一、什么是保險(xiǎn)合同的解除？

保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)(或法律賦予，或合同中約定)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。

合同的解除與合同的無(wú)效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無(wú)效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。

行使解除權(quán)的法律效力是，雙方都負(fù)有回復(fù)到合同訂立以前的狀態(tài)的義務(wù)。因此，已受領(lǐng)的給付應(yīng)返還給對(duì)方；責(zé)任方對(duì)他方所造成的損失，需承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任。但如果保險(xiǎn)合同的解除系由投保人的不當(dāng)行為所致，在這種情況下，要求保險(xiǎn)人返還保費(fèi)，顯然不利于行使解除權(quán)的保險(xiǎn)人，因此，有時(shí)在法律或合同條款上明確規(guī)定，在上述情況下，保險(xiǎn)人無(wú)需返還保費(fèi)。

二、保險(xiǎn)合同終止的原因有哪些？

保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下幾種：

1．合同因期限屆滿而終止

保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種債的關(guān)系。任何債權(quán)債務(wù)都是有時(shí)間性的。保險(xiǎn)合同訂立后，雖然未發(fā)生保險(xiǎn)事故，但如果合同的有效期已屆滿，則保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任即自然終止。這種自然終止，是保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原因。保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任亦告終止。當(dāng)然，保險(xiǎn)合同到期以后還可以續(xù)保。但是，續(xù)保不是原保險(xiǎn)合同的繼續(xù)，而是一個(gè)新的保險(xiǎn)合同的成立。

2．合同因解除而終止

解除是較為常見(jiàn)的保險(xiǎn)合同終止的另一類原因。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。

(1)法定解除。法定解除是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方(一般是保險(xiǎn)人)依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。法定解除是一種單方面的法律行為。從程序上來(lái)說(shuō)，依法有解除權(quán)的當(dāng)事人向?qū)Ψ阶龀鼋獬贤囊馑急硎?，即可發(fā)生解除合同的效力，而無(wú)需征得對(duì)方的同意。

(2)約定解除。約定解除是雙方當(dāng)事人約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同一經(jīng)解除，保險(xiǎn)人的責(zé)任亦告終止。從解除的條件來(lái)看，以約定方式解除保險(xiǎn)合同對(duì)于合同的雙方均作了限制性的規(guī)定，尤其是對(duì)于保險(xiǎn)人的限制更嚴(yán)。

(3)任意解除。任意解除是指法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。但是，并非所有的保險(xiǎn)合同都是可以由當(dāng)事人任意解除和終止的，它一般有著嚴(yán)格的條件限制。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為之一者，可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：

①投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的(第17條第2款)。

②被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的(第28條第1款)。

③投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的(第28條第2款)。

④投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的(第36條第3款)。

⑤在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的(第37條第1款)。

⑥投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的(但合同成立后逾二年的除外)(第54條第1款)。

⑦自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的(第59條第1款)。

3．合同因違約失效而終止

因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人有權(quán)使合同無(wú)效。例如，終身保險(xiǎn)合同的保費(fèi)繳納一般有季繳、半年繳、年繳等方式。如果投保人不能如期(包括在寬限期在內(nèi))繳納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)人可以使正在生效的合同中途失效。但在一定條件下，中途失效的合同經(jīng)被保險(xiǎn)人履約并為保險(xiǎn)人所接受，還可以恢復(fù)效力。

然而，并不是所有的保險(xiǎn)合同在失效后都可以復(fù)效。不能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被中止的合同，其后果也可能不同。一般來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，因不能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被暫時(shí)中止效力的，被保險(xiǎn)人可以爭(zhēng)取合同復(fù)效；但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因不能如期繳納保費(fèi)而被終止合同的，則通常不能恢復(fù)合同效力。

需要指出的是，合同白始無(wú)效與違約失效是不同的。前者是指這樣一種情況：被保險(xiǎn)人以欺詐、捏造或隱瞞真實(shí)情況等不誠(chéng)實(shí)的手段，欺騙保險(xiǎn)人而簽訂保險(xiǎn)合同，當(dāng)其真相暴露時(shí)，合同的無(wú)效性應(yīng)溯及過(guò)去，也就是說(shuō)，合同從簽訂之時(shí)起就沒(méi)有約束力。所以，合同自始無(wú)效，也就不存在效力終止的問(wèn)題。

4．合同因履行而終止

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人完成全部保險(xiǎn)金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。最常見(jiàn)的如終身人壽保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付受益人全部保險(xiǎn)金額后；或被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被火災(zāi)焚毀，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取了全部保險(xiǎn)賠償后，合同即告終止。