一、如何避免車險的定損爭議
繼無責(zé)免賠、高保低賠后，央視《每周質(zhì)量報告》對車險定損爭議的報道，再次將商業(yè)車險推向風(fēng)口浪尖。
投保易，理賠難。不少車主對于理賠總是心有余悸，特別是對于車輛出險后如何定損，并不是非常清楚，也就比較容易因此和保險公司產(chǎn)生爭議。
據(jù)了解，車險理賠定損爭議往往聚焦在維修方面，主要是以下兩種情況：一是對于維修價格的爭議，二是損失部件該更換或該維修的爭議。為幫助投保人更好地了解車險理賠過程中有關(guān)定損的奧妙，記者就此采訪了平安車險理賠部門的專家，給廣大車主支幾個小招。
招數(shù)一：定損金額可協(xié)商
車險定損的爭議中，對維修價格的爭議占了多數(shù)。經(jīng)常出現(xiàn)的情況是：維修廠給出的維修費(fèi)用金額高于保險公司定損員核定的損失金額。
通常來說，定損員在定損時會參考市場維修價格，確定合理的維修金額。但維修廠因進(jìn)貨渠道等原因，所進(jìn)的零件價格較高，或維修廠因為其他原因，造成維修金額比較高。在這種情況下，客戶若對定損額存有異議，其實是可以與定損員多溝通，并由定損員與維修廠協(xié)商處理的。實際上，大部分的保險公司并不是“一個數(shù)字定終身”，仍有協(xié)商的余地。
招數(shù)二：維修方式事先確定
除維修價格易起爭議外，車輛某些部位損壞后，到底應(yīng)該更換還是應(yīng)該維修后繼續(xù)使用，投保人和定損員的意見也容易存在分歧。
一般來說，保險公司對車輛損失部件的處理意見以修復(fù)為主，即損失部件可以修復(fù)使用，且不影響正常使用功能的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修復(fù)處理。如果損失部件無法修復(fù)的，可以更換損失部件。故而在維修之前或者維修進(jìn)行過程中，建議投保人及時與定損員協(xié)商，確定好維修方式，以確保能夠獲得相應(yīng)的賠償。
招數(shù)三：定損、維修要去一處
除上述兩項提醒外，如果前期已和查勘員確認(rèn)按照4s店的維修方式確定損失金額的，切莫再到普通修理廠進(jìn)行維修。因為4S店所需要的維修金額是高于普通修理廠的維修金額的，如果客戶按照4S店的定損金額向普通修理廠支付維修費(fèi)用，就相當(dāng)于客戶的維修費(fèi)用付多了。到時候索賠時，保險公司是按照客戶實際選擇的修理廠標(biāo)準(zhǔn)重新確認(rèn)損失金額，車主本人可能產(chǎn)生不必要的支出負(fù)擔(dān)。
專家建議，若車主在申請理賠過程中有任何疑問，可以向所在保險公司的客服人員進(jìn)行咨詢，會有專業(yè)的接報案人員提供服務(wù)，無論是遠(yuǎn)程電話還是門店均可引導(dǎo)客戶辦理索賠。
二、車險理賠的步驟
第一步報賠：
發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場，并及時向保險公司報案，路面事故同時還要報請交通部門處理，非路面交通事故(如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上)，應(yīng)由安委會出具證明材料。
第二步核定：
1.保險公司接到報案后，會派人到現(xiàn)場勘察或到交通部門了解出險情況，同時對車輛進(jìn)行定損，估算合理費(fèi)用，并通知車主到保險公司指定的修理廠處理事故車輛。
2.對第三者責(zé)任的索賠，還應(yīng)由保險公司對賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付。對于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險公司可拒絕賠付。
第三步賠付規(guī)定：全部損失：
1.保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值，將按保險金額賠償。
2.保險車輛發(fā)生全損后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，將按出險時的實際價值賠償。
第四步部分損失：
1.保險車輛局部受損失，其保險金額達(dá)到承保時的實際價值，無論保險金額是否低于出險的實際價值，發(fā)生部分損失均按照實際修理費(fèi)用賠償；保險車輛的保險金額低于承保的實際價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與出險時的實際價值比例賠償修理費(fèi)用。
2.保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。
3.保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險金額全數(shù)時，車輛損失的保險責(zé)任立即終止，但保險車輛在保險有效期時，不論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險金額，其保險責(zé)任依然有效。
4.保險車輛發(fā)生事故遭受全損后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價歸被保險人，并在賠償中扣除。
第五步賠付時間：
在車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個月之內(nèi)，保戶應(yīng)持保險單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險公司領(lǐng)取賠償金。
