一、什么是保險代位求償權(quán)

保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指保險人享有的，代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利?！氨ｋU代位權(quán)是各國保險法基于保險利益原則，為防止被保險人獲得雙重利益而公認(rèn)的一種債權(quán)移轉(zhuǎn)制度”[1]，通常認(rèn)為保險代位權(quán)其實質(zhì)是民法清償代位制度在保險法領(lǐng)域的具體運用。

二、行使保險代位權(quán)應(yīng)注意哪些問題

(一)、保險代位求償?shù)脑V訟時效

代位求償訴訟時效的起算時間從保險事故發(fā)生之日起計算，理賠完成之日與保險事故發(fā)生之日必然存在時間差，有可能造成代位求償訴訟時效的喪失，因此要求被保險人在保險事故發(fā)生后履行一定的追償義務(wù)，以保障訴訟時效的延續(xù)(國外有紅線保險條款，保險人在保險單上加印套紅色條款，以提醒被保險人注意保全其對第三人的損害賠償請求權(quán))。至于保險人在理賠之前與造成保險標(biāo)的損害的第三人的磋商，并不構(gòu)成保險人代位求償訴訟時效的中斷，因此時保險人尚未支付保險金，不享有代位求償權(quán)。保險人理賠之后當(dāng)然取得代位求償權(quán)，即使被保險人未履行追償義務(wù)，訴訟時效期間保險人的追償行為足已構(gòu)成訴訟時效的中斷，無須被保險人通知第三人權(quán)益轉(zhuǎn)讓的事實。因而保險人自身及時理賠，盡快向第三人追償也是保全時效的方法。

基于上述認(rèn)識，保險人代位求償權(quán)的訴訟時效，依據(jù)我國現(xiàn)行的法律規(guī)范，主要有以下兩類：

1、《民法通則》所規(guī)定的訴訟時效

保險事故因第三人的侵權(quán)行為或者違約行為而發(fā)生的，除其他法律對被保險人對第三人的賠償請求權(quán)時效期間另有規(guī)定外，應(yīng)適用《民法通則》有關(guān)訴訟時效的規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》根據(jù)不同的民事法律關(guān)系及當(dāng)事人的認(rèn)知程度，分別規(guī)定了1年、2年、20年三類訴訟時效。保險人代位求償權(quán)的行使，應(yīng)依照被保險人應(yīng)當(dāng)適用的訴訟時效確定其適用的時效。

2、民商事特別法所規(guī)定的訴訟時效

保險事故因第三人的侵權(quán)行為或違約行為發(fā)生，被保險人對第三人的索賠時效，《民法通則》以外的其他法律有特別規(guī)定或者專門規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用其他法律的規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》以外的民商事特別法，依據(jù)“特別法優(yōu)于普通法”的法理原則，應(yīng)優(yōu)先適用。在此情形下，保險人代位求償權(quán)的行使，須依照被保險人對第三人損害賠償請求權(quán)應(yīng)當(dāng)適用的特別法的時效規(guī)定予以確定。

(二)、保險代位行使的權(quán)利范圍

財產(chǎn)保險中，第三人大致可因侵權(quán)行為和合同違約行為損害保險標(biāo)的，在海商法上還有共同海損引起的保險代位求償問題。

侵權(quán)行為的民事責(zé)任，根據(jù)侵權(quán)行為的具體情節(jié)，侵害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)返還財產(chǎn)、折價賠償、恢復(fù)原狀、賠償損失的民事責(zé)任。侵占財產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)返還財產(chǎn)，不能返還財產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)折價賠償。損壞財產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀或者折價賠償。受害人因此遭受其他重大損失的，侵害人并應(yīng)當(dāng)賠償損失。鑒于保險所代位權(quán)利的債權(quán)性質(zhì)，保險人因侵權(quán)的代位求償權(quán)指的是損害賠償請求權(quán)，不包括返還財產(chǎn)和恢復(fù)原狀。合同違約行為的民事責(zé)任，依《合同法》第107條有繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等形式。保險人得依合同違約的代位求償權(quán)也僅僅是賠償損失，不包括繼續(xù)履行和采取補救措施?？梢姳ｋU人行使代位權(quán)時不享有被保險人對第三方可行使的所有權(quán)利。

