一、非比例分保合同的特點(diǎn)

非比例合同分保是以賠款為基礎(chǔ)，所以又稱為超賠分保，是根據(jù)賠款來(lái)確定免賠額和責(zé)任額。其表達(dá)方式，如火險(xiǎn)業(yè)務(wù)為每一個(gè)危險(xiǎn)單位，每次事故，賠款超過(guò)100000元以后的400000元。因此超賠分?？煞譃閮蓚€(gè)部分：一部分是由分出人負(fù)責(zé)的為“免賠額”，如10000元；另一部分是超過(guò)“免賠款”以后，由分保接受人負(fù)責(zé)的“責(zé)任額”，如40000元。

這種分保的作用是：

（一）擴(kuò)大保險(xiǎn)人對(duì)每一危險(xiǎn)單位的承保能力。

（二）控制保險(xiǎn)人的自負(fù)責(zé)任。如汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)在有些國(guó)家和地區(qū)是沒(méi)有限額規(guī)定的。分出人可運(yùn)用這種分保方法限制自己的責(zé)任，其超過(guò)部分由分保接受人負(fù)責(zé)。

（三）使原保險(xiǎn)人對(duì)每一危險(xiǎn)單位或每一次事故所負(fù)的責(zé)任，均能獲得安全保障。特別是對(duì)巨大災(zāi)害自留額部分的累積責(zé)任獲得保障。

（四）由于再保險(xiǎn)免賠額以內(nèi)大量的小額賠款由原保險(xiǎn)人自負(fù)，支付的再保險(xiǎn)費(fèi)只占總保險(xiǎn)費(fèi)很低成分，使原保險(xiǎn)人減少再保險(xiǎn)費(fèi)的支出，增加實(shí)際保險(xiǎn)的收入。

二、非比例分保合同的優(yōu)缺點(diǎn)

這種分保的優(yōu)點(diǎn)是：不用逐筆地決定再保險(xiǎn)，進(jìn)行再保險(xiǎn)登記和寄送報(bào)表，只在發(fā)生損失時(shí)才寄送損失報(bào)表。因此，帳務(wù)很少，管理費(fèi)用也低。此外，再保險(xiǎn)費(fèi)是事先固定的。便于原保險(xiǎn)人預(yù)算成本，成本可以隨著損失率，保費(fèi)收入的發(fā)展，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況作較大變動(dòng)，靈活性大。對(duì)于分保接受人而言，不需提供保費(fèi)和賠款準(zhǔn)備金，需預(yù)付再保險(xiǎn)費(fèi)，但不付再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。

這種分保的缺點(diǎn)是：

（一）不能用來(lái)交換業(yè)務(wù)。因此，分出人得不到回頭業(yè)務(wù)。

（二）由于分保接受人不得供保費(fèi)和賠款準(zhǔn)備金，因而分出人得不到財(cái)務(wù)上的支持。

（三）分出人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的結(jié)果與分保接受人無(wú)直接的聯(lián)系。如出現(xiàn)大的賠款，分保接受人會(huì)遭致虧損，而分出人仍可有盈余。但如出現(xiàn)大量小賠款，則全由分出人負(fù)責(zé)，分保接受人無(wú)任何責(zé)任，有悖共命運(yùn)原則。

三、非比例合同分保的種類

非比例合同分保的特點(diǎn)是以賠款額度來(lái)確定免賠款和責(zé)任額。但由于計(jì)算賠款的基礎(chǔ)不同，這種分保可分為三種：

（一）險(xiǎn)位超賠。就是以一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算賠款，這種超賠可以用來(lái)擴(kuò)大分出人的承保能力。

（二）事故超賠，又稱為巨災(zāi)超賠。以一次巨災(zāi)事故中多數(shù)危險(xiǎn)單位的責(zé)任積累為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算賠款。這是險(xiǎn)位超賠在空間上的擴(kuò)展，以用來(lái)保障分出人的責(zé)任積累。

（三）積累超賠。以一定的時(shí)期，如一年責(zé)任的積累為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算賠款。這是險(xiǎn)位超賠在時(shí)間上的延伸，以用來(lái)保障分出人的責(zé)任積累。

綜上所述，可以看出非比例合同分保既可用來(lái)擴(kuò)大承保能力，也可保障分出人的自留額。既可承保一個(gè)危險(xiǎn)單位的責(zé)任，也可承保一次巨災(zāi)事故或一定期間的積累責(zé)任，既可保障分出人的責(zé)任，也可保障分出人及比例合同分保接受人的共同責(zé)任。