一、退還保險(xiǎn)費(fèi)的方式

在保險(xiǎn)合同中，投保人開始繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間與保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間可能是不一致的，通常都是投保人按照約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)之后，保險(xiǎn)人才按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人相互開始承擔(dān)義務(wù)的時(shí)間，保險(xiǎn)合同成立后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同，按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，應(yīng)采用兩種不同的方式退還保險(xiǎn)費(fèi)：

（1）保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任開始前，保險(xiǎn)人還沒有開始履行合同約定的義務(wù)，若投保人要求解除合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)全部退還給投保人。但是，投保人應(yīng)該向保險(xiǎn)人支付必要的手續(xù)費(fèi)。

（2）保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。這是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起就承擔(dān)起保障保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任。

二、保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值如何確定

保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。

保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。