一、投保人身保險應(yīng)注意哪些問題，投保人身保險的注意事項

（1）人身保險的保險標的的價值不能用貨幣反映。因為人身保險的標的是人的生命或身體，無論從科學角度還是從國際保險慣例，均不能以貨幣單位直接標定人的身體某一部位或生命的價值，因此人身保險采用定額保險方式，而不存在定值與不定值保險方式。人身保險中的保險金給付，事實上是一種約定給付，它不表明被保險人受傷、致殘的某一部位真實的價值，也不表明人的生命的真實價值。

（2）人身保險合同是給付性合同，不適用“補償原則”及派生的分攤原則和代位原則。人身保險中，由于保險標的的價值難以用貨幣單位衡量，不適用于“損害補償學說”，因而也不適用于“補償原則”及分攤原則和代位原則。因此人身保險的投保人可以投保多種、多份人身保險，可以從保險人和其他有關(guān)的關(guān)系人處得到多重補償，而保險人不得享有代位追償權(quán)。如在“航空人身意外傷害險”的賠付中，被保險人或受益人既可以從承運人（航空公司）處得到賠償，還可以從保險人處得到賠償。若買兩份“航空人身意外險”還可以獲得雙重補償。

（3）人身保險中保險法律關(guān)系主體呈多樣化。在財產(chǎn)保險中，投保人、被保險人往往是同一人，保險法律關(guān)系主體相對簡單。人身保險中，投保人、被保險人、受益人往往不是同一人，合同主體相對復雜。有可能是同一人，如投保人為自己利益投保，保險事件發(fā)生后致殘的情況；有可能是分屬兩人，如投保人為自己利益投保，保險事件發(fā)生后死亡的情況；還有可能分屬三人，如投保人為他人利益投保，本人又非受益人或法定繼承人的情況。不管怎樣，《保險法》規(guī)定投保人必須具有保險利益，第52條具體列明了投保人具有保險利益的對象的范圍，同時表明法人、自然人都可為投保人，但被保險人必須是自然人。

（4）人身保險有許多不同于財產(chǎn)保險的特殊條款，如：

①年齡誤告條款。根據(jù)《保險法》第53條規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但為了限制保險人濫用由于年齡誤告解除合同的權(quán)利，《保險法》又規(guī)定，自合同成立之日起逾二年的除外。這一條款也稱“不可爭”或“不可抗辯條款”。該法條還相應(yīng)規(guī)定了申明年齡不真實影響保險費收繳的處理方法。

②交納保險費條款。投保人交納保險費是投保人的法定義務(wù)之一，在人身保險中尤甚，因為它是保險合同生效的前提條件?！侗ｋU法》第56、第57、第58、第59、第68條涉及的是人身保險的寬限期條款和中止、復效條款，分別規(guī)定了人身保險中投保人交納保險費的方式、因保險費產(chǎn)生的合同中止、復效、合同解除的退費處理以及保險人對保險費支付請求的限制等。

③對投保死亡人身保險有相當嚴格的限制?！侗ｋU法》對以死亡為保險金給付條件的保險合同的訂立、生效、轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押作了嚴格規(guī)定。第54條規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保死亡保險，保險人也不得承保；第55條又規(guī)定，死亡保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。但父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限。

④受益人由被保險人或投保人指定條款。在人身保險中，受益人與被保險人通常為兩人，而人身保險的保險標的又是人的生命和身體，為防止道德風險；必須由被保險人親自指定受益人，或經(jīng)被保險人同意的投保人指定受益人，以保障被保險人的切身利益?！侗ｋU法》第60條規(guī)定，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。但投保人指定也須經(jīng)被保險人同意。若被保險人為非完全民事行為能力人，可以由其監(jiān)護人指定受益人。第61條規(guī)定，受益人的人數(shù)可以為一人或數(shù)人，受益順序和份額由被保險人或投保人指定。第62條規(guī)定，被保險人可以變更受益人，投保人變更受益人須經(jīng)被保險人同意。變更受益人均須通知保險人作批注。第63條規(guī)定，如果被保險人沒有指定受益人，或受益人先于被保險人死亡，又無其他受益人，或受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，又無其他受益人，被保險人死亡后其保險金作為遺產(chǎn)給付其法定繼承人。

⑤故意行為及自殺條款。根據(jù)《保險法》第64條、第66條規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷疾或者疾病，或被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人一律不承擔給付保險金責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人根據(jù)合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人的故意行為導致喪失受益權(quán)。第65條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對已支付的保險費按照保險單退還其現(xiàn)金價值。若該合同成立起滿二年，保險人仍可以按照合同給付保險金。

（5）人壽保險的索賠時效不同于財產(chǎn)保險及短期人身險。根據(jù)《保險法》第26條規(guī)定，壽險（長期人身保險）的索賠時效為5年，壽險以外的短期人身險同財產(chǎn)險的索賠時效一樣，均為2年。

綜上所述，人身保險是定額保險，人身保險合同是給付性合同、人身保險合同主體多樣化及人身保險的特殊條款、索賠的時效諸多問題，都是投保人在投保人身保險時需要了解和掌握的重要問題。