一、人身保險受益人的指定方法

一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人，此時要書面告知保險人以便批注。人身保險合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險金請求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險人可以確定其受益順序和受益份額;未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險人死亡或與被保險人同時死亡時給付保險金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險金。當受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險金請求權(quán)。

投保人或被保險人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意或授權(quán)。我國《保險法》第60條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意?！北槐ｋU人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時，其監(jiān)護人行使被保險人的權(quán)利，可指定受益人。

投保人或被保險人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時應(yīng)經(jīng)被保險人同意，否則，變更無效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過被保險人同意，被保險人也可以予以變更，受益人不得反對。這既是對被保險人權(quán)益的保護，也可防范道德風險“受益人謀財害命”的產(chǎn)生?！侗ｋU法》第62條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單上批注?！北槐ｋU人或者投保人沒有書面通知保險人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對變更后的受益人不再負給付義務(wù)。

指定受益人的保險金請求權(quán)因來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。

二、人身保險投保的注意事項

一是關(guān)注保險公司、保險代理公司和保險兼業(yè)代理機構(gòu)是否具有合法的保險經(jīng)營證照。

二是關(guān)注保險銷售人員的合法資格，即是否持有《保險代理從業(yè)人員展(執(zhí))業(yè)證書》。

三是在投保前詳細閱讀保險條款及保險產(chǎn)品說明書，特別關(guān)注除外責任、猶豫期、退保事項。

四是分紅型、萬能型或投資連結(jié)型等人身保險新型產(chǎn)品，未來的紅利分配、投資收益率是不確定的。

五是客戶有權(quán)要求保險銷售人員就保險產(chǎn)品的內(nèi)容、風險、雙方權(quán)利義務(wù)及投保注意事項等問題作出詳盡解釋。

六是如實填寫保險相關(guān)資料內(nèi)容。投保人故意或因過失未履行如實告知義務(wù)，可能會導致保險公司解除保險合同或造成合同糾紛。

七是要在投保單、保險單等保險相關(guān)資料上親自簽名或蓋章，否則將影響保險單的有效性。

八是建議客戶在投保提示單上簽名或蓋章。