一、無(wú)效保險(xiǎn)合同的種類有哪些？

對(duì)于無(wú)效保險(xiǎn)合同，可按不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。按照全部還是部分內(nèi)容不具有法律約束力，可以分為全部無(wú)效的保險(xiǎn)合同和部分無(wú)效的保險(xiǎn)合同。全部無(wú)效的保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容自始不產(chǎn)生法律約束力。部分無(wú)效的保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容不具有法律約束力，合同的其余部分仍然有效。按照無(wú)效的原因進(jìn)行劃分，無(wú)效保險(xiǎn)合同可分為如下幾類：

1.主體不合格的保險(xiǎn)合同

主體不合格的保險(xiǎn)合同主要表現(xiàn)為投保人不具有締結(jié)合同的行為能力，如投保人為無(wú)民事行為能力人。如果是無(wú)民事行為能力人訂立的保險(xiǎn)合同，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。從保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人方面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人必須是依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人訂立的商業(yè)保險(xiǎn)合同，應(yīng)為無(wú)效合同。

2.內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同

內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同是合同內(nèi)容與法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定相沖突而導(dǎo)致無(wú)效的保險(xiǎn)合同。根據(jù)我國(guó)目前的法律法規(guī)，內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同主要包括：①一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害國(guó)家利益的保險(xiǎn)合同。②惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三者利益的保險(xiǎn)合同。③以合法形式掩蓋非法目的的保險(xiǎn)合同。④損害社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同。⑤投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益訂立的保險(xiǎn)合同。⑥保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。⑦未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同。⑧父母以外的人為無(wú)民事行為能力人訂立的人身保險(xiǎn)合同等。

3.形式不合法的保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立。如果保險(xiǎn)合同采用口頭形式，原則上應(yīng)認(rèn)定為不成立或無(wú)效。

二、無(wú)效保險(xiǎn)合同的法律后果是什么？

因保險(xiǎn)合同的無(wú)效而導(dǎo)致的法律后果可以類推適用合同法的相關(guān)規(guī)定。我國(guó)合同法第56條規(guī)定：“無(wú)效的合同或者被撤銷的合同自始沒(méi)有法律約束力?！钡?8條的規(guī)定：“合同無(wú)效或被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還;不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！钡?9條規(guī)定：“當(dāng)事人惡意串通的，損害國(guó)家、集體、或者第三人利益的，因此取得的財(cái)產(chǎn)歸國(guó)家所有或者返還給集體、第三人?！备鶕?jù)合同法的這些規(guī)定，保險(xiǎn)合同的無(wú)效導(dǎo)致以下法律后果。

1.保險(xiǎn)合同無(wú)效的，如發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故且保險(xiǎn)人不存在任何過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2.保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效的，當(dāng)事人因?yàn)闊o(wú)效合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還給受損失的一方。如果投保人已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人已經(jīng)給付保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)以民法的不當(dāng)?shù)美囊?guī)定，投保人和保險(xiǎn)人均負(fù)返還的責(zé)任。但這只是一般原則，如果當(dāng)事人有過(guò)錯(cuò)，還要負(fù)擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任。

3.由于保險(xiǎn)合同屬于特種之債，其無(wú)效的情形也甚為復(fù)雜。因此，如果保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)合同對(duì)其有特別規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)依其規(guī)定辦理。如保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)而可以主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，保險(xiǎn)人可以對(duì)它方請(qǐng)求償還費(fèi)用，其已收取的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)需返還。如臺(tái)灣保險(xiǎn)法規(guī)定，因惡意的復(fù)保險(xiǎn)無(wú)效的，保險(xiǎn)人不必返還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人明知危險(xiǎn)已經(jīng)消滅的，仍然與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，不必返還保險(xiǎn)費(fèi)。反之，如投保人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人不得對(duì)該投保人請(qǐng)求保險(xiǎn)費(fèi)及償還費(fèi)而可以主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，其已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予以返還。如日本商法第643條規(guī)定：“保險(xiǎn)契約全部或部分無(wú)效時(shí)，如投保人或被保險(xiǎn)人系出于善意且無(wú)重大過(guò)失時(shí)，則可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)?！边@些都應(yīng)當(dāng)是我國(guó)保險(xiǎn)立法要加以規(guī)定的。有學(xué)者針對(duì)因惡意復(fù)保險(xiǎn)和危險(xiǎn)不存在的無(wú)效保險(xiǎn)合同的立法指出，因投保人的故意行為而進(jìn)行復(fù)保險(xiǎn)、明知危險(xiǎn)不存在卻投保而導(dǎo)致合同無(wú)效的，保險(xiǎn)人不必返還保險(xiǎn)費(fèi)。