保險人得代位的被保險人對第三人的損害賠償請求權(quán)與被保險人實際享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)的金額范圍也不完全一致。首先，保險人代位權(quán)受到保險賠償額的限制。其次，與保險責(zé)任的范圍有關(guān)，在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的損失額，屬于保險人可代位行使的權(quán)利范圍，原則上保險責(zé)任之外的原因造成保險貨物的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，因此保險人代位的求償權(quán)中也不包括此項損失的賠償請求權(quán)。

此外，《合同法》第121條當(dāng)事人一方因第三方的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三方之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。而在過錯責(zé)任歸責(zé)原則下，因基礎(chǔ)合同當(dāng)事人之外的第三方(以貨運保險合同為例，貨運合同為基礎(chǔ)合同)原因造成保險標(biāo)的損害的，保險人行使代位求償權(quán)也受到限制。例如，兩車相撞的交通事故造成貨物損失，事故責(zé)任無外乎承運人自身原因、相對方原因和混合原因。無論何種原因，都造成承運人對貨主(被保險人)的違約，貨主對承運人當(dāng)然有合同權(quán)利。然而，因相對方原因造成承運人對貨主違約的，依照合同法第121條，貨主不能追究相對方責(zé)任，但基于相對方的侵權(quán)，貨主可直接追究相對方的侵權(quán)責(zé)任。此種情況下，保險人只能選擇代位侵權(quán)的損害賠償直接追究相對方責(zé)任，而不能選擇承運人合同違約的賠償責(zé)任。

(三)、保險代位求償?shù)膶ο笙拗?/p>

任何對保險標(biāo)的的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三人，都可以成為保險人代位求償?shù)膶ο?。第三人既可以是自然人，也可以是法人。但各國保險法對代位求償?shù)膶ο缶兴拗?。我國保險法對代位求償對象的限制體現(xiàn)在保險法第47條，該條規(guī)定：除被保險人的家庭成員或者其他組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利?？紤]保險法第45條的規(guī)定，保險人當(dāng)然不能向被保險人本人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。其意義在于，如果保險人向被保險人本人追償，則被保險人所受損失無法得到保險的補償，保險也就失去其存在的意義。而被保險人的家庭成員或者其他組成人員的故意行為所造成保險標(biāo)的損失，保險人仍享有代位求償權(quán)，如果是被保險人本人故意行為所造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

(四)、在代位求償權(quán)中第三人的抗辯

第三人對被保險人的抗辯可以向保險人主張。除此之外，第三人對保險人的保險代位權(quán)還有如下抗辯：

1、保險人與被保險人之間保險合同不成立或者無效的抗辯。

2、未取得代位求償權(quán)的抗辯，保險人未就保險標(biāo)的受損害的部分向被保險人進行賠付，保險人就不取得保險代位求償權(quán)。

3、保險人代位的權(quán)利與其向被保險人承擔(dān)的保險責(zé)任不一致的抗辯。比如，被保險人投保的是短量險，保險公司賠付后，就不能代位向第三人行使貨損的求償權(quán)。

4、保險人依據(jù)保險合同不應(yīng)該賠付而予以賠付的抗辯。保險標(biāo)的的損害雖然由于第三人的行為所致，但不屬于保險事故范圍，保險人予以賠付的，保險人不享有保險代位權(quán)。對此，理論界有爭議。有學(xué)者認(rèn)為，如果保險賠款明顯屬于自愿給付的，可以予以抗辯，如果保險人依據(jù)合同不承擔(dān)保險責(zé)任而給予賠償?shù)?，?yīng)視為保險人對被保險人的贈與，贈與不賦予保險人法定的代位求償權(quán)。另有觀點認(rèn)為，被保險人向保險人主張保險賠償時，只須證明承保風(fēng)險的發(fā)生和損失的具體數(shù)額，就完成舉證責(zé)任，如果保險人不主張除外責(zé)任等抗辯事由，保險人就有義務(wù)予以賠付，因此保險人的抗辯是其所享有的權(quán)利，可以主張，可以放棄，并不因為保險人放棄抗辯而導(dǎo)致其賠付無效。保險人依據(jù)有效的賠付當(dāng)然可以向第三人行使代位求償權(quán)。這與贈與的法律性質(zhì)完全不同。此外如果第三人能主張此項抗辯，由于被保險人所遭受的損害已經(jīng)獲得彌補，自然不能向第三人請求賠償，保險人也不能向第三人行使代位求償權(quán)，顯然是不公平的。因此第三人不能主張此項抗辯。