一、旅游保險(xiǎn)范圍是什么？

1、人身意外保障

由于意外造成死亡或永久性傷殘而給予一筆預(yù)先約定的金額。

2、醫(yī)療費(fèi)用保障

在旅途中因意外而引致的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支。完善的旅游保險(xiǎn)應(yīng)包括“國(guó)際醫(yī)療支援”服務(wù)，萬(wàn)一在外地發(fā)生嚴(yán)重事故，受保人可享用國(guó)際醫(yī)療隊(duì)伍的服務(wù)；例如緊急醫(yī)療運(yùn)送或送返原居地等。大部份的旅游保險(xiǎn)都是只保障因意外造成之醫(yī)療開(kāi)支，但亦有少部份的保單可同時(shí)保障在旅途中因疾病而帶來(lái)的醫(yī)療支出。

3、個(gè)人財(cái)物保障

保障在旅途中，財(cái)物因意外損毀或被盜竊所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

4、個(gè)人法律責(zé)任保障

在旅途中受保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)物損失而被追討索償?shù)谋Ｕ稀?由于不同的保險(xiǎn)公司發(fā)出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同

二、如何購(gòu)買旅游保險(xiǎn)？

誤區(qū)一：獲贈(zèng)旅游險(xiǎn)一包到底

有些旅行社在推銷旅游產(chǎn)品時(shí)會(huì)以旅游送保險(xiǎn)招攬客戶。這種情況下，作為消費(fèi)者還需要再自己購(gòu)買旅游險(xiǎn)嗎?

這個(gè)問(wèn)題分兩步來(lái)看。首先，務(wù)必看清楚旅行社送的究竟是責(zé)任險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)。不排除有些旅行社以送旅游險(xiǎn)這個(gè)籠統(tǒng)的概念為幌子，實(shí)際上只是購(gòu)買了國(guó)家規(guī)定旅行社必須購(gòu)買的責(zé)任險(xiǎn)。

另一種情況，旅行社確實(shí)幫助顧客購(gòu)買了旅游意外險(xiǎn)，那么，顧客應(yīng)該去旅行社詳細(xì)了解這份意外險(xiǎn)的具體信息。這些信息都有助于游客在旅游期間遇到問(wèn)題時(shí)合理、合法保護(hù)自身的利益。

誤區(qū)二：旅行社投保就行

許多跟團(tuán)出游的市民往往以為，只要旅行社投保了旅游責(zé)任險(xiǎn)，不管什么問(wèn)題都能找保險(xiǎn)公司。其實(shí)不然，在旅行途中遇到意外情況時(shí)，旅行社只負(fù)部分責(zé)任。

旅游險(xiǎn)包括旅游責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)。旅游責(zé)任險(xiǎn)是規(guī)定旅行社一定要承保的保險(xiǎn)，但是，只為旅行社因疏忽或過(guò)失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任埋單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍內(nèi)。而旅游意外險(xiǎn)則承保游客在旅游過(guò)程中，由于意外事故造成游客人身傷害。

所以，出門旅游前，除了確認(rèn)旅行社的旅游責(zé)任險(xiǎn)，自己也要買一份旅游意外險(xiǎn)來(lái)增加保障。

誤區(qū)三：旅游險(xiǎn)越貴越好

決定了要買旅游險(xiǎn)，究竟要買哪一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，購(gòu)買多少金額的保險(xiǎn)成了要考慮的問(wèn)題。在傳統(tǒng)觀念中，購(gòu)買保險(xiǎn)，當(dāng)然是保額越高越好。尤其是去國(guó)外，考慮到國(guó)外的消費(fèi)水平，保險(xiǎn)公司往往會(huì)勸說(shuō)客戶投保高保額。不少保險(xiǎn)公司推出的境外旅游險(xiǎn)的保額動(dòng)輒50萬(wàn)元、100萬(wàn)元。

其實(shí)，境外旅游險(xiǎn)的保額不一定以高為好。選擇保額時(shí)，要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等。比如，去美國(guó)、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國(guó)家，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬(wàn)元，而去泰國(guó)、馬來(lái)西亞等國(guó)家，行程較短的話，醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬(wàn)元左右即可。

