一、保險公估人

保險公估人，是指受保險當事人的委托并收取合理費用，代為辦理保險的評估、勘驗、鑒定、估損以及理賠計算等業(yè)務，并出具公估報告書的保險中介服務機構。其與保險代理人、保險經(jīng)紀人共同構成完整的保險中介市場。國外的保險公估人最初起源于英國，是在1666年倫敦大火之后，伴隨著建筑物火災保險的出現(xiàn)而興起的，之后由英國逐漸傳播到歐洲、北美洲、大洋洲、東南亞等國家和地區(qū)。在長達幾個世紀的發(fā)展過程中，國外保險公估人規(guī)模從小到大，從兼業(yè)經(jīng)營到專業(yè)經(jīng)營，最終形成了一套完整的公估人制度。

二、什么是保險公估人制度

1.保險公估人的類型多樣化。從不同的角度來看，保險公估人可以區(qū)分為不同的類型。根據(jù)執(zhí)業(yè)順序來分，保險公估人可以分為兩類：一類是核保公估人，另一類是理賠公估人。前者主要從事保險標的的價值評估和風險評估，它所提供的公估報告是保險人評估風險、審核承保能力、決定是否拒保的重要參考依據(jù);后者是在保險事故發(fā)生后，受托處理保險標的的檢驗、估損和理算工作。根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容來分，保險公估人也可分為三類：一類是海上保險公估人。這類保險公估人主要處理海上、航空運輸保險等方面的業(yè)務;一類是火災及特種保險公估人。這類保險公估人主要處理火災及特種保險等方面的業(yè)務;第三類是汽車保險公估人。該類保險公估主要處理與汽車保險有關的業(yè)務。

2.保險公估人地位的重要性。從國外保險公估業(yè)的實踐來看，保險公估人所出具的“保險公估報告書”不具有法律上的強制力(但須承擔民事法律責任)，若保險雙方對該“報告書”發(fā)行爭議，仍可要求保險公估人重新公估或借助其他方式加以解決。盡管如此，由于保險公估人一般是由保險專家和各類技術專家組成的，其執(zhí)業(yè)水準與職業(yè)道德是受到社會尊重和認同的，因此其出具的“公估報告書”仍然是保險雙方處理理賠事項的重要依據(jù)?？梢?，保險公估人在保險市場中的地位不可低估。而且，隨著高科技和保險業(yè)的迅猛發(fā)展，不可控的風險加劇，社會上對保險公估需求與日俱增，因而保險公估人在保險市場中的地位越來越重要。

3.保險公估人資格要求的嚴格性。保險公估人是一種專業(yè)性要求很高的機構，為了保證和提高保險公估人的職業(yè)素質和執(zhí)業(yè)水平，各國一般都嚴格規(guī)定，凡從事保險公估業(yè)務必須參加相應的教育培訓計劃和公估資格考試。其中，培訓的內(nèi)容包括保險、法律、金融、會計、職業(yè)道德準則等方面的知識，以及理工方面的專業(yè)技術知識;而且公估人員參加培訓的時間每年一般不能少于200個小時。另外，許多國家規(guī)定參加資格考試的公估人員須具備3-5年的公估從業(yè)經(jīng)驗，并且要根據(jù)自身的公估技能級別參加相應等級的資格考試，考試合格者方可獲準執(zhí)業(yè)。

4.保險公估人監(jiān)管的獨特性。在美國、加拿大、菲律賓等國家和地區(qū)，從業(yè)的保險公估人需要領取從業(yè)執(zhí)照，須受到政府法律的監(jiān)管。而在英國、澳大利亞、新西蘭、泰國和香港地區(qū)，其保險公估人沒有被納入專門的保險監(jiān)管范圍，保險公估的執(zhí)業(yè)行為主要受到三個方面的約束：一是普通法，包括有關代理的法規(guī);二是保險公估人同業(yè)協(xié)會組織。公估人所屬的行業(yè)組織在很大程度上對公估行為進行嚴格監(jiān)管，如英國特許保險公估人協(xié)會的會員，必須接受本協(xié)會的業(yè)務監(jiān)管，若違反了協(xié)會章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度，可能被處以罰款、責令停業(yè)整頓或取消會員資格等;三是市場力量的監(jiān)督，如信用評級中介機構、保險公估投訴受理中心等機構對保險公估人的社會監(jiān)督。

5.保險公估人協(xié)會地位的特殊性。從國外的情況來看，保險公估人協(xié)會雖為民間組織，但其地位與作用卻遠遠超出了普通行業(yè)組織的范疇。這是因為，在許多國家和地區(qū)，保險公估機構是作為一般的商業(yè)企業(yè)組織注冊登記的，它沒有被列入專門的保險監(jiān)管范圍，而僅僅受到普通法的制約;同時保險公估人主要從事保險專業(yè)技術性較強的業(yè)務，而這些業(yè)務能否得到公正、合理的解決，直接關系到保險雙方的切身利益，因而迫切需要一個強有力的外部組織對整個公估行業(yè)進行協(xié)調、引導和規(guī)范，以維持較高的行業(yè)水準。正是這種行業(yè)的特殊性要求，保險公估人協(xié)會的產(chǎn)生和迅速發(fā)展才成為可能。在國外，保險公估人協(xié)會在行業(yè)監(jiān)管、教育培訓、資格認證、信息溝通以及對外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無法替代的主導作用。