一、汽車保險(xiǎn)理賠不賠的情況有哪些？

1、車上人員意外險(xiǎn)必須投

事件：田先生駕車去山西路上出了事故，田先生受了重傷，但是保險(xiǎn)公司拒絕理賠。田先生很是氣憤，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)他均已經(jīng)購(gòu)買，居然沒(méi)有一個(gè)能賠。

專家提醒：車險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)---車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒(méi)有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

2、第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

事件：夏女士開(kāi)車快到自己家門口時(shí)，兒子聽(tīng)到汽車聲飛奔過(guò)來(lái)迎接，夏女士不慎將兒子撞傷。她想，自己的車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償。于是她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果卻遭到拒絕。

專家提醒：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，一般指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的對(duì)方的人。不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

3、報(bào)案必須及時(shí)

事件：王先生在過(guò)家門口一條小巷時(shí)車尾不慎將一名打工仔撞到，當(dāng)時(shí)男子并無(wú)大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結(jié)果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫(yī)藥費(fèi)。幾天后傷者家屬找到車主索賠，車主想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

專家提醒：按照車險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

4、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水獲賠難

事件：王小姐開(kāi)一輛上海大眾帕薩特，在一個(gè)暴雨天外出，由于路上大量積水，汽車發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后王小姐強(qiáng)行點(diǎn)火，造成“爆缸”，僅更換發(fā)動(dòng)機(jī)缸蓋就花費(fèi)3萬(wàn)元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

專家提醒：暴雨對(duì)車輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過(guò)報(bào)車損險(xiǎn)獲得理賠。

但機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險(xiǎn)概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫(kù)進(jìn)水并浸沒(méi)汽車底盤時(shí)，不可僥幸啟動(dòng)汽車，應(yīng)及時(shí)撥通保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，他們會(huì)請(qǐng)求專業(yè)人士將汽車安全脫險(xiǎn)。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車主投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失附加險(xiǎn)或者涉水險(xiǎn)，可以對(duì)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛和在水中啟動(dòng)時(shí)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，以及對(duì)機(jī)動(dòng)車采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

5、事故發(fā)生后停止使用，等待定損

事件：梁先生在駕車上班途中撞到了馬路中間的花基上，致使車輛受損嚴(yán)重，事故發(fā)生后，他馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，然后就將車開(kāi)離了主干道以恢復(fù)交通。事后，保險(xiǎn)公司的工作人員查勘現(xiàn)場(chǎng)后，發(fā)現(xiàn)梁先生的車輛底盤受損，而由于梁先生在底盤受損、漏油的情況下啟動(dòng)汽車，又導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重?fù)p壞，因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，發(fā)動(dòng)機(jī)損失屬于“擴(kuò)大損失”，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)底盤受損等損失。

專家提醒：車險(xiǎn)條款規(guī)定，當(dāng)汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)公司也不理賠。

除了以上拒賠情況外，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)一定要注意仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，以及了解那么是免賠責(zé)任，以免出險(xiǎn)后發(fā)生不必要的糾紛。

二、汽車保險(xiǎn)理賠步驟是什么？

1、立案查勘

保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解損失情況及原因，查對(duì)保險(xiǎn)單，登記立案。

2、審核證明和資料

保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿，受損失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

3、核定保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，經(jīng)過(guò)對(duì)事實(shí)的查驗(yàn)和對(duì)各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

4、履行賠付義務(wù)

保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人按照法定程序履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)后，保險(xiǎn)理賠就告結(jié)束。如果保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即“除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金的利息損失。為了保證保險(xiǎn)人依法履行賠付義務(wù)，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。