一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償原則有哪些？

1、賠償原則

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償而額外獲利。

賠償原則適用的前提：被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

保險(xiǎn)人可選擇的賠償方式：貨幣賠償；置換；恢復(fù)原狀。

賠償原則的運(yùn)用

保險(xiǎn)實(shí)踐證明，與財(cái)產(chǎn)本身的價(jià)值相比較，大部分的直接財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額是較小的。因此，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以使用免賠條款和共同保險(xiǎn)條款降低保費(fèi)。

（1）免賠。分絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠兩種。前者指，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失。后者是規(guī)定一個(gè)免賠率，一旦損失額等于該免賠率，保險(xiǎn)人將支付所有的損失。

（2）共保。即保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)損失份額。

為什么規(guī)定共保？當(dāng)一給定的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值越低時(shí)，保險(xiǎn)人為索賠每一保險(xiǎn)單位所承擔(dān)的成本就越高。使用共保規(guī)定就是為避免類(lèi)似的不公平。

如果被保險(xiǎn)人足額投保，在得到保險(xiǎn)人賠償后，他可以使該標(biāo)的恢復(fù)到損毀前的狀態(tài)，或者能夠保全其應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益；但如果不是足額投保，保險(xiǎn)人就只能按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際保險(xiǎn)金額與保單所規(guī)定的保險(xiǎn)金額來(lái)進(jìn)行賠償，其余部分由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。

共保的計(jì)算：賠償金額=（實(shí)際保險(xiǎn)金額/規(guī)定保險(xiǎn)金額）×損失金額

實(shí)際保險(xiǎn)金額指被保險(xiǎn)人實(shí)際購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額；規(guī)定保險(xiǎn)金額指共同保險(xiǎn)條款要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額，它是共同保險(xiǎn)條款所規(guī)定的百分比與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的乘積。

2、分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t又稱重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t。重復(fù)保險(xiǎn)，指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同。

各國(guó)保險(xiǎn)立法均規(guī)定，在保險(xiǎn)賠償涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的情況下，保險(xiǎn)人之間運(yùn)用分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行賠償。

分?jǐn)傇瓌t的運(yùn)用

（1）比例責(zé)任。即把每家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額除以各家各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額之和，得出每家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按此比例分?jǐn)倱p失金額。

某保險(xiǎn)公司分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款額=某保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和·損失金額

（2）限額責(zé)任。這一方式規(guī)定，各保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)傤~并不以其保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照在沒(méi)有其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額來(lái)分?jǐn)傎r款。

它和比例責(zé)任的共同點(diǎn)是，各保險(xiǎn)人都是按照比例來(lái)分擔(dān)賠款的；與比例責(zé)任的不同點(diǎn)是，計(jì)算比例的基礎(chǔ)不同。比例責(zé)任方式的計(jì)算基礎(chǔ)是保險(xiǎn)金額，限額責(zé)任方式的計(jì)算基礎(chǔ)是賠款額。

計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=某保險(xiǎn)人賠款限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和·損失金額

（3）順序責(zé)任。這種方法規(guī)定，由先出單的保險(xiǎn)公司首先負(fù)責(zé)賠償，第二家保險(xiǎn)公司只有在第一家承保的限額用完時(shí)，才承擔(dān)超出的部分。

二、保險(xiǎn)公司理賠步驟是什么？

保險(xiǎn)公司的理賠環(huán)節(jié)及步驟一般為：

1、受理報(bào)案

受理報(bào)案是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司應(yīng)將事故情況登錄備案。

一般來(lái)講，報(bào)案是保險(xiǎn)公司理賠過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)，它有助于保險(xiǎn)公司及時(shí)了解事故情況，必要時(shí)可介入調(diào)查，盡早核實(shí)事故性質(zhì)；同時(shí)保險(xiǎn)公司又可以根據(jù)保險(xiǎn)合同的要求及事故情況，告知或提醒申請(qǐng)人所需準(zhǔn)備的材料，并對(duì)相關(guān)材料的收集方法及途徑給予指導(dǎo)。

2、受理材料、立案

受理立案就是保險(xiǎn)公司根據(jù)申請(qǐng)人提供的理賠申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，確定材料是否齊全、是否需要補(bǔ)交材料或保險(xiǎn)公司確定是否受理的過(guò)程。

在立案環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司的立案人對(duì)提交的證明材料不齊全、不清晰的，會(huì)當(dāng)即告訴申請(qǐng)人補(bǔ)交相關(guān)材料；對(duì)材料齊全、清晰的，即時(shí)告知申請(qǐng)人處理案件大致所需要的時(shí)間，并告知保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方法。

3、調(diào)查

調(diào)查是保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)有關(guān)證據(jù)的收集，核實(shí)保險(xiǎn)事故以及材料的真實(shí)性的過(guò)程。調(diào)查過(guò)程不僅需要相關(guān)部門(mén)及機(jī)關(guān)的配合，申請(qǐng)人的配合是必不可少的環(huán)節(jié)，否則將影響保險(xiǎn)金的及時(shí)賠付。

4、審核

審核就是指案件經(jīng)辦人根據(jù)相關(guān)證據(jù)認(rèn)定客觀事實(shí)，確定保險(xiǎn)責(zé)任后，精確計(jì)算給付金額，作出理賠結(jié)論的過(guò)程。

5、簽批

簽批是指理賠案件簽批人對(duì)以上各環(huán)節(jié)工作進(jìn)行復(fù)核，對(duì)核實(shí)無(wú)誤的案件進(jìn)行審批的過(guò)程。

6、通知、領(lǐng)款

案件經(jīng)過(guò)簽批環(huán)節(jié)后，保險(xiǎn)公司就可以通知受益人攜帶相關(guān)身份證明及關(guān)系證明，前來(lái)辦理領(lǐng)款手續(xù)了。為了使保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確、迅速地聯(lián)系相關(guān)受益人，申請(qǐng)書(shū)上必須填寫(xiě)準(zhǔn)確的電話號(hào)碼及聯(lián)系地址。