一、什么是重復(fù)保險(xiǎn)？

重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)有兩個特點(diǎn)：其一，投保人與兩個以上的保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同；其二，在投保人與不同的保險(xiǎn)人分別訂立的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故都是相同的。這兩個特點(diǎn)也是構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的必要前提，不同時具備這兩個前提條件，就不是重復(fù)保險(xiǎn)。如果是一個保險(xiǎn)人訂立了數(shù)個保險(xiǎn)合同，或者是若干個保險(xiǎn)人共同訂立一個保險(xiǎn)合同，不屬于重復(fù)保險(xiǎn)。如果是就一個保險(xiǎn)標(biāo)的，具有不同的保險(xiǎn)利益，或者約定了不同的保險(xiǎn)事故，也不屬于重復(fù)保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。這是重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)履行的一項(xiàng)重要的法定義務(wù)。保險(xiǎn)法規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)的目的，是防止投保人利用與不同保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同的方式，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，謀取不正當(dāng)利益。通知的對象是參加重復(fù)保險(xiǎn)的各個保險(xiǎn)人，通知的內(nèi)容為訂立重復(fù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)情況。

投保人進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)后，雖然每一個保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值，但由于各個保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的都相同，各個保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額累計(jì)起來，其總和就會超過保險(xiǎn)價值，形成超額保險(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以賠償金額不超過實(shí)際損失為原則，因此，保險(xiǎn)法明確規(guī)定了一項(xiàng)基本原則，即：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價值，這是重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t。規(guī)定這項(xiàng)原則，可以防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲取超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的賠償金。

二、重復(fù)保險(xiǎn)如何賠償呢？

根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時，各個保險(xiǎn)人可以按兩種方式承擔(dān)賠償責(zé)任。

1、按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任。這就是將各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和計(jì)算出來，再計(jì)算每個保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額占各個保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和的比例，每個保險(xiǎn)人分別按照各自的比例分?jǐn)倱p失賠償金額。

2、按照合同約定的方式承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式可以由各保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定。不管是各個保險(xiǎn)人共同約定，還是由投保人在訂立保險(xiǎn)合同時與各保險(xiǎn)人分別約定，只要有合同約定，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定的方式承擔(dān)賠償責(zé)任。