一、購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)的誤區(qū)有哪些？

誤區(qū)之一：買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利

所謂的保險(xiǎn)就是為了應(yīng)付突發(fā)事件，以防萬(wàn)一。要辦保險(xiǎn)離不開(kāi)病、死、災(zāi)禍等代表某種災(zāi)難的字眼，而這些字眼又是人們不喜歡看到的。但孰不知“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，買(mǎi)保險(xiǎn)是應(yīng)付突發(fā)事件的必要手段，因此，從某種意義上講，可以講買(mǎi)保險(xiǎn)等于是買(mǎi)平安。

誤區(qū)之二：買(mǎi)保險(xiǎn)不為保障為投資

銀行第七次降息之后，各家壽險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。同過(guò)去以投資功能為主的舊險(xiǎn)種相比，新險(xiǎn)種更注重保障性，增添了許多非常有益于投保人的選擇功能，如“減額交清”、“保單借款”、“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”和“保額增加權(quán)益”等。在不增加保費(fèi)的情況下，提供給投資人更多的選擇、變更權(quán)益的機(jī)會(huì)。其實(shí)，保險(xiǎn)的根本意義在于通過(guò)保險(xiǎn)這種契約關(guān)系使參加保險(xiǎn)的人在因自然災(zāi)害或意外事故死亡、喪失勞動(dòng)能力或年老退休后，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，借以維持其正常的經(jīng)濟(jì)生活。注重保險(xiǎn)的投資功能必然偏重于人壽險(xiǎn)的投資，而忽略人身意外和健康險(xiǎn)的投資，是人壽險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。一般來(lái)講，人壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較高，低收入家庭承擔(dān)不起，他們有了災(zāi)難保險(xiǎn)卻幫不上忙，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。相信隨著科學(xué)理財(cái)觀(guān)念的加強(qiáng)，人們會(huì)走出壽險(xiǎn)投資的誤區(qū)，投資適合自己的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，使生活真正無(wú)后顧之憂(yōu)。

誤區(qū)之三：買(mǎi)保險(xiǎn)只注重為子女

特別是城市家庭，大多是父母加獨(dú)生子女的三口之家模式。談及保險(xiǎn)很多人關(guān)心的是為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，似乎為孩子買(mǎi)了終生壽險(xiǎn)，才算是為孩子買(mǎi)了一份平安。其實(shí)，家長(zhǎng)是家庭財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力減少或失去收入的時(shí)候，家庭將陷入困境。給“家長(zhǎng)”買(mǎi)保險(xiǎn)才能給孩子的學(xué)習(xí)、生活以保障，才能給家庭一份平安?？茖W(xué)家庭的壽險(xiǎn)組合不但要為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，而且要為家長(zhǎng)買(mǎi)保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段我國(guó)醫(yī)療體制正處在改革階段，更多的人開(kāi)始尋求商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保證正常的家庭生活。其實(shí)，低收入家庭最好考慮低保費(fèi)、高保障的人身險(xiǎn)險(xiǎn)種。家庭經(jīng)濟(jì)狀況比較好，則可考慮買(mǎi)身故保障和生存保障并重的兩全壽險(xiǎn)品種。

二、如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？

1、量入為出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，應(yīng)計(jì)算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來(lái)可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過(guò)大、交費(fèi)過(guò)高而影響家庭正常生活開(kāi)銷(xiāo)，此時(shí)如果退保勢(shì)必要造成損失。保費(fèi)一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10％─20％較為合適。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。

2、選擇側(cè)重點(diǎn)投保人不可能投保保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的所有險(xiǎn)種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力選擇一些險(xiǎn)種，這就應(yīng)該有個(gè)側(cè)重點(diǎn)，一般來(lái)講，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，當(dāng)然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。

3、重視高額損失一般來(lái)講，較小的損失可以不必要保險(xiǎn)，而嚴(yán)重程度的損失是適合于保險(xiǎn)的。人們除了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)付它，沒(méi)有別的更好的辦法。對(duì)于高額損失就需要投保高保險(xiǎn)金額。高保險(xiǎn)金額可以使投保人得到最充分的保障，當(dāng)然，其保險(xiǎn)費(fèi)自然會(huì)較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，從而抵消高保額所高出的保費(fèi)。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，作為投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)。

4、利用免賠額如果有些損失消費(fèi)者可以承擔(dān)，就不必購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以通過(guò)自留來(lái)解決。當(dāng)這個(gè)可能的損失是自己所不能承擔(dān)的時(shí)候，可以將自己能夠承受的部分以免賠的方式進(jìn)行自留。免賠要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險(xiǎn)人的成本，從而使得低保費(fèi)成為可能。對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，由自己來(lái)承擔(dān)一些小額的、經(jīng)常性的損失而不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是更經(jīng)濟(jì)的，自留能力越強(qiáng)，免賠額就可以越高，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的是為了預(yù)防那些重大的、自己無(wú)法承受的損失。

5、險(xiǎn)種組合投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購(gòu)買(mǎi)一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買(mǎi)一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)的人身意外保險(xiǎn)，而不要每次購(gòu)買(mǎi)乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一來(lái)可以節(jié)省保費(fèi)，二來(lái)在任何其他時(shí)候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會(huì)得到賠償。這就是說(shuō)，如果您準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)多項(xiàng)保險(xiǎn)，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因?yàn)椋梢员苊飧鱾€(gè)單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。得到較大的費(fèi)率優(yōu)惠。