一、保險(xiǎn)受益人變更的要求

人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類(lèi)，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來(lái)保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢?

從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。被保險(xiǎn)人已無(wú)權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：

1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過(guò)程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。

2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴(lài)以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。

二、保險(xiǎn)受益人變更存在哪些問(wèn)題

在受益人的變更中存在著以下幾個(gè)問(wèn)題。第一，誰(shuí)擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個(gè)問(wèn)題和前文所述一致，主要研究一下第二個(gè)問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注?？梢?jiàn)在我國(guó)，受益人的變更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。依此方法，有一個(gè)問(wèn)題需探討：

有效的受益人的變更是否必須嚴(yán)格遵守該法定方法?如果必須嚴(yán)格遵守，那么變更行為須同時(shí)滿(mǎn)足書(shū)面通知，保險(xiǎn)人批注兩個(gè)條件始能生效。如果不需嚴(yán)格遵守，那么變更人書(shū)面通知后變更即可生效，即使保險(xiǎn)人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認(rèn)為能夠做到后者已足夠。因?yàn)樽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的權(quán)利，并非和保險(xiǎn)人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無(wú)需雙方達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒(méi)有權(quán)利去審查和否定被保險(xiǎn)人所作的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而設(shè)的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知義務(wù)的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人已將變更受益人的行為書(shū)面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)當(dāng)生效，而不應(yīng)受保險(xiǎn)人批注的影響。