一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任。

1、基本責(zé)任

指投保人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。包括自然災(zāi)害或意外事故：如火災(zāi)、爆炸、雷電、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、地陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及空中運(yùn)行物體墜落等;被保險(xiǎn)人的供電、供水、供氣設(shè)備在遭受保險(xiǎn)條款中列明的自然災(zāi)害或意外事故而造成的損失，以及由于這些設(shè)備損壞引起停電、停水、停氣，以致直接造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，包括機(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品的損壞或報(bào)廢;在發(fā)生上述災(zāi)害和事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，以及為了減少被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用。

2、除外責(zé)任

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的除外責(zé)任包括：

(1)基本險(xiǎn)的除外責(zé)任

(一)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致;

(二)由于行政行為或執(zhí)法行為所致;

(三)戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突或罷工;

(四)地震、海嘯;

(五)核反應(yīng)、核輻射和放射性污染;

(六)大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染;

(七)貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值、停工、停產(chǎn)引起的各種間接損失;

(八)鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失;

(九)水箱、水管爆裂造成的損失和費(fèi)用;

(十)任何原因?qū)е鹿┧?、供電、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用;

(十一)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)合同列明地址內(nèi)的自燃造成的損失;

(十二)保險(xiǎn)合同中載明的免賠額;

(十三)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

(2)綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任

(一)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;

(二)廣告牌、天線的建筑物的外部附屬設(shè)施，存放在露天或簡(jiǎn)易建筑內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以及簡(jiǎn)易建筑本身因雷電、暴風(fēng)、暴雨造成的損失。

(3)一切險(xiǎn)的除外責(zé)任

(一)盜竊、搶劫;

(二)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成的保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失;

(三)非外力造成的機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失;

(四)被保險(xiǎn)人或其雇員操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作機(jī)械或電氣設(shè)備的損失;

(五)盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。

3、特約責(zé)任

特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)。特約責(zé)任一般采用附貼特約條款承保。有的特約責(zé)任也以附加險(xiǎn)形式承保。主要有礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特約盜竊保險(xiǎn)，堤堰、水閘、涵洞特約保險(xiǎn)等。

二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的金額怎么確定

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)確定的。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法主要有三種：按賬面原值確定保險(xiǎn)金額;按賬面原值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額;按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法有兩種：按最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額和按最近1年賬面平均余額確定保險(xiǎn)金額。專項(xiàng)資產(chǎn)可以按照最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額，也可以按計(jì)劃數(shù)確定保險(xiǎn)金額。代保管財(cái)產(chǎn)由于保管人對(duì)其負(fù)有經(jīng)濟(jì)安全責(zé)任的，可以投保。如有代保管賬登記的財(cái)產(chǎn)，可以根據(jù)賬面反映的價(jià)值確定保 險(xiǎn)金額;如賬上不反映的財(cái)產(chǎn)，可由投保人估價(jià)投保。

在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)人必須對(duì)同類財(cái)產(chǎn)在總的平均費(fèi)率基礎(chǔ)上，按照被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的種類，分別制定級(jí)差費(fèi)率。一般而言，影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)級(jí)差費(fèi)率的主要因素有：房屋的建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)行費(fèi)率就是在考慮上述因素的條件下制訂的，并分為基本保險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率兩部分。基本保險(xiǎn)費(fèi)率又分為工業(yè)險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)三類，每類均按占用性質(zhì)確定不同的級(jí)差費(fèi)率。附加險(xiǎn)費(fèi)率指企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)(特約保險(xiǎn))的費(fèi)率，一般由各地根據(jù)調(diào)查資料統(tǒng)計(jì)的損失率為基礎(chǔ)進(jìn)行厘定。此外，還有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的短期費(fèi)率，適用于保險(xiǎn)期不滿1年的業(yè)務(wù)。對(duì)統(tǒng)保單位或防災(zāi)設(shè)施良好的投保人，保險(xiǎn)人還可以采用優(yōu)惠費(fèi)率。