一、保險(xiǎn)合同包括哪些？

根據(jù)保險(xiǎn)合同的特殊情況，在簽訂保險(xiǎn)合同中應(yīng)明確以下條款：

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是指被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)。標(biāo)的必須是投保人所有或經(jīng)營(yíng)管理或者與保險(xiǎn)有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

(2)座落地點(diǎn)

座落地點(diǎn)是指被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地點(diǎn)。被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有固定地點(diǎn)的，應(yīng)在合同中寫(xiě)明，被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)屬于運(yùn)輸工具(如汽車(chē)、船舶等)的，應(yīng)在合同中寫(xiě)明車(chē)、船起止地點(diǎn)或?？康攸c(diǎn)。

(3)保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人支付賠償責(zé)任的最高限額。一般由投保人根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值或?qū)嶋H利益的全部或一部分提出，但最高不得超過(guò)實(shí)際的價(jià)值或利益。

(4)保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任是指導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的事故或風(fēng)險(xiǎn)范圍，一般指偶然發(fā)生或不可預(yù)知的自然災(zāi)害或意外事故。

(5)除外責(zé)任

除外責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中，明確訂立的保險(xiǎn)人在何種情況下不承擔(dān)賠償責(zé)任。一般包括以下幾方面：

1)戰(zhàn)爭(zhēng)或其他軍事行動(dòng);

2)核子幅射和污染;

3)被保險(xiǎn)人的故意行為;

4)堆放在露天或簡(jiǎn)易棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆席、布、草、油毛氈、塑料等原料作罩棚下的財(cái)產(chǎn)，因暴風(fēng)、雨所造成的損失;

5)因本身缺陷，保管不善而造成的損失，如霉?fàn)€、變質(zhì)、受潮、蟲(chóng)咬以及自然磨損和規(guī)定的正常損耗;

6)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)度或超電壓、碰線、弧花、漏電、自然發(fā)熱街頭的因所造成的本身的損毀;

7)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

(6)賠償辦法

賠償辦法是指由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，使投保的財(cái)產(chǎn)遭到損失時(shí)，保險(xiǎn)方計(jì)算、支付賠償?shù)霓k法。

(7)保險(xiǎn)費(fèi)繳付辦法

投保人應(yīng)在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之日起，一般于15日內(nèi)，按照約定的保險(xiǎn)率交繳保險(xiǎn)費(fèi)。

(8)違約責(zé)任的承擔(dān)

保險(xiǎn)合同中，應(yīng)明確違約責(zé)任的承擔(dān)。規(guī)定違約責(zé)任，可促使雙方當(dāng)事人按照合同規(guī)定履行各自的義務(wù)，同時(shí)，也便于當(dāng)事人、仲裁機(jī)構(gòu)、法院依法認(rèn)定其違約責(zé)任。

(9)合同糾紛解決方式

合同糾紛解決方式，是指雙方當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)議，自行協(xié)商不成時(shí)，是通過(guò)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁解決，還是通過(guò)人民法院訴訟解決。

(10)保險(xiǎn)起迄期限

保險(xiǎn)起迄期限是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有效期限或保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的起迄期限。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期限從約定起保當(dāng)天的零時(shí)起，到約定期滿(mǎn)之日的24小時(shí)止。

(11)雙方約定的其它條款。

二、怎么看保險(xiǎn)合同呢？

建議投保人可以重點(diǎn)看以下內(nèi)容：

首先，看保險(xiǎn)利益，即保險(xiǎn)責(zé)任。這是投保人最關(guān)心的問(wèn)題，買(mǎi)一份保險(xiǎn)，要看能提供什么樣的保障，是否符合自己的預(yù)期，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)是否令你滿(mǎn)意。

其次，看免責(zé)事項(xiàng)，即責(zé)任免除。要明確什么情況、事項(xiàng)是不提供保障的。再次，看保險(xiǎn)金申請(qǐng)。明確發(fā)生事情后如何獲得理賠，這里要注意條款上是否有規(guī)定期限，比方某保險(xiǎn)公司會(huì)要求買(mǎi)住院險(xiǎn)的投保人在住院二周之內(nèi)提出申請(qǐng)，否則利益受影響，這一條就被很多投保人忽略，而最終影響了自己的利益。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)“一對(duì)一”的銷(xiāo)售方式，就是為了解決保險(xiǎn)合同專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者理解有難度的問(wèn)題。保險(xiǎn)合同條款術(shù)語(yǔ)和晦澀難懂的用語(yǔ)，往往可以通過(guò)高素質(zhì)代理人迎刃而解，但目前由于代理人素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)情況時(shí)有發(fā)生。