期限。法定期限可稱為合同解除權(quán)的除斥期間，即合同解除權(quán)僅在此期間內(nèi)存續(xù)，該期間屆滿而解除權(quán)人未行使解除權(quán)的，則解除權(quán)歸于消滅。約定期限則是一種任意性期間，是在法律對解除權(quán)的行使未規(guī)定期間的情況下，由雙方當(dāng)事人自行約定行使合同解除權(quán)的確定期間。同樣地，如果解除權(quán)人在約定期間內(nèi)未行使解除權(quán)，則合同解除權(quán)將由于該期間的屆滿而歸于消滅。

所謂經(jīng)催告而未行使，是指在解除權(quán)的行使未規(guī)定期間的情況下，對方當(dāng)事人可以確定相當(dāng)期限，催告解除權(quán)人在期限內(nèi)明確答復(fù)是否解除合同，如果該期限已過而解除權(quán)人未予答復(fù)，解除權(quán)即行消滅。對于因催告而未行使導(dǎo)致解除權(quán)消滅的情形，需要注意兩個問題，其一，關(guān)于催告期限的確定。各國立法上對催告期限的規(guī)定，一般都是以“相當(dāng)期限”為準(zhǔn)。具體何謂相當(dāng)期限，法律并未予以明確。其二，如果解除權(quán)人在催告期限內(nèi)未予答復(fù)，則解除權(quán)自應(yīng)歸于消滅。但是，如果解除權(quán)人在催告期限內(nèi)明確答復(fù)解除合同或不予解除，作為解除權(quán)人的明確意思表示，則將產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。

這里應(yīng)注意的是，經(jīng)催告而未行使與權(quán)利人棄權(quán)是不同的。棄權(quán)可以是明示的，也可以是默許的，可以是書面的棄權(quán)，也可以是行為的棄權(quán)。可見，較經(jīng)催告而未行使，棄權(quán)的含義更為廣泛，除了明確的經(jīng)催告而未行使外，一個合理和謹(jǐn)慎的保險人在應(yīng)當(dāng)知道其具備某項權(quán)利時，若未積極行使，也可能構(gòu)成棄權(quán)。也就是說，棄權(quán)中的“知道”可以是明確的被催告而知道，也可以是經(jīng)推定的知道。棄權(quán)中的“放棄”可以是不行使而被動的放棄，也可以積極地放棄。

強(qiáng)調(diào)這一點，對于解決實踐中的某些問題具有很重要的意義，因為依據(jù)我國《合同法》的上述規(guī)定，在合同解除權(quán)既無法定期限，又無約定期限的情況下，若相對人也未催告，似乎就無法處理解除權(quán)的消滅問題。而這種情況在保險實踐中是經(jīng)常發(fā)生的，因為實踐中要求投保人或被保險人主動催告保險人存在合同解除原因，幾乎不可能。這樣，就需要在保險人合同解除權(quán)問題上引入英美法的棄權(quán)概念，使保險人合同解除權(quán)的行使受到更大的限制，從而更好地平衡合同當(dāng)事人之間的權(quán)利與義務(wù)。