一、保險(xiǎn)合同的復(fù)效和解除

合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并協(xié)達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

二、關(guān)于保險(xiǎn)合同復(fù)效和解除的規(guī)定

（一）所謂保險(xiǎn)合同復(fù)效，是指保險(xiǎn)合同的效力中止以后重新恢復(fù)其效力。

在人身保險(xiǎn)合同中投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在寬期限屆滿仍未續(xù)繳已到期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力即告中止。但“中止”僅是契約的暫時(shí)停止效力，并不是“終止”?！敖K止”則是完全失效。投保人在合同效力中止后一定期限內(nèi)和一定條件下仍然有權(quán)申請(qǐng)恢復(fù)契約的效力。

需要注意的一點(diǎn)是，復(fù)效和重新投保人是不同的。復(fù)效是保留原來(lái)保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)不變，如保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額等，都按原合同規(guī)定辦理。而重新投保是一切都重新開始。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，如果保單失效后再重新投保是很不合算的。因?yàn)殡S著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)，費(fèi)率通常也要提高。正因?yàn)槿绱?，在情況下，投保人愿意申請(qǐng)復(fù)效，而不愿意重新投保。

（二）合同復(fù)效的條件

根據(jù)本條第一款規(guī)定，如果合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，合同沒有特別約定的話，投保人在60天的寬限期屆滿后仍未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，在這種情況下，如果恢復(fù)合同效力需滿足以下四個(gè)條件：

1、申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)間。任何民事法律權(quán)利，都有時(shí)效限制，投保人申請(qǐng)恢復(fù)保單效力的權(quán)利也應(yīng)有時(shí)效限制。根據(jù)本條第一款規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)間為2年，超過這個(gè)期限就不能復(fù)效，保單終止，保險(xiǎn)人向受益人支付保單上的現(xiàn)金價(jià)值或退還已繳保費(fèi)。

2、被保險(xiǎn)人要符合可保條件。在保單失效期間，被保險(xiǎn)人的條件，如健康狀況、生活環(huán)境、職業(yè)等都有可能發(fā)生變化。如果是失效期較長(zhǎng)的保單，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)人提供體格檢驗(yàn)書和可保證明，說(shuō)明上述情況。保險(xiǎn)人可據(jù)此決定是否同意復(fù)效。之所以做出這樣的規(guī)定，是因?yàn)榻】禒顩r已經(jīng)惡化的人比仍然健康的人更希望復(fù)效，如不加以控制，就有可能使大量健康狀況不好的人通過復(fù)效得到保險(xiǎn)，由此出現(xiàn)逆選擇。如果是失效時(shí)間較短的保單，保險(xiǎn)人一般只要求被保險(xiǎn)人填寫健康聲明書，說(shuō)明身體健康狀況在保單失效以后沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)變化即可。

3、投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)與原保險(xiǎn)合同保持一致，停效期間連續(xù)計(jì)算在內(nèi)，投保人要一次性交清停效期間以及合同效力中止前未交的保險(xiǎn)費(fèi)，否則不能獲得此期間的保障。

4、保險(xiǎn)人與投保人達(dá)成協(xié)議。如果投保人欲恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，必須經(jīng)過與保險(xiǎn)人協(xié)商，就保險(xiǎn)合同復(fù)效條件達(dá)成共識(shí)，才能復(fù)效，否則就不能復(fù)效。

（三）合同解除的條件

根據(jù)本條第一款規(guī)定，如果合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，合同沒有特別約定的話，投保人在60天的寬限期屆滿后仍未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，若投保人欲恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，但在2年內(nèi)未與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議，則保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。也就是說(shuō)，合同解除的具體條件是：合同的效力已經(jīng)中止；保險(xiǎn)人與投保人未就合同復(fù)效達(dá)成協(xié)議；雙方未達(dá)成協(xié)議的狀態(tài)持續(xù)至合同效力中止之日起2年以后。上述三個(gè)要件同時(shí)具備的情況下，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。

根據(jù)本條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同后，根據(jù)投保人是否已交足2年保險(xiǎn)費(fèi)，產(chǎn)生不同的法律效果：1、如果投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，不附加利息，因?yàn)閷?duì)此保險(xiǎn)人無(wú)過錯(cuò)而投保人有過錯(cuò)。2、如果投保人未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后退還費(fèi)。同理，在這種情況下，保險(xiǎn)人也不附加利息。