一、什么是財產(chǎn)保險

根據(jù)《保險法》第32條規(guī)定，財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。廣義上財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險（有形損失）、責(zé)任保險、信用保險等。與家庭有關(guān)的僅指財產(chǎn)損失保險，主要有家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險、機動車保險、自行車保險、房屋保險、家用電器專項保險等。

二、投保財產(chǎn)保險應(yīng)注意哪些問題

財產(chǎn)保險與人身保險共同適用的原則和保險合同訂立、履行的規(guī)則，在《保險法》第二章第一節(jié)均有明確規(guī)定。但由于兩者的保險標的不同，因此不論在理論上，還是在實務(wù)上，都有一定的差異，在投保財產(chǎn)保險時應(yīng)注意以下問題：

（l）財產(chǎn)保險中保險標的的價值可以以貨幣確定。無論財產(chǎn)保險的保險標的是物、還是責(zé)任，或是期待利益，都可以表現(xiàn)為一定的物質(zhì)財產(chǎn)。它們的損失，總是表現(xiàn)為保險利益所有者的價值損失，且這種損失數(shù)額可以用貨幣單位衡量。因此，在投保時，根據(jù)《保險法》第39條規(guī)定“保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。”財產(chǎn)保險中的貨物運輸保險和特殊商品保險均采用定值保險，其他則采用不定值保險。但須注意，投保時應(yīng)足額投保，否則不管是超額投保還是不足額投保，都不能得到充分保障。因為《保險法》的規(guī)定是，“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效?！薄氨ｋU金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責(zé)任?！?/p>

（2）財產(chǎn)保險運用“補償原則”及派生的“分攤原則”和“代位原則”。如前所述，財產(chǎn)保險是以“損害補償學(xué)說”為理論基礎(chǔ)。財產(chǎn)保險就是通過特殊的經(jīng)濟填補方法，修補物質(zhì)的損失部分，使物質(zhì)恢復(fù)到原有水平。因此，財產(chǎn)保險合同又叫“補償性合同”。基于這一原則，財產(chǎn)保險的被保險人不能因保險而獲得額外利益，除不得超額投保外，還不得投保保險金額總和超過保險價值的重復(fù)保險，《保險法》第40條規(guī)定，“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責(zé)任?！比绻虻谌邔ΡｋU標的的損害而造成保險事故的，被保險人享有向其追償?shù)臋?quán)利，若保險人已賠付保險金，被保險人應(yīng)將其追償權(quán)利轉(zhuǎn)由保險人代位行使，不得因此獲得雙重賠償，《保險法》第44條、第45條都是對代位原則的具體規(guī)定。因此，投保人在投保時不應(yīng)重復(fù)投保，索賠時若已領(lǐng)取保險金則應(yīng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)給保險人，并協(xié)助保險人行使代位求償權(quán)。

（3）財產(chǎn)保險中保險合同的變更、解除有特殊要求和限制。如保險合同的主體變更除貨物運輸保險合同和另有約定的合同不需保險人同意或批注外，其余變更事項均須保險人審批。投保人雖可以解除保險合同，但貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同的保險責(zé)任開始后，任何一方當事人均不可解除合同，當保險合同的內(nèi)容（危險程度增加除外），發(fā)生變化，如保險標的的危險明顯減少或保險標的的保險價值明顯減少時，投保人可以要求保險人降低保險費，并按日退還相應(yīng)的保險費。保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當向保險人支付保險費，保險人應(yīng)當退還保險費；保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。以上特殊規(guī)定均可查閱《保險法》第33條、第34條、第37條和第38條。

（4）財產(chǎn)保險的投保人負有相應(yīng)的特殊義務(wù)。財產(chǎn)保險的投保人除與人身保險的投保人同樣負有如實告知、交納保險費、出險通知等義務(wù)外，還負有投保后防災(zāi)防損義務(wù)、危險程度增加通知義務(wù)、出險后施救義務(wù)，有第三者責(zé)任方時的協(xié)助追償義務(wù)等。這些法定義務(wù)均可查閱《保險法》第35條、第36條、第41條、第47條。

（5）財產(chǎn)保險的賠償處理方式有其特殊性。保險標的發(fā)生部分損失的，根據(jù)《保險法》第42條規(guī)定，在保險人賠償后30天內(nèi)，投保人可以終止合同，保險人一般也可終止合同，但應(yīng)當提前15天通知投保人，并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。保險標的發(fā)生全部損失的，根據(jù)《保險法》第43條規(guī)定，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。

（6）財產(chǎn)保險的索賠期限與人壽保險不同?！侗ｋU法》第26條規(guī)定，人壽保險以外的其他保險（財產(chǎn)保險及短期人身險）的被保險人或受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

綜上所述，投保人在投保財產(chǎn)保險時應(yīng)對保險價值，適用原則、合同變更解除、特殊義務(wù)、賠償方式、索賠時效等問題注意其特殊性。