一、人身保險(xiǎn)受益人的指定方法

一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人，此時(shí)要書(shū)面告知保險(xiǎn)人以便批注。人身保險(xiǎn)合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險(xiǎn)金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險(xiǎn)人可以確定其受益順序和受益份額;未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

投保人或被保險(xiǎn)人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意或授權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！北槐ｋU(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí)，其監(jiān)護(hù)人行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可指定受益人。

投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，變更無(wú)效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人也可以予以變更，受益人不得反對(duì)。這既是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，也可防范道德風(fēng)險(xiǎn)“受益人謀財(cái)害命”的產(chǎn)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！北槐ｋU(xiǎn)人或者投保人沒(méi)有書(shū)面通知保險(xiǎn)人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險(xiǎn)人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對(duì)變更后的受益人不再負(fù)給付義務(wù)。

指定受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)因來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。

二、人身保險(xiǎn)投保的注意事項(xiàng)

一是關(guān)注保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是否具有合法的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)證照。

二是關(guān)注保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的合法資格，即是否持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展(執(zhí))業(yè)證書(shū)》。

三是在投保前詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，特別關(guān)注除外責(zé)任、猶豫期、退保事項(xiàng)。

四是分紅型、萬(wàn)能型或投資連結(jié)型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，未來(lái)的紅利分配、投資收益率是不確定的。

五是客戶有權(quán)要求保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員就保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)、雙方權(quán)利義務(wù)及投保注意事項(xiàng)等問(wèn)題作出詳盡解釋。

六是如實(shí)填寫(xiě)保險(xiǎn)相關(guān)資料內(nèi)容。投保人故意或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同或造成合同糾紛。

七是要在投保單、保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)相關(guān)資料上親自簽名或蓋章，否則將影響保險(xiǎn)單的有效性。

八是建議客戶在投保提示單上簽名或蓋章。