一、關(guān)于保險(xiǎn)合同解除權(quán)
《解釋》第七條：“保險(xiǎn)合同成立后，當(dāng)事人一方依據(jù)保險(xiǎn)法和本解釋主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)書面通知對(duì)方，保險(xiǎn)合同自通知書送達(dá)對(duì)方時(shí)解除。協(xié)議解除的，保險(xiǎn)合同自達(dá)成解除合同的協(xié)議時(shí)解除。合同另有約定的，依約定”。
《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同的解除問題就投保人、保險(xiǎn)人的解除權(quán)分別進(jìn)行了規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，合同依法成立之后，投保人可隨時(shí)主張解除合同；而保險(xiǎn)人則除了合同另有約定或《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定外，不得解除合同，《保險(xiǎn)法》同時(shí)規(guī)定了各種保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同的法定條件。但《保險(xiǎn)法》未對(duì)解除合同的方式進(jìn)行規(guī)定。
二、解除合同時(shí)的通知義務(wù)
《解釋》依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，規(guī)定了雙方可以協(xié)議或者根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定解除合同，同時(shí)，應(yīng)該進(jìn)行書面的通知。在此，應(yīng)該注意以下幾個(gè)方面：
1、《解釋》中的“協(xié)議解除”應(yīng)該包括保險(xiǎn)合同中已經(jīng)約定的解除和保險(xiǎn)合同中無約定，但雙方事后通過協(xié)商達(dá)成解除協(xié)議兩種。根據(jù)《解釋》的要求，后一種不需要另外履行通知義務(wù)，除非合同另有約定。
2、法律允許保險(xiǎn)合同中約定解除合同的條件，并不等于可以隨便約定。根據(jù)《合同法》第三十九條的規(guī)定“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明”。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中設(shè)置保險(xiǎn)人的解除條件時(shí)，如果這些解除條件在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定解除條件之外，則應(yīng)該嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)原理以及公平的原則。而且，由于該解除合同條款具有免除保險(xiǎn)人責(zé)任的性質(zhì)。因此，應(yīng)該按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定以及《解釋》的要求，在投保時(shí)向投保人明確進(jìn)行說明。否則，將存在被認(rèn)定為無效條款的可能性。
3、除雙方事后協(xié)議解除合同的情況外，在一方根據(jù)保險(xiǎn)合同或法律的規(guī)定主張解除合同時(shí)，必須書面通知對(duì)方。否則，該解除行為將不生效。《解釋》的該項(xiàng)規(guī)定其實(shí)主要是對(duì)保險(xiǎn)人的要求，實(shí)務(wù)中，依照投保人的解除申請(qǐng)辦理合同解除手續(xù)是保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行的一項(xiàng)合同義務(wù)，也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中所提供的一種服務(wù)。而且由于投保人申請(qǐng)解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司退回的只是保單現(xiàn)金價(jià)值，故投保人解除合同對(duì)保險(xiǎn)人的利益并無損害，保險(xiǎn)公司一般會(huì)根據(jù)投保人的申請(qǐng)及時(shí)辦理。故在此問題上產(chǎn)生糾紛的可能性極小。而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，基于經(jīng)營(yíng)成本等方面的考慮，實(shí)務(wù)中在已經(jīng)明知解除事由的情況下，保險(xiǎn)人往往不會(huì)及時(shí)的辦理解除手續(xù)，也不會(huì)通知投保人，而會(huì)繼續(xù)收取保費(fèi)。直到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才主張解除合同，同時(shí)又對(duì)解除前的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這在很多情況下會(huì)對(duì)投保人的利益造成損害。針對(duì)這種情況，《解釋》要求保險(xiǎn)人在解除合同時(shí)必須書面通知對(duì)方。
4、針對(duì)《解釋》就合同解除必須書面通知的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)改良經(jīng)營(yíng)流程，加強(qiáng)服務(wù)并完善送達(dá)回執(zhí)的管理制度。以便事后有充分的證據(jù)對(duì)自己的解除行為進(jìn)行證明。
