一、怎么避免保險糾紛

第一招：獨立挑選保險產(chǎn)品

決定買保險之前，先要問清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產(chǎn)品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的需求來，代理人的意見、方案只能起到推薦作用，客戶應(yīng)該把選擇權(quán)握在自己手中。

同時，不要盲目跟風(fēng)買保險。每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務(wù)風(fēng)險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好等因素。

第二招：了解保險的基本功能

時下保險理財盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”；在保險公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)；網(wǎng)上熱門貼是“幫你算算保險合不合算”，還有專門比較不同保險公司產(chǎn)品的帖子，試圖比出一個最便宜的……諸如此類誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。

其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經(jīng)費，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險，不要因為繳了保險費沒有得到經(jīng)濟回報就認(rèn)為很吃虧。

第三招：防止“如實告知”殺手

據(jù)粗略統(tǒng)計，目前80％以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務(wù)，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權(quán)利。

特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務(wù)員說在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。

第四招：理解保險條款的立法本意

現(xiàn)實生活中有人對保險條款并未完全理解，就希望能夠找出漏洞來達成自己的目的。比如代簽名問題。保險不能代簽名已經(jīng)說過多次了，很多市民也都知道了這一點，紛紛為自己保單進行了補簽名。但是，理賠糾紛中又有新的問題產(chǎn)生。

有些市民購買的投連險、分紅險業(yè)績不佳，想要全額退保。便以自己的保單是代簽名為由認(rèn)為保險合同不成立，要求撤銷所購買的保險產(chǎn)品。這種想法是錯誤的，也不會被保險公司接受。

保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責(zé)任的人壽保險。這項規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟利益惡意傷害被保險人，因而一定要被保險人的親筆簽名。而投連險、風(fēng)紅險不存在此類道德風(fēng)險，保戶以此為由要求退保是沒道理的。

第五招：弄清保險條款的專用術(shù)語

由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術(shù)語往往會“想當(dāng)然”地去理解，導(dǎo)致理賠或退保時所獲保險金與心理預(yù)期大相徑庭。

我們以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應(yīng)給付現(xiàn)金價值為例。很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風(fēng)險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。

專家意見在源頭上引導(dǎo)理性消費

王正峰（上海保險同業(yè)公會秘書處主任）：

現(xiàn)在有人動輒對保險規(guī)定冠以“霸王條款”，但其中的一些指控卻未必有道理。從人民調(diào)解委員會處理的保險糾紛來看，不少是由于市民本身缺乏保險方面的基本知識導(dǎo)致的。一方面保險公司仍應(yīng)繼續(xù)改善服務(wù)，另一方面我們也應(yīng)從源頭上減少理賠糾紛，最好的方法就是對市民進行保險知識的反復(fù)宣傳，引導(dǎo)大家理性消費保險產(chǎn)品。

對比我國香港地區(qū)保險投訴索償委員會處理的糾紛處理情況，香港地區(qū)的保險糾紛主要因保險合同條款的解釋而起，排名第二位的原因是沒有披露重要事實。而我們導(dǎo)致糾紛的情況就比較雜了，有保險公司是否賠償、理賠額大小、保單代簽名、代理人誤導(dǎo)消費者、退保以及保險公司的服務(wù)質(zhì)量等。由于百姓缺乏基本的保險常識，調(diào)解委員會的成員解說起來很費勁，感覺就像代理人在“展業(yè)”，所以從源頭上引導(dǎo)消費者理性投保是避免理賠糾紛的根本。

完善保險糾紛的處理體系

陳冬梅（復(fù)旦大學(xué)保險系博士）：

據(jù)保監(jiān)會公布的信訪統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2004年保險業(yè)的合同糾紛類別已達到信訪量的45.8%，大大超過違規(guī)和內(nèi)部管理等問題而位居首位。面對投訴的不斷增加，糾紛處理體系也亟需完善，去年9月成立的同業(yè)公會人民調(diào)解委員會就是上海的一大實踐。

