一、什么是重復(fù)保險

重復(fù)保險可分為超額重復(fù)保險和未超額重復(fù)保險。本文討論的重復(fù)保險僅指超額重復(fù)保險。從理論上講，重復(fù)保險與保險的損失補償功能相悖。在保險實務(wù)中，重復(fù)保險容易誘發(fā)道德風(fēng)險，極易引發(fā)保險詐騙，危害甚大，所以各國法律對重復(fù)保險都作了專門規(guī)定。我國《保險法》第40條第3款規(guī)定：“重復(fù)保險指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個保險人訂立保險合同的保險?！睆臈l款字面上理解，我國《保險法》對重復(fù)保險概念的規(guī)定較其他國家和地區(qū)的規(guī)定更為明確、具體。但是，我國《保險法》對重復(fù)保險進行定義時，存在一個嚴重的缺憾，即忽略了同一保險期間或相容保險責(zé)任起止時間應(yīng)為重復(fù)保險的構(gòu)成要件。因此，重復(fù)保險應(yīng)是指投保人以同一保險標的、同一保險利益，對于同一保險事故，在同一保險期間與兩個以上保險人訂立保險合同的保險。

共同保險與重復(fù)保險有相似之處，尤其與未超額的重復(fù)保險極為相似。但是，兩者至少有以下四個方面的區(qū)別：一是共同保險指多數(shù)保險人主動就同一標的共同承保同一風(fēng)險的保險，而重復(fù)保險指投保人積極就同一保險利益重復(fù)投保之結(jié)果；二是共同保險指投保人與保險人訂立一個保險合同，而重復(fù)保險中投保人與保險人訂立數(shù)個保險合同；三是共同保險一般不構(gòu)成超額保險，而實質(zhì)意義上的重復(fù)保險必然為超額保險；四是共同保險中沒有同時保險和異時保險之區(qū)分，而重復(fù)保險根據(jù)合同訂立的時間不同，分為同時重復(fù)保險和異時重復(fù)保險。

二、重復(fù)保險的構(gòu)成要件

依據(jù)重復(fù)保險的定義，重復(fù)保險應(yīng)具備下列四個要件：

(一)須以同一保險標的及保險利益訂立數(shù)個保險合同。如果投保人對于不同的保險標的，分別與保險人訂立保險合同，則無重復(fù)保險可言。同樣，同一保險標的，如具有不同的保險利益，而以不同的保險利益訂立數(shù)個保險合同，則也不構(gòu)成重復(fù)保險。例如，對于同一標的物房屋，甲以所有人的利益投?；馂?zāi)保險，乙以抵押權(quán)人的利益投?；馂?zāi)保險，甲和乙的保險利益不同，所以甲、乙所訂立的保險合同均不能構(gòu)成重復(fù)保險。

(二)須以同一保險事故訂立數(shù)個保險合同。以同一保險標的及保險利益訂立數(shù)個保險合同，若所約定的保險事故不同，則不構(gòu)成重復(fù)保險。但在數(shù)個保險合同中，保險事故有時不必完全同一，也可以構(gòu)成重復(fù)保險。例如，投保人對于同一保險標的，同時投保火災(zāi)保險和運輸保險，因發(fā)生火災(zāi)保險事故而造成的所有損失，在補償時也可構(gòu)成重復(fù)保險。

(三)須在同一保險期間訂立數(shù)個保險合同。雖為同一保險標的、保險利益以及同一保險事故，而保險期間各異(如前一保險合同的保險期間終止后，次一個保險合同的保險期間開始)，則不構(gòu)成重復(fù)保險。但是，保險期間的重復(fù)，并不要求全部保險期間的始期和終期完全一致，部分保險期間重復(fù)或保險責(zé)任起止時間相容，也可以構(gòu)成重復(fù)保險。

(四)須與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同。如果投保人與同一保險人訂立數(shù)個保險合同，其保險金額的總和超過保險價值，這種保險僅為超額保險而非重復(fù)保險。如果投保人與數(shù)個保險人訂立一個保險合同，其保險金額的總和超過保險價值，這種保險僅是數(shù)個保險人共同承擔(dān)保險責(zé)任，屬于共同保險，也不構(gòu)成重復(fù)保險。