一、保險合同怎樣才成立

《合同法》將合同的成立過程分為兩個階段：要約和承諾。所謂要約是指要約人向受要約人發(fā)出的締結(jié)合同的意思表示;承諾是指受要約人對要約人作出的對要約完全同意的意思表示。有效的承諾作出后，合同宣告成立，即承諾的作出是合同成立的標(biāo)志;而在法律上，一個承諾必須具備下列條件才能發(fā)生法律效力：1、承諾必須由受要約人向要約人作出；2、承諾的內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致；3、承諾必須在要約的有效期內(nèi)達(dá)到要約人；4、承諾須表明受要約人決定與要約人訂立合同；5、承諾的方式必須符合要約的要求。

同時，《合同法》規(guī)定承諾原則上應(yīng)采用通知的方式，但根據(jù)交易習(xí)慣或要約表明可以通過行為作出承諾的除外。

這也就是說，承諾的作出應(yīng)當(dāng)是以明示的方式而不得以默示方式，而且這種意思表示須到達(dá)要約人才生效。另外，法律還規(guī)定承諾人對其尚未生效的承諾享有撤銷權(quán)。在保險合同的訂立過程中，投保人向保險人填寫投保單，并支付保險費的行為其實質(zhì)就是要約;此時合同尚未成立，當(dāng)然也未生效。

接下來，保險人開始審查投保人的要約，如果符合保險合同訂立的條件則簽發(fā)保險單，保險合同成立;如果不符合投保條件，則退還保險費，保險合同不成立。在本案中，保險人在收到投保人的要約后，雖安排被保險人體檢，但尚未作出任何關(guān)于其是否承保的意思表示，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為其尚在審查要約，尚未作出承諾。如果說推定此時合同成立，則不但是對承諾不得以默示方式作出規(guī)定的違反，而且也同時是對保險人承諾撤銷權(quán)的公然剝奪。

二、保險合同的生效時間

保險合同的成立時間應(yīng)為保險人向投保人發(fā)出承保通知并到達(dá)投保人或投保人收到保險單之時;其生效時間則應(yīng)是保險合同所載明的生效時間。合同的成立時間與合同的生效時間的不一致只不過是一種特殊的行業(yè)慣例而已，這也正是當(dāng)事人意思自治原則的體現(xiàn)。