一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的原則是什么？

1)最大誠(chéng)信原則

在簽訂和履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的過程中，必須最大限度地保持誠(chéng)意，恪守信用，杜絕相互欺騙和隱瞞真實(shí)情況的行為。特別是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)所有重大保險(xiǎn)事實(shí)，否則合同無效。投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)自己要求保險(xiǎn)的內(nèi)容，必須本著最大誠(chéng)實(shí)信用的原則，而保險(xiǎn)人表現(xiàn)出來的最大誠(chéng)實(shí)信用則是可靠的償付能力，有關(guān)國(guó)家的立法對(duì)此都有嚴(yán)格的規(guī)定。

2)保險(xiǎn)利益原則

投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其要保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)通過簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將雙方訴權(quán)利義務(wù)關(guān)系以法律形式明確下來。從而，能使被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)而得到回復(fù)或受益。這種為法律所承認(rèn)的利害關(guān)系的行為，形成了它獨(dú)特的保險(xiǎn)利益。

規(guī)定其保險(xiǎn)利益原則的作用主要是：a、可防止把保險(xiǎn)變成賭博;b、可防止道德危險(xiǎn);c、保險(xiǎn)利益可作為賠償?shù)淖罡呦揞~。原《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第三條規(guī)定;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保者(在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證中有的稱其為被保險(xiǎn)人)，應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人或者是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的負(fù)有保險(xiǎn)利益的人。

3)補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同獨(dú)有的原則。所謂補(bǔ)償具有兩層含義：一是定額投保的保險(xiǎn)合同生效后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成經(jīng)濟(jì)損失的，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得全面、充分的賠償。當(dāng)然，如果是不足額投保，則不能享有這一權(quán)利，而只能得到相應(yīng)的補(bǔ)償。二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，是有限度的。應(yīng)以恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失，而不能獲得額利益。常見的賠償方式一般用貨幣支付，保險(xiǎn)人也可視情況選用恢復(fù)原狀，或換置的方法，對(duì)被保險(xiǎn)人的損失予以賠償。

4)代位原則

代位原則也是補(bǔ)償原則派生出來的一個(gè)原則。為了避免被保險(xiǎn)人獲得雙份利益，實(shí)施代位原則是十分重要的。一般來講，被保險(xiǎn)人因財(cái)產(chǎn)受損而取得保險(xiǎn)人的賠償后，需將其原來應(yīng)享有的向他人(責(zé)任人)索賠的權(quán)益，以及他對(duì)殘留保險(xiǎn)標(biāo)的特權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人取得這份權(quán)益后，可以把自己擺在被保險(xiǎn)的位置上，并向責(zé)任方追償，也可以向被保險(xiǎn)人追償。例如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，所保險(xiǎn)的家用電器(電視機(jī)、錄相機(jī)等)被盜，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的賠償后，其被盜的家用電器又被公安機(jī)關(guān)追回，此時(shí)，保險(xiǎn)人亦可向被保險(xiǎn)人追償。

但是，由于保險(xiǎn)事故是被保險(xiǎn)人自己過失所致，一般情況下，保險(xiǎn)人不向被保險(xiǎn)人追償。但如果第三者是被保險(xiǎn)人近親，如配偶或本單位職工所為，保險(xiǎn)人一般不行使代位權(quán)。

5)分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則派生出的又一原則。是指被保險(xiǎn)人，用同樣一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)向兩個(gè)、或兩上以上保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)金額的總和一般都超過保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值。為了防止被保險(xiǎn)人在發(fā)生損失時(shí)獲得超額賠償，在保險(xiǎn)人之間可適用分?jǐn)傇瓌t。其分?jǐn)偟姆绞揭话阌腥N：一是按保險(xiǎn)金額比例責(zé)任分?jǐn)偂Ｒ簿褪钦f，遇有這種情況時(shí)，將各家保險(xiǎn)公司為投保人保險(xiǎn)的金額相加、匯總，得出每家保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后，按照其比例?jì)算出應(yīng)分?jǐn)倱p失的金額。二是限額責(zé)任分?jǐn)?，按照保險(xiǎn)人在沒有其它保險(xiǎn)人重要保險(xiǎn)的情況下應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額來按比例分?jǐn)傎r償。三是順序責(zé)任分?jǐn)?。由先出保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)公司首先負(fù)責(zé)賠償，其余保險(xiǎn)公司，只有在承保的財(cái)產(chǎn)損失額超出第一家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)額時(shí)，再依次承擔(dān)賠償責(zé)任。

6)近因原則

近因，在這里是指造成損失的主要或有效原因。近因原則是處理保險(xiǎn)賠償責(zé)任時(shí)遵循的一條重要原則。如果造成財(cái)產(chǎn)損失的原因有兩個(gè)以上，而且其各個(gè)原因之間又存在著因果關(guān)系，這時(shí)在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失時(shí)，應(yīng)適用于近因原則。近因，不是指造成財(cái)產(chǎn)損失的直接原因。但被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是直接由于保險(xiǎn)單中所承諾的范圍內(nèi)事故造成的，保險(xiǎn)人才能予補(bǔ)償。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式有哪些？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般分為口頭合同和書面合同兩種基本形式。保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。根據(jù)有關(guān)法律及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的慣例，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的具體形式有：

1)投保單

投保單是投保人對(duì)保險(xiǎn)要約的書面形式。投保單中列有投保、保險(xiǎn)雙方明確的主要合同條件。如：投保人姓名、地址、保險(xiǎn)標(biāo)的、標(biāo)的座落地點(diǎn)、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額等等。

2)暫保單

暫保單是在保險(xiǎn)尚未正式出立之前發(fā)出的臨時(shí)性保險(xiǎn)憑證。由保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人出立正式保險(xiǎn)單之前，開給投保人的臨時(shí)證明。在保險(xiǎn)單正式出立之前，暫保單具有與正式保險(xiǎn)單同等的效力。保險(xiǎn)單一經(jīng)出立，暫保單就自動(dòng)失去效力。暫保單上也列有基本保險(xiǎn)條件、包括被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)等。

3)保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單是目前普遍應(yīng)用的投保人與保險(xiǎn)人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面憑證。保險(xiǎn)單中主要明確了保險(xiǎn)人姓名、地址、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間的責(zé)任賠償處理、爭(zhēng)議的處理、雙方的權(quán)利、義務(wù)等。

4)保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保障單，目前，在我國(guó)，廣泛運(yùn)用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)憑證內(nèi)容較簡(jiǎn)單，一般只列明被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、數(shù)量、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)等。其它內(nèi)容以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)，保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等的效力。

5)批單

批單是指保險(xiǎn)人在同意被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)單的某些內(nèi)容進(jìn)行更改申請(qǐng)時(shí)所出立的一種單據(jù)。在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人需要就保險(xiǎn)單的某些內(nèi)容進(jìn)行修改，必須提出申請(qǐng)，并經(jīng)批準(zhǔn)后，在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或附加批條，予以證明，凡是經(jīng)更改的各項(xiàng)內(nèi)容，均以批單為準(zhǔn)。如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，多次進(jìn)行批改，其最終效力以最后批單為準(zhǔn)。