一、保險可以代位求償嗎

在財產(chǎn)保險中，由于第三者的原因致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人履行了合同規(guī)定的賠償責任，向被保險人支付保險賠償金后，在其賠償限度內(nèi)就取代了被保險人對該項財產(chǎn)的所有權，有權向造成損失的第三者提出賠償請求。保險人的這種權利就是代位求償權。代位求償權只存在于財產(chǎn)保險中，人身保險中無代位求償權，這是人身保險與財產(chǎn)保險的顯著區(qū)別之一，這種區(qū)別是由于財產(chǎn)保險與人身保險保險標的的不同而產(chǎn)生的。

財產(chǎn)保險的標的價值是可以確定的，在發(fā)生保險事故后，賠償額度也是可以確定的。因此，財產(chǎn)保險適用補償原則，保險人賠償被保險人因保險事故所受到的損失。保險人在進行賠償后，就在賠償限額內(nèi)取得了對該保險標的的權利，因為財產(chǎn)權利是可以轉移的。而人身保險合同的保險標的是人的生命或者身體，是無法確定其價值的。人身保險適用定額保險原則，由投保人與保險人約定保險金額，但這一金額并不代表被保險人的價值，只是雙方約定的一個金額，發(fā)生保險事故后，保險人按照約定的保險金額進行賠償。同時，人的生命或者身體與財產(chǎn)不一樣，是不可能發(fā)生權利轉移的，保險人在給付保險金后，并不能由此而取得任何權利。因此，本條規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?，即人身保險的保險人不享有代位求償權。

在規(guī)定保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬耐瑫r，又規(guī)定被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。因為人的生命或者身體是無價的，不能以金錢來衡量。所以，人身保險不適用財產(chǎn)保險的補償原則，即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權人請求賠償。被保險人或者受益人享有侵權賠償請求權和保險金請求權兩項權利。本條關于“被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償”的規(guī)定，是這次修改保險法新增加的內(nèi)容，目的是更好地保護被保險人或者受益人的權利。

二、保險合同解除的情況

保險法第十六條對保險人解除合同權利進行了限定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。”依照保險法的有關規(guī)定，當發(fā)生以下事由時，保險人有權解除保險合同：

（1）投保人故意或過失未履行如實告之義務，足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N保險價格承保。

（2）投保人，被保險人未履行維護保險標的的義務。

（3）被保險人未履行危險增加通知的義務。

（4）在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制（此種情況下，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。）

（5）分期支付保險費的人身保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按約定或法定期限支付當期費用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復保險合同效力達成協(xié)議的，保險人有權解除保險合同。但是，人身保險合同的投保人交足兩年以上保險費的，保險人應當按照合同的約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

（6）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給付保險金請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。

（7）投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。但也有例外，對此，我國保險法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金責任。投保人已交足兩年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。