一、商業(yè)醫(yī)療保險的種類

1.普通醫(yī)療保險

該險種是醫(yī)療保險中保險責(zé)任最廣泛的一種，負責(zé)被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。

2.手術(shù)醫(yī)療保險

該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責(zé)被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費。

3.意外傷害醫(yī)療保險

該險種負責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責(zé)任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

4.住院醫(yī)療保險

該險種負責(zé)被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責(zé)被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

5.特種疾病保險

該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當(dāng)被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責(zé)任即終止。

二、投保商業(yè)醫(yī)療保險的注意事項

消費者在購買商業(yè)醫(yī)療保險時應(yīng)留意以下幾個重要條款。

一是免賠條款。醫(yī)療風(fēng)險主要是門診醫(yī)療風(fēng)險和住院醫(yī)療風(fēng)險,其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險,因此消費者一般會優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。但是,住院醫(yī)療保險屬于補償性保險,而補償性保險是根據(jù)實際支出進行補償,且補償額度不能超過實際支出。為此,保險公司一般會對住院醫(yī)療保險規(guī)定一個免賠額,即如果醫(yī)療費用低于免賠額,則被保險人不能獲得賠償;如果醫(yī)療費超出免賠額,保險公司將按一定比例進行賠付。二是如實陳述。被保險人在簽訂商業(yè)醫(yī)療保險合同時一定要將自己的身體健康狀況及既往病史如實向保險公司陳述,以便保險公司作出是否接受投?；蛞允裁礂l件接受投保的決定。如果投保人故意隱瞞疾病事實,不履行忠實告知義務(wù),保險事故發(fā)生后,保險公司將不承擔(dān)賠付責(zé)任,也不退還保費。

三是投保猶豫期。購買商業(yè)醫(yī)療保險后,消費者如果后悔,保險公司可以無條件退保,但后悔有時間期限,一般為10天,這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內(nèi)退保,保險公司除扣除不超過10元的成本費外,要退還投保人繳納的所有保費。因此,消費者可以利用投保猶豫期,仔細研讀保單,做出投?；虿煌侗５臎Q定。

四是責(zé)任條款。消費者在購買商業(yè)醫(yī)療保險時一定要看清險種的責(zé)任范圍,因為只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故,保險公司才會履行賠付義務(wù)。比如,保險公司對住院醫(yī)療保險規(guī)定了一個觀望期,觀望期一般是在合同生效日90天或180天內(nèi),在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出,保險公司不負責(zé)賠付。