一、如何投保旅行意外險

（一）僅少數(shù)旅行險承?？植婪肿有袨樵斐傻囊馔鈧?。事實(shí)上，被大多數(shù)旅游意外險將暴亂、恐怖襲擊等列為除外責(zé)任的情況，可以在部分旅行保障計劃中得到覆蓋。但是“常規(guī)恐怖襲擊”是否劃入理賠范圍，不同公司做法差異較大。因此，投保時前需要詳讀保險條款，明確除外責(zé)任情況，并根據(jù)目的地國家風(fēng)險狀況進(jìn)行針對性投保。

而如果目的地國家存在暴亂和恐怖襲擊的風(fēng)險，建議游客增加投保境外緊急救援服務(wù)。這種境外救援服務(wù)通常包括緊急救援醫(yī)療轉(zhuǎn)送、住院治療、病情好轉(zhuǎn)后轉(zhuǎn)運(yùn)回國、遺體轉(zhuǎn)運(yùn)回國和安葬、安排親屬處理后事、協(xié)助未滿16歲兒童回國等，另有多項(xiàng)增值服務(wù)：家屬探病、代尋并轉(zhuǎn)送行李、法律援助、翻譯服務(wù)、兒童陪護(hù)服務(wù)等。這是短期出國的人員最好選擇。一旦發(fā)生意外，投保人可撥打24小時免費(fèi)救援電話，通過保險公司的緊急求援系統(tǒng)進(jìn)行自救。

（二）巧刷信用卡免費(fèi)投保航意險。航空意外事故的頻發(fā)令人生懼，航空意外險必不可少。目前，大部分游客投保的都是保險公司為航空旅客專門設(shè)計的航空意外險，這種類型的保險基本只保障單次航班，每次花費(fèi)20元，保障額度為40萬。其實(shí)，目前很多航空公司和銀行發(fā)行的聯(lián)名信用卡都有附帶航空意外險，保額從50-500萬不等，部分銀行推出的刷信用卡全額支付機(jī)票款，免費(fèi)獲得高額航意險的活動，游客可以通過信用卡刷機(jī)票免費(fèi)投保航意險。

（三）旅行意外險中，高危運(yùn)動大部分為除外責(zé)任。目前，市場上的保險公司旅游意外險的“除外責(zé)任”都有這樣的規(guī)定：若保險事故的發(fā)生系由被保險人從事潛水、跳傘、蹦極、攀巖、探險等高風(fēng)險運(yùn)動，則保險公司不負(fù)任何給付保險金的責(zé)任。游客在外出旅游前，如果計劃進(jìn)行高風(fēng)險的運(yùn)動項(xiàng)目，需要單獨(dú)購買保險，或者追加保費(fèi)投保相應(yīng)的附加險。要特別注意的是，即便投保上述保險，也不意味著一旦出險，投保人就能無條件理賠，比如在潛水的深度、攀巖的地點(diǎn)、事故的認(rèn)定等等。

（四）投保期限應(yīng)與出行時間相匹配。一般情況下，投保期限大于等于出行期限基本可以滿足游客保險需求。如果考慮到游客可能會機(jī)動延長旅行時間，則可以適當(dāng)將投保期限向后延長兩天，以保證保險風(fēng)險完全覆蓋，而如果因航班延誤、目的地氣候不佳等因素造成的延誤、旅程取消等情況，游客應(yīng)向機(jī)場或航空公司等部門索取航班更改的書面證明等，以便日后索賠。

（五）旅行社責(zé)任險保的不是游客而是旅行社。目前國內(nèi)的旅行社都會強(qiáng)制購買“旅行社責(zé)任險保險”，游客往往以為只要有了這個責(zé)任險，自己就不需要購買保險。其實(shí)，旅行社責(zé)任險保險的投保人、被保人和受益人均為旅行社而非游客。它指的是“旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成游客損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)賠償保險金的行為”。如果不是因?yàn)槁眯猩缭斐傻膿p失，游客將無法因此求償。而即便旅行社追加購買了附加險，如緊急救援費(fèi)用保險等等，其保險范圍并不會發(fā)生變化。

二、民工如何選擇意外保險

鑒于民工的工作特點(diǎn)是勞動強(qiáng)度大、時間長、收入低又不穩(wěn)定，又容易發(fā)生工傷事故，而民工自身沒有醫(yī)療保障，流動性又很強(qiáng)，最適合他們的保險當(dāng)首推意外保險。

意外保險屬于短期人身險的范疇，是在被保險人因遭受意外而傷殘時發(fā)揮“降落傘”功能的保險。目前各家保險公司都有這個產(chǎn)品，你可以到就近的保險公司營業(yè)部購買。不過投保時要注意：有些意外險產(chǎn)品僅僅對你因遭受意外而傷殘才會賠付，有的意外險產(chǎn)品則不但滿足上述要求，還會部分或全部賠付你的醫(yī)療費(fèi)用，甚至你住院幾天，保險公司還會給你發(fā)幾天的住院補(bǔ)貼。后面這種保險顯然比較適合外出打工的民工朋友。如果買了這種綜合型的意外險，萬一遭受意外，除了可以從包工頭那里拿到工傷補(bǔ)助外，你還可以從保險公司拿到一筆賠償。與其他保險相比，意外險具有低保費(fèi)、高保障的優(yōu)點(diǎn)。

發(fā)生意外傷害時，應(yīng)首先就近急救治療，待病情穩(wěn)定后，前往區(qū)、縣級以上公立醫(yī)院門診或住院治療，并及時通知保險公司。治療期間醫(yī)院的診斷證明、醫(yī)生的處方、病理檢驗(yàn)報告，治療及結(jié)算單、清單、收據(jù)等有關(guān)資料必須保管好：這些都是將來向保險公司理賠的依據(jù)。

不過，如果是因?yàn)樽砭啤⒋蚨坊蚴俏驹蚨馐芤馔?，保險公司將不會賠付，這一點(diǎn)民工朋友尤其要引起注意。