一、財產(chǎn)保險合同的原則

1)最大誠信原則

在簽訂和履行財產(chǎn)保險合同的過程中，必須最大限度地保持誠意，恪守信用，杜絕相互欺騙和隱瞞真實(shí)情況的行為。特別是投保人或被保險人應(yīng)向保險人如實(shí)申報所有重大保險事實(shí)，否則合同無效。投保人和被保險人對自己要求保險的內(nèi)容，必須本著最大誠實(shí)信用的原則，而保險人表現(xiàn)出來的最大誠實(shí)信用則是可靠的償付能力，有關(guān)國家的立法對此都有嚴(yán)格的規(guī)定。

2)保險利益原則

投保人或被保險人對其要保險的財產(chǎn)，應(yīng)通過簽訂財產(chǎn)保險合同，將雙方訴權(quán)利義務(wù)關(guān)系以法律形式明確下來。從而，能使被保險人通過保險的財產(chǎn)而得到回復(fù)或受益。這種為法律所承認(rèn)的利害關(guān)系的行為，形成了它獨(dú)特的保險利益。

規(guī)定其保險利益原則的作用主要是：a、可防止把保險變成賭博;b、可防止道德危險;c、保險利益可作為賠償?shù)淖罡呦揞~。原《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》第三條規(guī)定;財產(chǎn)保險的投保者(在保險單或保險憑證中有的稱其為被保險人)，應(yīng)當(dāng)是被保險財產(chǎn)的所有人或者是對保險標(biāo)的負(fù)有保險利益的人。

3)補(bǔ)償原則

補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險合同獨(dú)有的原則。所謂補(bǔ)償具有兩層含義：一是定額投保的保險合同生效后，一旦發(fā)生保險事故，造成經(jīng)濟(jì)損失的，被保險人有權(quán)獲得全面、充分的賠償。當(dāng)然，如果是不足額投保，則不能享有這一權(quán)利，而只能得到相應(yīng)的補(bǔ)償。二是保險人對被保險人的賠償，是有限度的。應(yīng)以恰好填補(bǔ)被保險人因遭受保險事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失，而不能獲得額利益。常見的賠償方式一般用貨幣支付，保險人也可視情況選用恢復(fù)原狀，或換置的方法，對被保險人的損失予以賠償。

4)代位原則

代位原則也是補(bǔ)償原則派生出來的一個原則。為了避免被保險人獲得雙份利益，實(shí)施代位原則是十分重要的。一般來講，被保險人因財產(chǎn)受損而取得保險人的賠償后，需將其原來應(yīng)享有的向他人(責(zé)任人)索賠的權(quán)益，以及他對殘留保險標(biāo)的特權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。保險人取得這份權(quán)益后，可以把自己擺在被保險的位置上，并向責(zé)任方追償，也可以向被保險人追償。例如，家庭財產(chǎn)保險中，所保險的家用電器(電視機(jī)、錄相機(jī)等)被盜，被保險人在獲得保險人的賠償后，其被盜的家用電器又被公安機(jī)關(guān)追回，此時，保險人亦可向被保險人追償。

但是，由于保險事故是被保險人自己過失所致，一般情況下，保險人不向被保險人追償。但如果第三者是被保險人近親，如配偶或本單位職工所為，保險人一般不行使代位權(quán)。

5)分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則派生出的又一原則。是指被保險人，用同樣一個保險標(biāo)的同時向兩個、或兩上以上保險公司投保同一險種，就構(gòu)成了重復(fù)保險，這樣的保險金額的總和一般都超過保險標(biāo)的保險價值。為了防止被保險人在發(fā)生損失時獲得超額賠償，在保險人之間可適用分?jǐn)傇瓌t。其分?jǐn)偟姆绞揭话阌腥N：一是按保險金額比例責(zé)任分?jǐn)偂Ｒ簿褪钦f，遇有這種情況時，將各家保險公司為投保人保險的金額相加、匯總，得出每家保險公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后，按照其比例計算出?yīng)分?jǐn)倱p失的金額。二是限額責(zé)任分?jǐn)?，按照保險人在沒有其它保險人重要保險的情況下應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額來按比例分?jǐn)傎r償。三是順序責(zé)任分?jǐn)?。由先出保險單的保險公司首先負(fù)責(zé)賠償，其余保險公司，只有在承保的財產(chǎn)損失額超出第一家保險公司保險額時，再依次承擔(dān)賠償責(zé)任。

6)近因原則

近因，在這里是指造成損失的主要或有效原因。近因原則是處理保險賠償責(zé)任時遵循的一條重要原則。如果造成財產(chǎn)損失的原因有兩個以上，而且其各個原因之間又存在著因果關(guān)系，這時在處理財產(chǎn)保險損失時，應(yīng)適用于近因原則。近因，不是指造成財產(chǎn)損失的直接原因。但被保險人遭受的損失必須是直接由于保險單中所承諾的范圍內(nèi)事故造成的，保險人才能予補(bǔ)償。

二、財產(chǎn)保險合同有哪些形式

財產(chǎn)保險合同一般分為口頭合同和書面合同兩種基本形式。保險人與保險公司，采用保險單或保險憑證的形式簽訂。根據(jù)有關(guān)法律及保險業(yè)務(wù)的慣例，財產(chǎn)保險合同的具體形式有：

1)投保單

投保單是投保人對保險要約的書面形式。投保單中列有投保、保險雙方明確的主要合同條件。如：投保人姓名、地址、保險標(biāo)的、標(biāo)的座落地點(diǎn)、保險價值、保險金額等等。

2)暫保單

暫保單是在保險尚未正式出立之前發(fā)出的臨時性保險憑證。由保險代理人在保險人出立正式保險單之前，開給投保人的臨時證明。在保險單正式出立之前，暫保單具有與正式保險單同等的效力。保險單一經(jīng)出立，暫保單就自動失去效力。暫保單上也列有基本保險條件、包括被保險人，保險標(biāo)的、保險金額、保險費(fèi)等。

3)保險單

保險單是目前普遍應(yīng)用的投保人與保險人之間訂立正式保險合同的一種書面憑證。保險單中主要明確了保險人姓名、地址、保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險期間的責(zé)任賠償處理、爭議的處理、雙方的權(quán)利、義務(wù)等。

4)保險憑證

保險憑證是一種簡化了的保障單，目前，在我國，廣泛運(yùn)用于貨物運(yùn)輸保險和汽車第三者責(zé)任保險等。保險憑證內(nèi)容較簡單，一般只列明被保險人、保險標(biāo)的、數(shù)量、保險金額、保險費(fèi)等。其它內(nèi)容以保險單為準(zhǔn)，保險憑證與保險單具有同等的效力。

5)批單

批單是指保險人在同意被保險人就保險單的某些內(nèi)容進(jìn)行更改申請時所出立的一種單據(jù)。在保險的有效期內(nèi)，如果被保險人需要就保險單的某些內(nèi)容進(jìn)行修改，必須提出申請，并經(jīng)批準(zhǔn)后，在原保險單或保險憑證上批注或附加批條，予以證明，凡是經(jīng)更改的各項(xiàng)內(nèi)容，均以批單為準(zhǔn)。如果在保險有效期內(nèi)，多次進(jìn)行批改，其最終效力以最后批單為準(zhǔn)。