一、簽訂保險(xiǎn)合同要注意什么？

1、保險(xiǎn)合同大都以格式條款形式出現(xiàn)，作為提供者的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，不能利用優(yōu)勢(shì)地位，單方免除自己責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任，排除對(duì)方的主要權(quán)利。

2、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成不僅是保險(xiǎn)合同條款本身，還包括與保險(xiǎn)合同密切相關(guān)的其它文件，如《保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定》等，這些文件、規(guī)定大多涉及保險(xiǎn)人的責(zé)任免除，與投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人的經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)，是出險(xiǎn)后理賠的重要依據(jù)，在簽訂保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)人必須提供并作明確說明。如果事前未提供或未履行明確說明義務(wù)，則有關(guān)保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款對(duì)消費(fèi)者不產(chǎn)生約束力，保險(xiǎn)公司不能據(jù)此減輕保險(xiǎn)責(zé)任，違反合同義務(wù)。

3、準(zhǔn)備投保的消費(fèi)者要注意了解保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，防止經(jīng)營(yíng)者利用合同條款逃避或轉(zhuǎn)嫁法律責(zé)任。

4、簽約之前，消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀和研究合同條款的內(nèi)容，比較保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。對(duì)于不懂的內(nèi)容，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司作出明確解釋，并將解釋內(nèi)容形成文字作為合同附件，成為履行合同和解決糾紛的重要依據(jù)。對(duì)于簽約前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只提供產(chǎn)品說明書，不出示保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)率及其它相關(guān)資料的，消費(fèi)者應(yīng)拒絕購(gòu)買。

5、對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的涉及專業(yè)性較強(qiáng)的格式合同，要注意向有關(guān)專家請(qǐng)教，避免因不懂專業(yè)而糊涂簽約，權(quán)益受損。

6、對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，消費(fèi)者收到保單后還有10天的猶豫期，在該期限內(nèi)，消費(fèi)者應(yīng)再次審查保險(xiǎn)合同及有關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)詢問，如不滿意盡快退保。

二、保險(xiǎn)合同生效要件有哪些？

合同的效力一般僅及于當(dāng)事人之間，但在一些場(chǎng)合，第三人亦受合同拘束，保險(xiǎn)合同中投保人為他人利益或以他人財(cái)產(chǎn)或人身為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同即屬這種情況。

根據(jù)"債權(quán)不可侵性"理論，任何第三人都負(fù)有不侵害合同權(quán)利的義務(wù)，否則應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。同時(shí)，合同的成立與生效又是相互聯(lián)系的，成立是生效的前提和基礎(chǔ)，沒有成立的合同無所謂生效;生效則是成立的結(jié)果，合同生效是完成合同成立的目的。保險(xiǎn)合同的生效適用所有合同生效要件的共同規(guī)定，但同時(shí)又具有自身的特殊性。

1、締約人在訂立合同時(shí)應(yīng)有相應(yīng)的締約能力

對(duì)于保險(xiǎn)人而言，其締約能力表現(xiàn)為是否具有法律所賦予的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格。目前，除少數(shù)國(guó)家允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，絕大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)人為法人。各國(guó)法律一般規(guī)定，保險(xiǎn)人須具備法律規(guī)定的各項(xiàng)條件，依法定程序取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，而且對(duì)其經(jīng)營(yíng)的范圍亦有嚴(yán)格的規(guī)定。此外，還對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)具備的條件及經(jīng)營(yíng)范圍作出了具體規(guī)定。由于保險(xiǎn)人不具有法定資格或超出其經(jīng)營(yíng)范圍，則訂立的保險(xiǎn)合同無效。

對(duì)于投保人而言，自然人和法人均可與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。自然人的締約能力以其民事行為能力為基礎(chǔ)，無行為能力或限制行為能力之人，無保險(xiǎn)合同的締約能力，而應(yīng)由其法定代理人為其訂立保險(xiǎn)合同。

此外，由保險(xiǎn)代理人所簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)代理人必須具有代理權(quán)，否則亦會(huì)使合同生效受到影響。但法律為保險(xiǎn)善意投保人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)代理人所為行為的效果有特殊規(guī)定。

2、當(dāng)事人意思表示真實(shí)

意思表示真實(shí)是指意思表示的行為人的表示行為與內(nèi)心的效果意思相一致，民法理論稱之為"意思表示無瑕疵"。與其他合同一樣，當(dāng)事人意思表示真實(shí)是保險(xiǎn)合同的另一個(gè)生效要件，意思表示真實(shí)與意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意。

造成意思表示不真實(shí)的原因有兩種，一是基于表意人的原因，如真意保留、通謀、偽裝錯(cuò)誤、誤解等;二是基于表意人以外的因素的影響，如欺詐、脅迫、乘人之危等。意思表示不真實(shí)可導(dǎo)致合同無效或可撤銷的后果。