一、什么是保險(xiǎn)人合同解除權(quán)

保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同成立后，沒有履行或沒有完全履行前，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法或依約行使解除權(quán)，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律行為。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)是在法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人所享有的單方面解除合同的權(quán)利。他不必經(jīng)過對方的同意，只要解除權(quán)人將解除合同的意思表示直接通知對方，或經(jīng)過法院或仲裁機(jī)構(gòu)向?qū)Ψ街鲝埣纯砂l(fā)生解除的后果。保險(xiǎn)合同解除權(quán)的來源，可分為法定解除和約定解除。

法定解除又可分為保險(xiǎn)人的依法解除與保險(xiǎn)人的任意解除，約定解除又可分為合同約定的解除條件成就時(shí)的解除與嗣后的雙方協(xié)議解除。合同的解除權(quán)一方面可作為違約情況下一方或雙方當(dāng)事人的一種避免或減少利益損失的補(bǔ)救措施，另一方面也是一種破壞性較大的權(quán)利，因?yàn)榻獬龣?quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低合同履約效益，給社會經(jīng)濟(jì)秩序帶來負(fù)面影響。尤其在保險(xiǎn)合同中，合同雙方當(dāng)事人法律的不平等，對保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)進(jìn)行嚴(yán)格限制，有利于扭轉(zhuǎn)這種不平等的局面，保障投保人（被保險(xiǎn)人）的合法權(quán)益免受被動附和可能帶來的損害。

二、保險(xiǎn)人的約定解除權(quán)

在合同的訂立過程中，雙方當(dāng)事人有權(quán)就合同的具體內(nèi)容進(jìn)行約定，只要該約定不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定和社會公德，這是合同意思自治原則的要求。雙方當(dāng)事人可約定合同解除的情況及條件。我國《保險(xiǎn)法》允許保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自行約定合同解除條件，除法律另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人可與對方當(dāng)事人在合同中約定合同解除的條件，當(dāng)約定條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人即享有約定解除權(quán)。

有學(xué)者將這種約定稱為“特約條款”，特約條款是指對有關(guān)保險(xiǎn)的任何權(quán)利、義務(wù)或事實(shí)確認(rèn)所作出的特別規(guī)定，實(shí)際上是將普通合同條款提升到一個(gè)特別的地位，對普通合同條例款的違反不會構(gòu)成違約，而對特約條款的違反則將導(dǎo)致合同解除的效果。筆者比較贊同這種觀點(diǎn)。通過特別規(guī)定，提高某些對合同雙方當(dāng)事人來說都很重要或?qū)贤闪⒅陵P(guān)重要的條款的約束力，使之成為構(gòu)成保險(xiǎn)合同得以維持其效力的基礎(chǔ)。所以，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人所特約的一般而言，應(yīng)當(dāng)是對保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)，是具有基礎(chǔ)意義的事項(xiàng)。如果特約條款約定的解約條件過于寬泛，實(shí)際上違背了特約條款的本來目的，擴(kuò)展了保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的空間，對處于弱勢地位的投保人是很不公平的。例如，保險(xiǎn)人將投保人的一般合同義務(wù)也上升到如果違反就將導(dǎo)致合同解除的事項(xiàng)寫入合同中，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)人頻繁使用合同約定解除權(quán)，不利于保護(hù)本來就處于弱勢地位的投保人，更使法律賦予投保人的旨在平衡其與保險(xiǎn)人之間力量對比的任意解除權(quán)帶來的優(yōu)勢化作烏有。因此，一般來說，除非有利于投保人（受益人），保險(xiǎn)合同不得變更保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性規(guī)定，以免擴(kuò)大保險(xiǎn)人解除合同的范圍，損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益。

三、保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)

