一、保險(xiǎn)合同的法律特征是什么？

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。它具有一般合同的特征與獨(dú)有的特征：

（一）保險(xiǎn)合同具有一般合同的共同法律特征

⒈保險(xiǎn)合同是雙方或者多方的當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。保險(xiǎn)合同不是單方的法律行為，即不能由當(dāng)事人與自己簽訂合同。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的。但任何一方都可以是多數(shù)。保險(xiǎn)合同還必須是雙方的意思表示一致才能成立。合同當(dāng)事人雙方的法律地位一律平等，任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。第三者對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思表示也不能進(jìn)行非法干預(yù)。

⒉保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人借以達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)目的的協(xié)議。投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的是在于取得對(duì)意外損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或特殊需要時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救，保險(xiǎn)人之所以承保危險(xiǎn)的目的是通過(guò)危險(xiǎn)分擔(dān)取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)效益。

⒊保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人的合法行為。當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)其合同內(nèi)容及程序均必須合法，才能得到國(guó)家法律的保護(hù)。在合同成立生效后，雙方必須依約定履行，否則要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（二）保險(xiǎn)合同與一般合同相比有其不同的法律特征

⒈保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系區(qū)分，可分為雙務(wù)合同和單務(wù)合同。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方均享有權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)義務(wù)的合同。一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)。反之，只有合同一方享有權(quán)利，而他方僅負(fù)有義務(wù)的合同叫單務(wù)合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同成立生效后，投保方與保險(xiǎn)方均須履行約定義務(wù)。投保方的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)，防災(zāi)防損，危險(xiǎn)增加的通知等，保險(xiǎn)方的義務(wù)是提供經(jīng)濟(jì)保障，發(fā)生約定事故時(shí)履行賠償責(zé)任，協(xié)助被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損等。

但是保險(xiǎn)合同這種雙務(wù)合同性質(zhì)與一般合同的雙務(wù)性質(zhì)不同。①在一般雙務(wù)合同的當(dāng)事人一方，可因?qū)Ψ疆?dāng)事人不履行給付債務(wù)而拒絕自己債務(wù)的履行，也稱(chēng)“同時(shí)履行”原則。但保險(xiǎn)合同中投保人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人沒(méi)有履行給付責(zé)任而拒絕交納保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只承擔(dān)經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，是否發(fā)生給付責(zé)任須具備一定的條件。又在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一方雖履行提供經(jīng)濟(jì)保障義務(wù)，但不能以訴訟請(qǐng)求對(duì)方交付保險(xiǎn)費(fèi)，如對(duì)方拒絕交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人只能變更、解除或終止合同。②在一般雙務(wù)合同中，當(dāng)事人雙方均可根據(jù)自由意志放棄其享有的權(quán)利，但在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)有些權(quán)利則不允許放棄。至于被保險(xiǎn)人則可放棄其權(quán)利，如保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人放棄向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。

⒉保險(xiǎn)合同為有償合同

根據(jù)合同當(dāng)事人雙方的受益情況，可將合同分為有償合同和無(wú)償合同。因享有合同權(quán)利而必須償付相應(yīng)代價(jià)的稱(chēng)為有償合同。享有合同權(quán)利而不必償付代價(jià)的，稱(chēng)為無(wú)償合同。保險(xiǎn)合同是有償合同，即投保人要取得保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi)。

在一般的有償合同中，是以“等價(jià)有償”為原則，即給付與反給付一致。但保險(xiǎn)合同的有償性，只要求合同雙方的權(quán)利義務(wù)間存在對(duì)應(yīng)關(guān)系即可，并不要求雙方所負(fù)的給付義務(wù)平衡一致。因此，投保人不能因?yàn)樽约褐Ц哆^(guò)保險(xiǎn)費(fèi)，就要求保險(xiǎn)人給予相等的給付，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)除外。同時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)數(shù)理基礎(chǔ)，準(zhǔn)確計(jì)算，使所收取保險(xiǎn)費(fèi)與其他提供的經(jīng)濟(jì)保障的程度相適應(yīng)，也不能高收費(fèi)低保障。

⒊保險(xiǎn)合同是要式合同

要式合同是指以履行特定方式為合同成立的要件的合同，非要式合同是指不以履行特定方式為合同成立的要件。根據(jù)我國(guó)目前有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是要式合同?！吨腥A人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第二十五年條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂”?！吨腥A人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第五條規(guī)定“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證?！?/p>

上述兩個(gè)規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立形式要求稍有不同，《經(jīng)濟(jì)合同法》要求出立保險(xiǎn)單，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》要求保險(xiǎn)方在投保單上簽章，但兩者都是一種特定形式的規(guī)定。

保險(xiǎn)合同是否要式。其實(shí)質(zhì)意義是涉及合同的效力。非要式合同則在當(dāng)事人意思表示一致時(shí)合同即成立。要式合同則在特定形式成就時(shí)才成立生效。

二、保險(xiǎn)合同分類(lèi)有哪些？

1.按照標(biāo)的不同分為：人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

（1）人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為標(biāo)的的保險(xiǎn)。以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)——人壽保險(xiǎn)。以身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)——健康保險(xiǎn)或者意外傷害保險(xiǎn)。

（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)和有關(guān)的利益作為標(biāo)的。利益可以是現(xiàn)有的、期待的、責(zé)任（依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任）的利益。

2.根據(jù)實(shí)施形式的不同分為：強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)

（1）商業(yè)保險(xiǎn)以自愿為基本原則，投保人是否投保，承保人是否承保都是自愿的。

（2）只有極少數(shù)險(xiǎn)種實(shí)施強(qiáng)制，如：機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、鐵路旅客的意外傷害險(xiǎn)。

3.根據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的次序不同分為：原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

（1）投保人與保險(xiǎn)人建立起來(lái)的保險(xiǎn)關(guān)系屬于原保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保以后，基于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，可能會(huì)把承保的一定比例分給其他的保險(xiǎn)公司，分出去的這部分對(duì)他來(lái)講叫分出保險(xiǎn)，對(duì)于接受的保險(xiǎn)公司來(lái)講叫分入保險(xiǎn)，分出和分入統(tǒng)稱(chēng)為再保險(xiǎn)。

（2）原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)在保險(xiǎn)的責(zé)任期間上、承保的責(zé)任范圍上，都是完全一致的。但是保險(xiǎn)都建立在合同基礎(chǔ)之上，合同講究相對(duì)性，原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)。作為原保險(xiǎn)當(dāng)中的保險(xiǎn)人也不能以再保險(xiǎn)的接受人拒絕承擔(dān)責(zé)任為由，對(duì)抗原保險(xiǎn)當(dāng)中的被保險(xiǎn)人或者受益人。

4.依據(jù)保險(xiǎn)人人數(shù)的不同分為：?jiǎn)伪ｋU(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)

（1）此類(lèi)保險(xiǎn)與前面的三類(lèi)保險(xiǎn)不同，單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中特有的分類(lèi)，面對(duì)著危險(xiǎn)只向一個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，建立起來(lái)了保險(xiǎn)合同關(guān)系，這樣的保險(xiǎn)就叫做單保險(xiǎn)。

（2）復(fù)保險(xiǎn)是指投保人面對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行的投保。