一、什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第32條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（有形損失）、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。與家庭有關(guān)的僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)、機(jī)動車保險(xiǎn)、自行車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、家用電器專項(xiàng)保險(xiǎn)等。

二、投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些問題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)共同適用的原則和保險(xiǎn)合同訂立、履行的規(guī)則，在《保險(xiǎn)法》第二章第一節(jié)均有明確規(guī)定。但由于兩者的保險(xiǎn)標(biāo)的不同，因此不論在理論上，還是在實(shí)務(wù)上，都有一定的差異，在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下問題：

（l）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值可以以貨幣確定。無論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是物、還是責(zé)任，或是期待利益，都可以表現(xiàn)為一定的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。它們的損失，總是表現(xiàn)為保險(xiǎn)利益所有者的價(jià)值損失，且這種損失數(shù)額可以用貨幣單位衡量。因此，在投保時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！必?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和特殊商品保險(xiǎn)均采用定值保險(xiǎn)，其他則采用不定值保險(xiǎn)。但須注意，投保時(shí)應(yīng)足額投保，否則不管是超額投保還是不足額投保，都不能得到充分保障。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》的規(guī)定是，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效?！薄氨ｋU(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)用“補(bǔ)償原則”及派生的“分?jǐn)傇瓌t”和“代位原則”。如前所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以“損害補(bǔ)償學(xué)說”為理論基礎(chǔ)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是通過特殊的經(jīng)濟(jì)填補(bǔ)方法，修補(bǔ)物質(zhì)的損失部分，使物質(zhì)恢復(fù)到原有水平。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同又叫“補(bǔ)償性合同”。基于這一原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)而獲得額外利益，除不得超額投保外，還不得投保保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定，“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！比绻虻谌邔ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人享有向其追償?shù)臋?quán)利，若保險(xiǎn)人已賠付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人應(yīng)將其追償權(quán)利轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人代位行使，不得因此獲得雙重賠償，《保險(xiǎn)法》第44條、第45條都是對代位原則的具體規(guī)定。因此，投保人在投保時(shí)不應(yīng)重復(fù)投保，索賠時(shí)若已領(lǐng)取保險(xiǎn)金則應(yīng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。

（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)合同的變更、解除有特殊要求和限制。如保險(xiǎn)合同的主體變更除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同不需保險(xiǎn)人同意或批注外，其余變更事項(xiàng)均須保險(xiǎn)人審批。投保人雖可以解除保險(xiǎn)合同，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開始后，任何一方當(dāng)事人均不可解除合同，當(dāng)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（危險(xiǎn)程度增加除外），發(fā)生變化，如保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)明顯減少或保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少時(shí)，投保人可以要求保險(xiǎn)人降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。以上特殊規(guī)定均可查閱《保險(xiǎn)法》第33條、第34條、第37條和第38條。

（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人負(fù)有相應(yīng)的特殊義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人除與人身保險(xiǎn)的投保人同樣負(fù)有如實(shí)告知、交納保險(xiǎn)費(fèi)、出險(xiǎn)通知等義務(wù)外，還負(fù)有投保后防災(zāi)防損義務(wù)、危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)、出險(xiǎn)后施救義務(wù)，有第三者責(zé)任方時(shí)的協(xié)助追償義務(wù)等。這些法定義務(wù)均可查閱《保險(xiǎn)法》第35條、第36條、第41條、第47條。

（5）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理方式有其特殊性。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定，在保險(xiǎn)人賠償后30天內(nèi)，投保人可以終止合同，保險(xiǎn)人一般也可終止合同，但應(yīng)當(dāng)提前15天通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第43條規(guī)定，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。

（6）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠期限與人壽保險(xiǎn)不同。《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及短期人身險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人或受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

綜上所述，投保人在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對保險(xiǎn)價(jià)值，適用原則、合同變更解除、特殊義務(wù)、賠償方式、索賠時(shí)效等問題注意其特殊性。