一、人身保險(xiǎn)特點(diǎn)有哪些？

人身保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，具有特殊性，更具特點(diǎn)，體現(xiàn)在：人身保險(xiǎn)事故；人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（1）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)。

1）人身保險(xiǎn)事故發(fā)生通常具有必然性。人的生存、死亡、意外傷害、疾病成為人身保險(xiǎn)事故。

2）人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。其保險(xiǎn)事故的發(fā)生按照人的生命規(guī)律發(fā)生，同一時(shí)間段，人身保險(xiǎn)事故分散于不同的家庭或地區(qū)。反例：火山爆發(fā)、地震、特大洪災(zāi)

3）人身保險(xiǎn)中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險(xiǎn)人的年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，具有相對(duì)穩(wěn)定性。

（2）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：

1）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需求面廣，但需求彈性較大。

2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是依據(jù)多種因素來(lái)確定的。

3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付屬于約定給付。

4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。

5）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)

6）壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性。

（3）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：

1）人身保險(xiǎn)通常按年度均衡費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。

2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人對(duì)每份人身保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金

3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人有更多的資金用于投資。

4）人身保險(xiǎn)單的調(diào)整難度大

5）人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理具有連續(xù)性

二、人身保險(xiǎn)包括什么？

（1）按照保險(xiǎn)范圍分類(lèi)，分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。

1）人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（死亡給付保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)）

2）人身意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。（保險(xiǎn)費(fèi)低、保障性大、無(wú)須體檢、投保人次多，不具有現(xiàn)金價(jià)值）

3）健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。

（2）按照保險(xiǎn)期限分類(lèi)，人身保險(xiǎn)分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)、1年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)。

1）長(zhǎng)期保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限超過(guò)1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽保險(xiǎn)

2）1年期保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限為1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多為人身意外傷害保險(xiǎn)。

3）短期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限不足1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)。

（3）按投保動(dòng)因分類(lèi)，人身保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。

1）自愿保險(xiǎn)。公平自愿基礎(chǔ)上簽訂

2）強(qiáng)制保險(xiǎn)。是根據(jù)法律法規(guī)自動(dòng)生效，又稱(chēng)法定保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限不能選擇，統(tǒng)一規(guī)定。

（4）按照投保人數(shù)的不同，分為個(gè)人保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。

1）個(gè)人保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人只有1人的人身保險(xiǎn)

2）聯(lián)合保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人是有利害關(guān)系的兩個(gè)人或2個(gè)人以上

3）團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，統(tǒng)一簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)四類(lèi)。

團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

a）危險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體

b）被保險(xiǎn)人不需要體檢

c）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低

d）團(tuán)體保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率

e）團(tuán)體保險(xiǎn)適用團(tuán)體保險(xiǎn)單

f）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性

（5）按照被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性不同而進(jìn)行分類(lèi)，人身保險(xiǎn)分為健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)。

1）健體保險(xiǎn)（標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)）

2）弱體保險(xiǎn)（次健康體、非標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)），采用下列辦法：

a）保額消減法。投保人按正常費(fèi)率投保，但在一定期間內(nèi)按比例減少保險(xiǎn)金給付金額的承保方法

b）年齡增加法。將被保險(xiǎn)人的年齡人為增大，以增大后的年齡為依據(jù)，采用其所對(duì)應(yīng)的費(fèi)率作為保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行承保的方法

c）附加保費(fèi)法。對(duì)投保人征收一定金額的額外保費(fèi)。

（6）按照保險(xiǎn)金的給付方式，人身保險(xiǎn)分為一次性給付保險(xiǎn)和分期給付保險(xiǎn)。

相同條件下，分期給付的保險(xiǎn)費(fèi)率低于一次性給付保險(xiǎn)

（7）按照被保險(xiǎn)人是否參與保險(xiǎn)人利益分配，人身保險(xiǎn)分為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)。

1）分紅保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人可以每期以紅利的形式分享保險(xiǎn)人的盈利的保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，紅利來(lái)源于利差益、費(fèi)差益、死差益。紅利的分配方式有：領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費(fèi)、存儲(chǔ)生息、保單增額。

2）不分紅保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不分享保險(xiǎn)人的盈利，投保目的在于獲得保險(xiǎn)保障。

（8）按照承保技術(shù)不同，人身保險(xiǎn)分為普通人身保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，具有保險(xiǎn)金額少、保費(fèi)低、繳費(fèi)期限短、不需要體檢等特點(diǎn)。