一、保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)公估人，是指受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托并收取合理費(fèi)用，代為辦理保險(xiǎn)的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損以及理賠計(jì)算等業(yè)務(wù)，并出具公估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。其與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)中介市場。國外的保險(xiǎn)公估人最初起源于英國，是在1666年倫敦大火之后，伴隨著建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)而興起的，之后由英國逐漸傳播到歐洲、北美洲、大洋洲、東南亞等國家和地區(qū)。在長達(dá)幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展過程中，國外保險(xiǎn)公估人規(guī)模從小到大，從兼業(yè)經(jīng)營到專業(yè)經(jīng)營，最終形成了一套完整的公估人制度。

二、什么是保險(xiǎn)公估人制度

1.保險(xiǎn)公估人的類型多樣化。從不同的角度來看，保險(xiǎn)公估人可以區(qū)分為不同的類型。根據(jù)執(zhí)業(yè)順序來分，保險(xiǎn)公估人可以分為兩類：一類是核保公估人，另一類是理賠公估人。前者主要從事保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值評估和風(fēng)險(xiǎn)評估，它所提供的公估報(bào)告是保險(xiǎn)人評估風(fēng)險(xiǎn)、審核承保能力、決定是否拒保的重要參考依據(jù);后者是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受托處理保險(xiǎn)標(biāo)的的檢驗(yàn)、估損和理算工作。根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容來分，保險(xiǎn)公估人也可分為三類：一類是海上保險(xiǎn)公估人。這類保險(xiǎn)公估人主要處理海上、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù);一類是火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人。這類保險(xiǎn)公估人主要處理火災(zāi)及特種保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù);第三類是汽車保險(xiǎn)公估人。該類保險(xiǎn)公估主要處理與汽車保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)。

2.保險(xiǎn)公估人地位的重要性。從國外保險(xiǎn)公估業(yè)的實(shí)踐來看，保險(xiǎn)公估人所出具的“保險(xiǎn)公估報(bào)告書”不具有法律上的強(qiáng)制力(但須承擔(dān)民事法律責(zé)任)，若保險(xiǎn)雙方對該“報(bào)告書”發(fā)行爭議，仍可要求保險(xiǎn)公估人重新公估或借助其他方式加以解決。盡管如此，由于保險(xiǎn)公估人一般是由保險(xiǎn)專家和各類技術(shù)專家組成的，其執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)與職業(yè)道德是受到社會尊重和認(rèn)同的，因此其出具的“公估報(bào)告書”仍然是保險(xiǎn)雙方處理理賠事項(xiàng)的重要依據(jù)?？梢?，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場中的地位不可低估。而且，隨著高科技和保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，不可控的風(fēng)險(xiǎn)加劇，社會上對保險(xiǎn)公估需求與日俱增，因而保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場中的地位越來越重要。

3.保險(xiǎn)公估人資格要求的嚴(yán)格性。保險(xiǎn)公估人是一種專業(yè)性要求很高的機(jī)構(gòu)，為了保證和提高保險(xiǎn)公估人的職業(yè)素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平，各國一般都嚴(yán)格規(guī)定，凡從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)必須參加相應(yīng)的教育培訓(xùn)計(jì)劃和公估資格考試。其中，培訓(xùn)的內(nèi)容包括保險(xiǎn)、法律、金融、會計(jì)、職業(yè)道德準(zhǔn)則等方面的知識，以及理工方面的專業(yè)技術(shù)知識;而且公估人員參加培訓(xùn)的時(shí)間每年一般不能少于200個(gè)小時(shí)。另外，許多國家規(guī)定參加資格考試的公估人員須具備3-5年的公估從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且要根據(jù)自身的公估技能級別參加相應(yīng)等級的資格考試，考試合格者方可獲準(zhǔn)執(zhí)業(yè)。

4.保險(xiǎn)公估人監(jiān)管的獨(dú)特性。在美國、加拿大、菲律賓等國家和地區(qū)，從業(yè)的保險(xiǎn)公估人需要領(lǐng)取從業(yè)執(zhí)照，須受到政府法律的監(jiān)管。而在英國、澳大利亞、新西蘭、泰國和香港地區(qū)，其保險(xiǎn)公估人沒有被納入專門的保險(xiǎn)監(jiān)管范圍，保險(xiǎn)公估的執(zhí)業(yè)行為主要受到三個(gè)方面的約束：一是普通法，包括有關(guān)代理的法規(guī);二是保險(xiǎn)公估人同業(yè)協(xié)會組織。公估人所屬的行業(yè)組織在很大程度上對公估行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，如英國特許保險(xiǎn)公估人協(xié)會的會員，必須接受本協(xié)會的業(yè)務(wù)監(jiān)管，若違反了協(xié)會章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度，可能被處以罰款、責(zé)令停業(yè)整頓或取消會員資格等;三是市場力量的監(jiān)督，如信用評級中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估投訴受理中心等機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公估人的社會監(jiān)督。

5.保險(xiǎn)公估人協(xié)會地位的特殊性。從國外的情況來看，保險(xiǎn)公估人協(xié)會雖為民間組織，但其地位與作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通行業(yè)組織的范疇。這是因?yàn)?，在許多國家和地區(qū)，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是作為一般的商業(yè)企業(yè)組織注冊登記的，它沒有被列入專門的保險(xiǎn)監(jiān)管范圍，而僅僅受到普通法的制約;同時(shí)保險(xiǎn)公估人主要從事保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)能否得到公正、合理的解決，直接關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益，因而迫切需要一個(gè)強(qiáng)有力的外部組織對整個(gè)公估行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和規(guī)范，以維持較高的行業(yè)水準(zhǔn)。正是這種行業(yè)的特殊性要求，保險(xiǎn)公估人協(xié)會的產(chǎn)生和迅速發(fā)展才成為可能。在國外，保險(xiǎn)公估人協(xié)會在行業(yè)監(jiān)管、教育培訓(xùn)、資格認(rèn)證、信息溝通以及對外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無法替代的主導(dǎo)作用。