一、保險(xiǎn)合同如何履行？

保險(xiǎn)合同履行包括投保人義務(wù)的履行和保險(xiǎn)人義務(wù)的履行兩方面。

（一）投保人義務(wù)的履行

1、如實(shí)告知

如實(shí)告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，以口頭或書面形式向保險(xiǎn)人作真實(shí)陳述。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，是指對保險(xiǎn)人決定是否承保及影響保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。如實(shí)告知是投保人必須履行的基本義務(wù)，也是保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的必要條件?！侗ｋU(xiǎn)法》實(shí)行“詢問告知”的原則，即投保人只要如實(shí)回答了保險(xiǎn)人的詢問，就履行了如實(shí)告知義務(wù)。

2、交付保險(xiǎn)費(fèi)

交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的最基本的義務(wù)，也是保險(xiǎn)合同生效的必要條件?！侗ｋU(xiǎn)法》要求：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。并應(yīng)根據(jù)合同約定，一次交付或分期交付。

3、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全

保險(xiǎn)合同訂立后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。保險(xiǎn)人有權(quán)對保險(xiǎn)標(biāo)的安全工作進(jìn)行檢查，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以對保險(xiǎn)標(biāo)的采取安全防范措施。投保人、被保險(xiǎn)人未按約定維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。

4、危險(xiǎn)增加通知

按照權(quán)利義務(wù)對等和公平原則，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人則可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的程度決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)和是否繼續(xù)承保。被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的，保險(xiǎn)標(biāo)的因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

5、保險(xiǎn)事故發(fā)生通知

《保險(xiǎn)法》第21條第一款規(guī)定：“投保人被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！蹦康脑谟冢?/p>

(1)使保險(xiǎn)人得以迅速調(diào)查事實(shí)真相，不致因拖延時(shí)日而使證據(jù)滅失，影響責(zé)任的確定；

(2)便于保險(xiǎn)人及時(shí)采取措旌，協(xié)助被保險(xiǎn)人搶救被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，處理保險(xiǎn)事故，使損失不致擴(kuò)大；

(3)使保險(xiǎn)人有準(zhǔn)備賠償或給付保險(xiǎn)金的必要時(shí)間。同時(shí)，履行保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)，是被保險(xiǎn)人或受益人獲得保險(xiǎn)賠償或給付的必要程序。保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知可以采取書面或口頭形式，法律要求采取書面形式的應(yīng)當(dāng)采取書面形式。

6、出險(xiǎn)施救

《保險(xiǎn)法》第41條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！睘楣膭?lì)投保人、被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第41條還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

7、提供單證

《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，向保險(xiǎn)人提供單證是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的一項(xiàng)法定義務(wù)。向保險(xiǎn)人索賠應(yīng)當(dāng)提供的單證，是指與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，包括保險(xiǎn)單、批單、檢驗(yàn)報(bào)告、證明材料等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請求均應(yīng)履行該項(xiàng)義務(wù)。

8、協(xié)助追償

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中由第三人行為造成保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金后，享有代位求償權(quán)，即保險(xiǎn)人有權(quán)以被保險(xiǎn)人名義向第三人索賠?！侗ｋU(xiǎn)法》第47條規(guī)定：“在保險(xiǎn)人向第三者行使代位請求賠償權(quán)力時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第45條第三款還規(guī)定：“由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金”。

（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行

1、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定和合同約定所應(yīng)承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。

（1）保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍

保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失確定，但最高不得超過合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同中，即為合同約定的保險(xiǎn)金額。

施救費(fèi)用?！侗ｋU(xiǎn)法》第42條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保 險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！?/p>

爭議處理費(fèi)用。爭議處理費(fèi)用是指責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三人造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟的應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，即責(zé)任保險(xiǎn)中應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁費(fèi)、鑒定費(fèi)等。依照《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的上述費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

檢驗(yàn)費(fèi)用。依照《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，必要的合理的檢驗(yàn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

（2）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限

保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)依照合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人對其賠償或者付賠償金的數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付；待賠償或者給付保險(xiǎn)金的最終數(shù)額確定后，支付相應(yīng)差額。

（3）索賠時(shí)效

《保險(xiǎn)法》第26條對索賠時(shí)效作了明確規(guī)定：

人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效。被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而自動(dòng)消滅。

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效。被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金賠償或給付的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。

2、條款說明

《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！北ｋU(xiǎn)人承擔(dān)條款說明義務(wù)的原因是：保險(xiǎn)人因其從事保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營而熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，精通保險(xiǎn)合同條款，并且保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人制定，而投保人則常常受到專業(yè)知識(shí)的限制，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)合同條款多不甚熟悉，加之對合同條款內(nèi)容的理解亦可能存在偏差、誤解，均可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人、受益人在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，得不到預(yù)期的保險(xiǎn)保障。

《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！庇捎诿庳?zé)條款是當(dāng)事人雙方約定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，直接影響投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，被保險(xiǎn)人、受益人可能因免責(zé)條款而在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后得不到預(yù)期的保險(xiǎn)保障。因此，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須向投保人明確說明。否則，免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。

3、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)合同成立后，及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。保險(xiǎn)單證即保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同成立的證明，也是履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)。

4、為投保人被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密

保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對投保人、被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況，負(fù)有保密的義務(wù)。因此，為投保人被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人保密是保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人的一項(xiàng)法定義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同的訴訟時(shí)效是如何規(guī)定的？

以下是保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟時(shí)效：

1.非壽險(xiǎn)之訴訟時(shí)效。

人壽險(xiǎn)之外的其他保險(xiǎn)，包括除海上保險(xiǎn)以外的所有種類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及健康保險(xiǎn)，適用保險(xiǎn)法規(guī)定的2年時(shí)效，自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

2.人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效。

人壽保險(xiǎn)，包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全險(xiǎn)。其時(shí)效為：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年。

3.海上保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效。

海上保險(xiǎn)是以海上危險(xiǎn)或事故為保險(xiǎn)責(zé)任范圍而成立的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同。其時(shí)效為2年，自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。