一、什么是保險(xiǎn)責(zé)任免除？

保險(xiǎn)責(zé)任免除與保險(xiǎn)責(zé)任相對，又稱為“除外責(zé)任”，是指保險(xiǎn)人依法或依據(jù)合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)范圍或種類，其目的在于適當(dāng)限制保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。

責(zé)任免除是保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。責(zé)任免除大多采用列舉的方式，即在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。從邏輯上講，責(zé)任免除中列舉的內(nèi)容本屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但現(xiàn)在從中予以剔除。一般的保險(xiǎn)責(zé)任中包括的事件很多，難以一一列盡，所以應(yīng)先把保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，大多數(shù)事件是保險(xiǎn)責(zé)任，只有一小部分事件不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，然后再把不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的那一小部分事件規(guī)定為責(zé)任免除，從中剔除。這樣一來，什么屬于保險(xiǎn)責(zé)任，什么屬于責(zé)任免除，就十分清楚了。當(dāng)某一事件發(fā)生時(shí)，我們先看它是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人就不用負(fù)責(zé)；如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，我們再看它是否屬于責(zé)任免除，如果屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人仍不用負(fù)責(zé)；如果不屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人就要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。

二、保險(xiǎn)責(zé)任免除的事由有哪些？

保險(xiǎn)責(zé)任免除的事由有：

（1）違反告知義務(wù)

因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知業(yè)務(wù)得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）保險(xiǎn)欺詐

因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第27條規(guī)定：

被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除保險(xiǎn)法第六十四條第一款（見下述）另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

（3）故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

（4）自殺行為

保險(xiǎn)法第65條規(guī)定：

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

（5）犯罪行為：

保險(xiǎn)法第66條明文規(guī)定：

被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。