雖然調(diào)解委員會已經(jīng)成立，但還是存在一些問題，如：調(diào)解的權(quán)威性。調(diào)解協(xié)議本身不具有法律效力，但是可以通過公證處公證或把調(diào)解協(xié)議上升到仲裁協(xié)議來達到它的法律權(quán)威性。由于調(diào)解過程是免費的，委員會的經(jīng)費來源也是一個問題。

另外，合格的調(diào)解員目前仍然處于稀缺狀態(tài)，大多數(shù)調(diào)解員都是兼職的，我們呼吁這批調(diào)解員隊伍的專家化。

行業(yè)動態(tài)人民調(diào)解機制應(yīng)對糾紛

作為中國內(nèi)地保險業(yè)最發(fā)達的城市之一，上海于去年9月率先引進“人民調(diào)解”機制解決日益增多的保險合同糾紛。

去年9月2日正式成立的上海市保險同業(yè)公會人民調(diào)解委員會，由保險界及上海市司法局、上海市仲裁委員會和復(fù)旦大學(xué)的專家組成。25名調(diào)解員來自各大保險公司，具備豐富的保險知識和相關(guān)的法律知識。他們將依據(jù)國家有關(guān)人民調(diào)解的相關(guān)法律法規(guī)提供調(diào)解服務(wù)。

上海市保險同業(yè)公會人民調(diào)解委員會負責(zé)人表示，保險合同具有專業(yè)性強的特點，引進“人民調(diào)解”機制有利于維護合同雙方的合法利益，及時、有效地解決保險合同糾紛，或為進入仲裁或訴訟程序奠定基礎(chǔ)。

成功調(diào)解16起糾紛

調(diào)解制度正成為解決保險糾紛的一個重要途徑。今年上半年，上海保險同業(yè)公會下屬的人民調(diào)解委員會共接到了39起調(diào)解申請，除18起由于保險一方不同意調(diào)解外，已經(jīng)成功調(diào)解了16起糾紛，2起還在調(diào)解過程中。

據(jù)悉，中國保監(jiān)會已確定上海、安徽、山東為保險合同糾紛調(diào)解的試點，明年5月將在全國推行保險合同糾紛裁決機制。

保險投訴調(diào)查局將對消費者與保險公司通過協(xié)商不能達成一致的保險合同糾紛進行裁決。被保險人如果不接受裁決結(jié)果，可以繼續(xù)反映，直至向法院提起訴訟。如果被保險人接受裁決結(jié)果，則保險公司必須執(zhí)行。

友情鏈接如何向壽險公司索賠

保戶買壽險的最終目的，是在事故發(fā)生或達到領(lǐng)取保險金年齡時，能夠得到壽險公司的賠償或給付。因此，為了維護您的利益，應(yīng)注意以下事項：

1、及時聯(lián)系，以書面形式通知壽險公司并提出給付保險金申請。當(dāng)被保險人發(fā)生疾病、傷亡等保險事故時，即通知壽險公司。否則保戶有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率箟垭U公司增加的調(diào)查費用。

當(dāng)被保險人達到領(lǐng)取保險金的年齡時，保戶為了自身利益，當(dāng)然也應(yīng)及時向壽險公司提出給付保險金申請。

2、準(zhǔn)備好必需的申請文件。通常包括：①給付申請書；②保險單；③最近一次繳費憑證；④相關(guān)人員的身份證明；⑤保險合同約定的其它證明文件（詳見條款）。

3、我國《保險法》對理賠時間作了一定要求。

①壽險公司在收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，對屬于保險責(zé)任的，在與保戶達成給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付義務(wù)。否則，將賠償保戶因此受到的損失。②壽險公司自收到索賠申請和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其給付保險金數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。③如果壽險合同無效，或有欺詐行為，或發(fā)生的保險事故不屬于保險責(zé)任，壽險公司就會下達拒賠通知書。④保戶對理賠結(jié)果不服或有異議，可通過協(xié)商、仲裁或訴訟方式解決。

4、我國《保險法》規(guī)定人壽保險的索賠時效為五年，人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起5年內(nèi)不行使而消滅。