一、家財(cái)險(xiǎn)種類有哪些？

按照性質(zhì)不同家財(cái)險(xiǎn)可分為：

1、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

此類保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會(huì)占用太多的家庭資金;缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒有投資收益。

2、到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

它的承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任與普通家財(cái)險(xiǎn)相同。到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì)。投保時(shí)，投保人交納固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，儲(chǔ)金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。

此類保險(xiǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。

3、利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

隨著物價(jià)指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對(duì)保險(xiǎn)保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。

該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。

二、怎樣購買家財(cái)險(xiǎn)呢？

家財(cái)險(xiǎn)非常豐富涵蓋了大部分的家庭財(cái)產(chǎn)，但是在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)有些原則是必須要知道的，否則一但發(fā)生糾紛，可能會(huì)遭遇拒賠。

原則一、投保人與財(cái)產(chǎn)標(biāo)的有利益關(guān)系

一般情況下包括三種情況：即投保人對(duì)標(biāo)的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。

所有權(quán)一般是指標(biāo)的物的所有人，不管財(cái)產(chǎn)是個(gè)人所有，還是與人共有，均具有可保利益。而占有權(quán)則包括對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉庫保管員對(duì)客戶的物品，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)(因債務(wù)而將他人之物留置自己處)的人。按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益主要是指房屋的承租人，對(duì)承租的房屋具有一定的可保利益。

原則二、投保獲得額外利益

家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償主要由全面賠償原則和實(shí)際賠償原則構(gòu)成。全面賠償是使被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)合同所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的各種經(jīng)濟(jì)損失通過保險(xiǎn)金補(bǔ)償?shù)姆绞降玫劫r償。

而實(shí)際賠償原則是保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人不能由于保險(xiǎn)人的賠償而獲得額外的利益。實(shí)際賠償原則的具體內(nèi)容包括如下幾點(diǎn)：

1)保險(xiǎn)人的賠償只是恢復(fù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，這是實(shí)際賠償原則的核心。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)要得到賠償必須符合三個(gè)條件：被保險(xiǎn)人對(duì)損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有實(shí)際的保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失原因必須在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；遭受的損失必須可以用貨幣進(jìn)行衡量。

2)保險(xiǎn)人有權(quán)選擇對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償方式。保險(xiǎn)人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康模涂梢杂袡?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復(fù)和換置等。

3)保險(xiǎn)人對(duì)于賠償金額限度的控制。

4)被保險(xiǎn)人不能通過賠償而額外獲利。

原則三、保險(xiǎn)公司有代位求償?shù)臋?quán)利

代位求償主要是指當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三者造成的情況下，保險(xiǎn)人在先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償。

一般情況下，保險(xiǎn)公司進(jìn)行“代位求償”有三個(gè)前提：第三方對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的損失必須符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍；保險(xiǎn)責(zé)任的形成必須是由第三方所造成的；保險(xiǎn)人必須首先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)利的過程中所獲得的超出其向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的金額必須返還給被保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)人不能運(yùn)用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實(shí)際賠償責(zé)任的利益。