一、保險合同如何履行？

保險合同履行包括投保人義務的履行和保險人義務的履行兩方面。

（一）投保人義務的履行

1、如實告知

如實告知是指投保人在訂立保險合同時將保險標的重要事實，以口頭或書面形式向保險人作真實陳述。所謂保險標的重要事實，是指對保險人決定是否承保及影響保險費率的事實。如實告知是投保人必須履行的基本義務，也是保險人實現(xiàn)其權利的必要條件。《保險法》實行“詢問告知”的原則，即投保人只要如實回答了保險人的詢問，就履行了如實告知義務。

2、交付保險費

交付保險費是投保人的最基本的義務，也是保險合同生效的必要條件?！侗ｋU法》要求：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費。并應根據(jù)合同約定，一次交付或分期交付。

3、維護保險標的安全

保險合同訂立后，財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的安全。保險人有權對保險標的安全工作進行檢查，經(jīng)被保險人同意，可以對保險標的采取安全防范措施。投保人、被保險人未按約定維護保險標的安全的，保險人有權要求增加保險費或解除保險合同。

4、危險增加通知

按照權利義務對等和公平原則，被保險人在保險標的危險程度增加時，應及時通知保險人，保險人則可以根據(jù)保險標的危險增加的程度決定是否提高保險費和是否繼續(xù)承保。被保險人未履行危險增加通知義務的，保險標的因危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不負賠償責任。

5、保險事故發(fā)生通知

《保險法》第21條第一款規(guī)定：“投保人被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。”目的在于：

(1)使保險人得以迅速調(diào)查事實真相，不致因拖延時日而使證據(jù)滅失，影響責任的確定；

(2)便于保險人及時采取措旌，協(xié)助被保險人搶救被保險財產(chǎn)，處理保險事故，使損失不致擴大；

(3)使保險人有準備賠償或給付保險金的必要時間。同時，履行保險事故發(fā)生通知義務，是被保險人或受益人獲得保險賠償或給付的必要程序。保險事故發(fā)生后的通知可以采取書面或口頭形式，法律要求采取書面形式的應當采取書面形式。

6、出險施救

《保險法》第41條第一款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！睘楣膭钔侗Ｈ?、被保險人積極履行施救義務，《保險法》第41條還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。

7、提供單證

《保險法》第22條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，向保險人提供單證是投保人、被保險人或受益人的一項法定義務。向保險人索賠應當提供的單證，是指與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料，包括保險單、批單、檢驗報告、證明材料等。財產(chǎn)保險合同、人身保險合同的保險金請求均應履行該項義務。

8、協(xié)助追償

在財產(chǎn)保險中由第三人行為造成保險事故的保險人在向被保險人履行賠償保險金后，享有代位求償權，即保險人有權以被保險人名義向第三人索賠。《保險法》第47條規(guī)定：“在保險人向第三者行使代位請求賠償權力時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。”《保險法》第45條第三款還規(guī)定：“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以相應扣減保險賠償金”。

（二）保險人義務的履行

1、承擔保險責任

承擔保險責任是保險人依照法律規(guī)定和合同約定所應承擔的最重要、最基本的義務。

（1）保險人承擔保險責任的范圍

保險金。財產(chǎn)保險合同中，根據(jù)保險標的的實際損失確定，但最高不得超過合同約定的保險標的的保險價值。人身保險合同中，即為合同約定的保險金額。

施救費用。《保險法》第42條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數(shù)額在保 險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！?/p>

爭議處理費用。爭議處理費用是指責任保險的被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或訴訟的應由被保險人支付的費用，即責任保險中應由被保險人支付的仲裁費、鑒定費等。依照《保險法》第50條規(guī)定，除合同另有約定外，由被保險人支付的上述費用，由保險人承擔。

檢驗費用。依照《保險法》第48條規(guī)定，必要的合理的檢驗費，由保險人承擔。

（2）承擔保險責任的時限

保險人在收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，對于屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。

保險合同對保險金額及賠付期限有約定的，保險人應依照合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。

保險人對其賠償或者付賠償金的數(shù)額不能確定的，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付；待賠償或者給付保險金的最終數(shù)額確定后，支付相應差額。

（3）索賠時效

《保險法》第26條對索賠時效作了明確規(guī)定：

人壽保險的索賠時效。被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起5年不行使而自動消滅。

人壽保險以外的其他保險的索賠時效。被保險人或者受益人對保險人請求保險金賠償或給付的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。

2、條款說明

《保險法》第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知?！北ｋU人承擔條款說明義務的原因是：保險人因其從事保險業(yè)經(jīng)營而熟悉保險業(yè)務，精通保險合同條款，并且保險合同條款大都由保險人制定，而投保人則常常受到專業(yè)知識的限制，對保險業(yè)務和保險合同條款多不甚熟悉，加之對合同條款內(nèi)容的理解亦可能存在偏差、誤解，均可能導致被保險人、受益人在保險事故或事件發(fā)生后，得不到預期的保險保障。

《保險法》第17條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！庇捎诿庳煑l款是當事人雙方約定的免除保險人責任的條款，直接影響投保人、被保險人或者受益人的利益，被保險人、受益人可能因免責條款而在保險事故或事件發(fā)生后得不到預期的保險保障。因此，保險人在訂立保險合同時，必須向投保人明確說明。否則，免責條款不發(fā)生法律效力。

3、及時簽發(fā)保險單證

《保險法》第12條規(guī)定，保險合同成立后，“保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險合同成立后，及時簽發(fā)保險單證是保險人的法定義務。保險單證即保險單或者其他保險憑證是保險合同成立的證明，也是履行保險合同的依據(jù)。

4、為投保人被保險人或再保險分出人保密

保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務中，對投保人、被保險人或者再保險分出人的業(yè)務和財產(chǎn)情況，負有保密的義務。因此，為投保人被保險人或者再保險分出人保密是保險人或者再保險接受人的一項法定義務。

二、保險合同的訴訟時效是如何規(guī)定的？

以下是保險合同糾紛的訴訟時效：

1.非壽險之訴訟時效。

人壽險之外的其他保險，包括除海上保險以外的所有種類的財產(chǎn)保險、意外傷害保險以及健康保險，適用保險法規(guī)定的2年時效，自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起計算。

2.人壽保險的訴訟時效。

人壽保險，包括死亡保險、生存保險和生死兩全險。其時效為：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起5年。

3.海上保險的訴訟時效。

海上保險是以海上危險或事故為保險責任范圍而成立的一種財產(chǎn)損失保險合同。其時效為2年，自保險事故發(fā)生之日起計算。