一、什么是保險(xiǎn)代位求償

代位是各國(guó)保險(xiǎn)立法所共同承認(rèn)的債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，代位求償制度，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。代位求償，又稱“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，一般簡(jiǎn)稱“代位”。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同給付了保險(xiǎn)金后，有權(quán)把自己置于被保險(xiǎn)人的地位，獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。保險(xiǎn)人可以用被保險(xiǎn)人的名義向第三者直接索賠或提出索賠訴訟，保險(xiǎn)人的這種行為，就稱為代位求償；其所享有的權(quán)利，稱為代位求償權(quán)。

以上釋義僅指代位的狹義而言。保險(xiǎn)人所享有的代位權(quán)，從廣義上講，應(yīng)該包括物上代位和權(quán)利代位兩種。所謂物上代位，是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人依約賠款后，即可取得該保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。當(dāng)然，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失，如果完全滅失，如保險(xiǎn)房屋被洪水沖走，不留痕跡，沒有殘余利益，也就無所謂物上代位。但是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全損的情況是不多的，大量的是部分損失。部分損失就有一個(gè)損后的殘值問題。保險(xiǎn)人在按全損賠付后，理應(yīng)取得此項(xiàng)殘余財(cái)物的權(quán)利。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人對(duì)損后殘值的折抵（即以殘值折抵一部分賠款）、變賣以及海上保險(xiǎn)所實(shí)行的委付，都是物上保險(xiǎn)代位的具體表現(xiàn)。

然而，各國(guó)往往只重視狹義代位。因此，一般所言保險(xiǎn)代位，僅指權(quán)利代位而言。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！边@就是我國(guó)對(duì)代位求償?shù)姆梢?guī)定。從其內(nèi)容上看，這里所說的代位求償，顯然僅指狹義代位即權(quán)利代位而言。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能獲得補(bǔ)償。因此，補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同最為明顯的一項(xiàng)原則。但是，由于補(bǔ)償原則的限制，被保險(xiǎn)人所得賠償不得超過其保險(xiǎn)利益，不能因保險(xiǎn)關(guān)系而取得額外利益。

筆者認(rèn)為：在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人因他人的過錯(cuò)而遭致?lián)p失并獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，如果還允許其向?qū)е聯(lián)p失的第三者索賠，那么，其所獲得必然超過保險(xiǎn)利益。這就違反了保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。但是，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，如果讓有過錯(cuò)的第三者逃避其在法律上應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，這又違反了社會(huì)公平的原則。再者，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)災(zāi)后，往往留有殘值，當(dāng)保險(xiǎn)人依約支付了全部賠償金后，應(yīng)取得該殘值的所有權(quán)，否則，被保險(xiǎn)人將獲得這部分物資的雙重權(quán)益。

二、行使代位求償權(quán)的條件是什么

筆者認(rèn)為，一般來說，代位求償權(quán)的成立要件有兩項(xiàng)：1、保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三者的過錯(cuò)行為須有因果關(guān)系。具體說，第一，發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同所規(guī)定的責(zé)任事故，如果發(fā)生的事故并非保險(xiǎn)事故，與保險(xiǎn)人無關(guān)，不存在保險(xiǎn)人代位行使權(quán)利的問題。第二，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，必須是第三人的過錯(cuò)所造成，如果損失并非因第三人的過錯(cuò)行為所致，同樣不存在保險(xiǎn)人代位行使權(quán)利的問題。2、代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額之后。這是因?yàn)?，代位求償?quán)，實(shí)質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移了的債權(quán)；而債又是特定當(dāng)事人之間的一種民事法律關(guān)系，在保險(xiǎn)公司未給付賠款即保險(xiǎn)金額之前，它與造成保險(xiǎn)事故的第三者是沒有任何債務(wù)關(guān)系的。只有在保險(xiǎn)公司履行了其賠償義務(wù)之后，被保險(xiǎn)人對(duì)致害的第三者所享有的賠償請(qǐng)求權(quán)才發(fā)生，即保險(xiǎn)人因履行賠償義務(wù)而成了新債權(quán)人，可以代位行使被保險(xiǎn)人原有的權(quán)利。

筆者認(rèn)為：保險(xiǎn)人的代位權(quán)，猶如保證人的追償權(quán)一樣，須在履行一定義務(wù)之后方能產(chǎn)生。只要保險(xiǎn)人履行了賠付義務(wù)，其代位求償權(quán)就自動(dòng)產(chǎn)生，無需再履行其他手續(xù)。

那么，如何行使代位求償權(quán)呢？

筆者認(rèn)為：凡涉及代位求償?shù)馁r償案件，一般應(yīng)當(dāng)先由被保險(xiǎn)人向負(fù)有責(zé)任的第三者要求賠償。被保險(xiǎn)人依法從第三者處取得賠償后，即免去了保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，被保險(xiǎn)人往往為節(jié)約時(shí)間和精力，一般都徑直向保險(xiǎn)人提出賠償要求。在這種情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)依約先給予賠償，然后依法行使代位求償權(quán)。被保險(xiǎn)人依法從第三者處獲得賠償后，保險(xiǎn)人由于不知情又付賠償金的，有權(quán)向被保險(xiǎn)人要求返還。至于在行使代位求償權(quán)時(shí)用保險(xiǎn)人的名義還是被保險(xiǎn)人的名義，各國(guó)的做法不一。我國(guó)習(xí)慣上用被保險(xiǎn)人的名義行使追償權(quán)。（作者單位：江西省鄱陽縣人民法院）

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