一、人身保險(xiǎn)受益人的變更
人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來(lái)保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢?
從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。被保險(xiǎn)人已無(wú)權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：
1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過(guò)程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。
2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。
二、人身保險(xiǎn)如何指定受益人
一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人，此時(shí)要書面告知保險(xiǎn)人以便批注。人身保險(xiǎn)合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險(xiǎn)金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險(xiǎn)人可以確定其受益順序和受益份額;未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。
投保人或被保險(xiǎn)人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意或授權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！北槐ｋU(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí)，其監(jiān)護(hù)人行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可指定受益人。
投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，變更無(wú)效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人也可以予以變更，受益人不得反對(duì)。這既是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，也可防范道德風(fēng)險(xiǎn)“受益人謀財(cái)害命”的產(chǎn)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”被保險(xiǎn)人或者投保人沒(méi)有書面通知保險(xiǎn)人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險(xiǎn)人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對(duì)變更后的受益人不再負(fù)給付義務(wù)。
指定受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)因來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。
