一、發(fā)生保險糾紛的原因

1、投保人對保險條款未加細讀即盲目投保。保險合同是投保人、被保險人理賠時最重要的依據。投保人投保前應仔細閱讀研究保險條款，尤其是限制投保人、被保險人權利或為投保人、被保險人設定義務的條款。否則，就有可能達不到保險的預期目的。

2、投保人對保險人變更保險條款未加注意繼續(xù)投保。保險合同訂立后，保險人在續(xù)保時會根據具體情況單方面變更保險條款，而投保人往往對此不加注意，從而給自己帶來不利的后果。

3、投保人瞞保、騙保不履行如實告知義務。保險法明確規(guī)定，投保人在簽訂保險合同時必須恪守誠實信用原則，如投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同并拒付保險金。而實踐中，投保人瞞保、騙保的行為并不鮮見。

4、保險代理人不遵守代理職責違規(guī)操作。有的保險代理人為了攬取業(yè)務，夸大保險功能，隨意承諾保險利益，誘使消費者投保，為日后的糾紛埋下了種種隱患。

二、保險糾紛的對策有哪些

1、大力宣傳、普及保險知識。保險為人們的生活、企業(yè)的經營提供了風險保障，對國民經濟的發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了積極的作用。為此，政府有關部門和社會應大力宣傳、普及保險知識，不斷增強大眾的保險意識和保險知識。投保人不僅應根據自己的實際選擇適合自己的險種，選擇服務好、有信譽的保險公司，選擇誠實信用的保險代理人，投保前還應仔細研讀保險條款，尤其應關注保險責任、除外責任、被保險人義務等重要保險條款的內容，避免因自身的疏忽而引發(fā)糾紛。同時，還應增強證據意識，對相關保險資料注意妥善保存。

2、保險公司應努力提高服務品質，不斷規(guī)范自身操作。保險的專業(yè)服務主要體現(xiàn)在先進嚴謹的管理和優(yōu)良有效的服務上。保險公司在拓展業(yè)務的同時，要牢固樹立“客戶第一”的理念，信守賠償承諾，摒棄短期的經營行為，規(guī)范各類保險業(yè)務的操作程序，努力在社會公眾中樹立保險公司的良好形象。首先，針對大多數投保人保險知識欠缺的情況，保險公司不僅應使保險合同格式條款明確化、規(guī)范化，還可準備險種簡介、保險建議書以及重要事項告知書等材料供投保人參考，使投保人“明明白白買保險”。其次，為充分保障投保人的利益，保險公司應修正投保程序，取消保險代理人代收保險費、初核投保單的權力，要求投保人必須到保險公司接受核保員的詢問，并在核保員的監(jiān)督下簽署投保資料及《客戶權益保障聲明書》，確保雙方均已向對方履行如實告知義務，減少在投保初期埋下的糾紛隱患。

3、保險公司應加強保險代理人的業(yè)務培訓和職業(yè)道德教育。保險公司為擴展業(yè)務，大量招募保險代理人，造成從業(yè)人員良莠不齊的現(xiàn)象。部分保險代理人在經簡單培訓后就匆忙開展業(yè)務，且少數代理人法制觀念淡薄，道德素質不高，在保險代理過程中存在不少違規(guī)行為。保險公司應加強對保險代理人的業(yè)務培訓和職業(yè)道德教育，建立定期考核制度和回訪制度，規(guī)范代理人的操作，對違反職業(yè)道德的代理人則應予以嚴肅處理。

4、職能部門應加強對保險業(yè)的管理和監(jiān)督，制定、完善相關法規(guī)。保監(jiān)會可依據《保險法》完善有關保險規(guī)章，細化保險事故類別，明確保險公司不承擔責任的范圍，并針對當前壽險業(yè)發(fā)展迅速的狀況，制定專門的壽險法規(guī)，規(guī)范經營者、監(jiān)管者的行為，促進保險市場的健康發(fā)展。保監(jiān)會還可以責成保險行業(yè)協(xié)會設立由業(yè)內的專家組成的行業(yè)調處組織，必要時可邀請法律界以及其他行業(yè)(如醫(yī)療界等)的專家參加，以中立的身份評判事故責任，確定損失程度，核計理賠數額，妥善處理各類糾紛。還可設立公眾投訴熱線及專職調查員，對違規(guī)違紀的代理人和代理行為進行調查，責成保險公司作出處理，以切實維護投保人的利益。

5、積極發(fā)展保險經紀公司、保險經紀人與保險律師隊伍。目前我國保險法律服務市場尚未形成，投保人由于缺乏相應的法律知識和保險知識，盲目聽從保險代理人的介紹，易對保險合同條款和可獲得的保險利益產生誤解。因此，建議借鑒國外保險行業(yè)較為成熟的做法，積極發(fā)展保險經紀公司、保險經紀人和保險律師隊伍。保險經紀公司和保險經紀人從根本上講是代表投保人利益的，可為投保人提供專業(yè)指導，與保險代理人代表的保險公司形成制度上的制衡關系，從而更有利于保護投保人的利益。而保險律師的出現(xiàn)，一方面拓展了律師的業(yè)務范圍，另一方面對保險市場的規(guī)范化運作和糾紛的解決也可起積極作用。