誤區(qū)四：意外險(xiǎn)什么都賠

時(shí)下，很多年輕人喜歡前衛(wèi)的旅游方式，而前衛(wèi)往往伴隨著刺激，也就是高風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)后，就可以放心大膽地玩這些刺激項(xiàng)目嗎?答案是否定的。從自身安全來(lái)說(shuō)，旅游不應(yīng)該單純追求刺激。出門在外，雖然要盡興暢游，但是也要關(guān)注安全問(wèn)題，避免一時(shí)貪圖刺激留下終身遺憾。

目前，很多旅游意外險(xiǎn)對(duì)于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)“免責(zé)”。隨著對(duì)這些旅游項(xiàng)目的需求增加，有保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了可以承保以上項(xiàng)目的旅游意外險(xiǎn)。如果有計(jì)劃從事這些活動(dòng)，要先確認(rèn)購(gòu)買的意外險(xiǎn)是否有對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的免責(zé)條款。

誤區(qū)五：出了險(xiǎn)全額賠償

出險(xiǎn)以后并不是都能得到全額賠償。一般情況下，人身意外保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付的最高保險(xiǎn)金限額，而非實(shí)際給付金額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險(xiǎn)都是按比例賠付。市民在選擇旅游險(xiǎn)時(shí)，要留意保險(xiǎn)公司推出的境外旅游險(xiǎn)在分項(xiàng)責(zé)任的賠付方面是否有限制。

如某保險(xiǎn)公司的境外旅游險(xiǎn)，其中，境外救援責(zé)任涵蓋了緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、住院治療、門診治療、兒童住院期間家長(zhǎng)陪同住院、病情好轉(zhuǎn)后回國(guó)、遺體轉(zhuǎn)送回國(guó)等多項(xiàng)保障內(nèi)容，總保額40萬(wàn)元。但該保險(xiǎn)公司同時(shí)規(guī)定了各項(xiàng)責(zé)任的限額，如醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)不超過(guò)3萬(wàn)元，緊急就醫(yī)不超過(guò)2萬(wàn)元，也就是說(shuō)，40萬(wàn)元保額只是分項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)的累計(jì)，并不意味著只要一出險(xiǎn)就可以享受40萬(wàn)保險(xiǎn)賠付。

誤區(qū)六：買保險(xiǎn)能獲申根簽證

去歐洲旅行，面臨著必須購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)才能獲得簽證的問(wèn)題。根據(jù)申根協(xié)議，簽證申請(qǐng)者在申辦簽證時(shí)出示的境外旅游醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任必須包括由于生病可能送返回國(guó)的費(fèi)用及急救和緊急住院費(fèi)用，保險(xiǎn)金額不得低于3萬(wàn)歐元，且保險(xiǎn)期限不能少于在旅游國(guó)家的停留期限。

但是，對(duì)不同公司的境外旅游險(xiǎn)，不同的簽證國(guó)認(rèn)可程度存在差異，所以一定要選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)公司。

需要提醒的是，赴申根國(guó)家旅游時(shí)，請(qǐng)勿忘攜帶所購(gòu)買的國(guó)際旅行保險(xiǎn)單原件，以備有關(guān)國(guó)家移民當(dāng)局入境時(shí)查驗(yàn)。

誤區(qū)七：有境外險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)免單

并非如此。近年來(lái)，境外醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠糾紛逐漸增多，不少被保險(xiǎn)人在境外遭遇意外，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行救治，等拿醫(yī)療單據(jù)到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，有些項(xiàng)目卻不能理賠，原因就是費(fèi)用不合理。實(shí)際上，不少保險(xiǎn)公司目前都不提供提前墊付醫(yī)療費(fèi)用的理賠項(xiàng)目。這就為境外旅游醫(yī)療理賠留下了隱患。

目前，已經(jīng)有公司開(kāi)始推出有提前墊付項(xiàng)目的境外旅游保險(xiǎn)。在投保時(shí)，一定要看清出險(xiǎn)后醫(yī)療費(fèi)用是提前墊付還是事后報(bào)銷。所謂事后報(bào)銷是指一旦發(fā)生事故時(shí)，先由客戶自行支付醫(yī)療費(fèi)用，再向保險(xiǎn)公司提出理賠，客戶需要先自行解決資金問(wèn)題。而提前墊付是指假如客戶不幸發(fā)生事故后，住院費(fèi)用等都由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定在保險(xiǎn)額度內(nèi)直接承擔(dān)。最好選擇提前墊付醫(yī)藥費(fèi)的保險(xiǎn)，這在一定程度上可以避免了投保人為籌措資金而奔忙，同時(shí)也減少了投保人回國(guó)后的理賠麻煩。