一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括誰(shuí)？

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)合同訂立的直接參與者，包括保險(xiǎn)人和投保人。

1．保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人又稱承保人，是從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法人，即保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。由于保險(xiǎn)人的特殊地位和作用，各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)都做了嚴(yán)格規(guī)定，以確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保證社會(huì)公眾利益。設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件包括以下幾個(gè)方面。

(1)保險(xiǎn)公司必須是股份有限公司或者國(guó)有獨(dú)資公司。

(2)保險(xiǎn)公司的設(shè)立，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

(3)有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的公司章程。

(4)符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。

設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元，并且最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額。但是，不能低于2億元的最低限額。

(5)有具備任職資格的高級(jí)管理人員。

(6)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

(7)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和必要的營(yíng)業(yè)設(shè)施。

依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為此，中國(guó)平安單設(shè)壽險(xiǎn)公司(獨(dú)立法人)經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又單設(shè)財(cái)險(xiǎn)公司(也是獨(dú)立法人)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2．投保人

投保人又稱要保人，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定．負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。保險(xiǎn)人的義務(wù)正是投保人的權(quán)利，但投保人要獲得權(quán)利是以履行義務(wù)和滿足一定的條件為前提的。

投保人通常應(yīng)具備以下條件。

(1)投保人必須具備相應(yīng)的民事行為能力。限制行為能力和無(wú)行為能力的人不能作為投保人簽訂保險(xiǎn)合同；未取得法人資格的組織也不能成為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。

(2)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益則不能申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同；已訂立的合同也為無(wú)效合同。

(3)投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是有償合同，無(wú)論投保人是為自己的利益，為他人的利益，或是為自己兼顧他人的利益訂立保險(xiǎn)合同時(shí)都要承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是什么？

1.被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)是投保人在保險(xiǎn)合同中指定的人；投保人要征得被保險(xiǎn)人同意；投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備以下條件。

①被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故致使被保財(cái)產(chǎn)遭受損失后，被保險(xiǎn)人可依照保險(xiǎn)合同獲得補(bǔ)償；在人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng) 被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡期限時(shí)，保險(xiǎn)人要根據(jù)保險(xiǎn)合同賠償或給付保險(xiǎn)金。

②被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有以保險(xiǎn)合同的訂立為前提，其行使則以保險(xiǎn)事故或事件的發(fā)生為條件。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依繼承法繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。

2.受益人

受益人是保險(xiǎn)合同的重要關(guān)系人之一。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！笔芤嫒说某闪?yīng)具備以下條件。

①受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人 如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。胎兒也可以為受益人，但須以出生時(shí)存活為必要條件。

人身保險(xiǎn)合同中因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人也有所不同：投保人以自己的生命、身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同的，投保人是被保險(xiǎn)人，受益人是其指定的人；投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立保險(xiǎn)合同的，投保人既是被保險(xiǎn)人，也是受益人；投保人以他人的生命、身體為他人利益而訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人；投保人以他人的生命、身體為自己利益而訂立保險(xiǎn)合同的，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。投保人是受益人。投保人指定或變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以是被保險(xiǎn)人或投保人指定的一人或數(shù)人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

②受益人必須是具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是受益人依照保險(xiǎn)合同享有的基本權(quán)利。當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，如果被保險(xiǎn)人死亡，則受益人能夠從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)合同中被指定的受益人是一人時(shí)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險(xiǎn)金。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，其受益順序和受益份額由被保險(xiǎn)人或投保人確定；未確定的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。但是，《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：第一，沒(méi)有指定受益人；第二，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；第三，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。”此時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定分配。