保險(xiǎn)合同的法定解除權(quán)是指當(dāng)事人行使的法律法規(guī)所賦予的解除權(quán)而單方面解除合同的情形,《合同法》第94條規(guī)定了一般合同的法定解除權(quán)的行使條件包括不可抗力、預(yù)期違約、延遲履行、根本違約和法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。對于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人而言，這種法定的解除條件就具有較大的特殊性?！侗ｋU(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?！泵鞔_表示排除合同法的解除規(guī)定在保險(xiǎn)合同中的適用。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同本身的特殊性，即保險(xiǎn)合同的射幸特征。在保險(xiǎn)交易中，投保人支付的代價(jià)得到的是一個(gè)危險(xiǎn)保障的機(jī)會，而保險(xiǎn)人是否需要實(shí)際給付以及何時(shí)履行給付義務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或合同終止前是不能確定的。然而《保險(xiǎn)法》第14條明確規(guī)定投保人有任意解除權(quán)，如果不賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，那么雖然投保人在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中處于弱勢地位，但是由于保險(xiǎn)人承擔(dān)的合同義務(wù)以及投保人濫用任意解除權(quán)而給保險(xiǎn)人造成的損害，賦予保險(xiǎn)人法定合同解除權(quán)就顯得很必要了。另外，《保險(xiǎn)法》第15條也明確規(guī)定，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)僅限于保險(xiǎn)法所規(guī)定的各種情形，而不包括保險(xiǎn)法規(guī)定以外的其他法律規(guī)定的情形。具體來講，只有投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在違反了以下法定義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)人才有權(quán)行使法定解除權(quán)。

1、違反如實(shí)告知義務(wù)

作為保險(xiǎn)法的特殊原則之最大誠信原則，與其他一般合同相比，保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，投保人必須向保險(xiǎn)人盡最大誠信義務(wù)。投保人將重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人，是保險(xiǎn)人正確測定危險(xiǎn)率，計(jì)算保費(fèi)所必需的。投保人的如實(shí)告知義務(wù)包括投保人向保險(xiǎn)人主動全面告知可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)信息，不管保險(xiǎn)人詢問與否，都應(yīng)當(dāng)將標(biāo)的的相關(guān)信息告知投保人。由于投保人的如實(shí)告知義務(wù)對保險(xiǎn)合同的訂立和存續(xù)至關(guān)重要，所以在投保人有違告知義務(wù)時(shí)賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)是應(yīng)當(dāng)?shù)??！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第二款規(guī)定，托保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。并且還規(guī)定了因故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)的后果。

2、違反防災(zāi)防損義務(wù)

依《保險(xiǎn)法》第36條第三款之規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)防損義務(wù)的，保險(xiǎn)人也享有解除合同或者增加保險(xiǎn)費(fèi)的選擇權(quán)。但是，對防災(zāi)防損義務(wù)的違反應(yīng)當(dāng)達(dá)到比較嚴(yán)重的程度時(shí)保險(xiǎn)人才可以解除合同，這是合同“對價(jià)平衡”原則的要求。

3、不履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不論投保人或被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)履行通知義務(wù)，根據(jù)情勢變更原則，保險(xiǎn)人均有解除合同或者增加保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。只是在被保險(xiǎn)人未履行該通知義務(wù)時(shí)，如果因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，可以免除保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。但《保險(xiǎn)法》沒有對此種危險(xiǎn)程度的增加是由主觀還是客觀原因造成，是否足以影響到保險(xiǎn)合同的存續(xù)，沒有做出規(guī)定。筆者認(rèn)為，對于主觀原因危險(xiǎn)增加，且增加程度影響到保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)決定是否承保的情況下時(shí)，保險(xiǎn)人才能行使解除權(quán)。

4、騙取保險(xiǎn)金或故意制造保險(xiǎn)事故

《保險(xiǎn)法》第28條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生事故，提出索賠，或投保人、被保人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的行為，人為地制造保險(xiǎn)標(biāo)的的高風(fēng)險(xiǎn)，使得“保險(xiǎn)危險(xiǎn)，分擔(dān)損失”的合同目的落空，已從根本上違背了最大誠信，屬于惡意欺詐行為，法律賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)是必要且正確的。并且，保險(xiǎn)法以保險(xiǎn)人不退保費(fèi)的形式科以投保人懲罰性賠償責(zé)任，正是為了維護(hù)保險(xiǎn)合同最大誠信的價(jià)值取向。除了上述原因外，保險(xiǎn)法第54條、第59條還規(guī)定了人身保險(xiǎn)合同解除的兩種情形。