一、什么是保險代位求償
代位是各國保險立法所共同承認(rèn)的債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，代位求償制度，僅適用于財產(chǎn)保險。代位求償，又稱“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，一般簡稱“代位”。在財產(chǎn)保險中，由于第三者的過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失的，保險人按照保險合同給付了保險金后，有權(quán)把自己置于被保險人的地位，獲得被保險人有關(guān)該項損失的一切權(quán)利和補償。保險人可以用被保險人的名義向第三者直接索賠或提出索賠訴訟，保險人的這種行為，就稱為代位求償；其所享有的權(quán)利，稱為代位求償權(quán)。
以上釋義僅指代位的狹義而言。保險人所享有的代位權(quán)，從廣義上講，應(yīng)該包括物上代位和權(quán)利代位兩種。所謂物上代位，是指保險財產(chǎn)發(fā)生損失時，保險人依約賠款后，即可取得該保險財產(chǎn)的所有權(quán)。當(dāng)然，保險財產(chǎn)發(fā)生的損失，如果完全滅失，如保險房屋被洪水沖走，不留痕跡，沒有殘余利益，也就無所謂物上代位。但是保險財產(chǎn)發(fā)生全損的情況是不多的，大量的是部分損失。部分損失就有一個損后的殘值問題。保險人在按全損賠付后，理應(yīng)取得此項殘余財物的權(quán)利。實踐中，保險人對損后殘值的折抵（即以殘值折抵一部分賠款）、變賣以及海上保險所實行的委付，都是物上保險代位的具體表現(xiàn)。
然而，各國往往只重視狹義代位。因此，一般所言保險代位，僅指權(quán)利代位而言。我國《保險法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！边@就是我國對代位求償?shù)姆梢?guī)定。從其內(nèi)容上看，這里所說的代位求償，顯然僅指狹義代位即權(quán)利代位而言。
財產(chǎn)保險的最終目的是使被保險人受損時能獲得補償。因此，補償原則是財產(chǎn)保險合同最為明顯的一項原則。但是，由于補償原則的限制，被保險人所得賠償不得超過其保險利益，不能因保險關(guān)系而取得額外利益。
筆者認(rèn)為：在實踐中，被保險人因他人的過錯而遭致?lián)p失并獲得保險公司的賠償后，如果還允許其向?qū)е聯(lián)p失的第三者索賠，那么，其所獲得必然超過保險利益。這就違反了保險的補償原則。但是，被保險人在獲得保險公司的賠償后，如果讓有過錯的第三者逃避其在法律上應(yīng)負的賠償責(zé)任，這又違反了社會公平的原則。再者，保險財產(chǎn)災(zāi)后，往往留有殘值，當(dāng)保險人依約支付了全部賠償金后，應(yīng)取得該殘值的所有權(quán)，否則，被保險人將獲得這部分物資的雙重權(quán)益。
二、行使代位求償權(quán)的條件是什么
筆者認(rèn)為，一般來說，代位求償權(quán)的成立要件有兩項：1、保險事故的發(fā)生與第三者的過錯行為須有因果關(guān)系。具體說，第一，發(fā)生的事故必須是保險合同所規(guī)定的責(zé)任事故，如果發(fā)生的事故并非保險事故，與保險人無關(guān)，不存在保險人代位行使權(quán)利的問題。第二，發(fā)生的保險事故，必須是第三人的過錯所造成，如果損失并非因第三人的過錯行為所致，同樣不存在保險人代位行使權(quán)利的問題。2、代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險人給付保險金額之后。這是因為，代位求償權(quán)，實質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移了的債權(quán)；而債又是特定當(dāng)事人之間的一種民事法律關(guān)系，在保險公司未給付賠款即保險金額之前，它與造成保險事故的第三者是沒有任何債務(wù)關(guān)系的。只有在保險公司履行了其賠償義務(wù)之后，被保險人對致害的第三者所享有的賠償請求權(quán)才發(fā)生，即保險人因履行賠償義務(wù)而成了新債權(quán)人，可以代位行使被保險人原有的權(quán)利。
筆者認(rèn)為：保險人的代位權(quán)，猶如保證人的追償權(quán)一樣，須在履行一定義務(wù)之后方能產(chǎn)生。只要保險人履行了賠付義務(wù)，其代位求償權(quán)就自動產(chǎn)生，無需再履行其他手續(xù)。
那么，如何行使代位求償權(quán)呢？
筆者認(rèn)為：凡涉及代位求償?shù)馁r償案件，一般應(yīng)當(dāng)先由被保險人向負有責(zé)任的第三者要求賠償。被保險人依法從第三者處取得賠償后，即免去了保險人的賠償義務(wù)。然而，在現(xiàn)實生活中，被保險人往往為節(jié)約時間和精力，一般都徑直向保險人提出賠償要求。在這種情況下，保險人應(yīng)依約先給予賠償，然后依法行使代位求償權(quán)。被保險人依法從第三者處獲得賠償后，保險人由于不知情又付賠償金的，有權(quán)向被保險人要求返還。至于在行使代位求償權(quán)時用保險人的名義還是被保險人的名義，各國的做法不一。我國習(xí)慣上用被保險人的名義行使追償權(quán)。（作者單位：江西省鄱陽縣人民法院）
中國法院網(wǎng)
