一、保險(xiǎn)索賠的程序

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及其他有關(guān)情況以最快的方式通知保險(xiǎn)人，并提出索賠要求。索賠要求是有時(shí)效限制的，如果投保人或被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期間內(nèi)不行使索賠請求權(quán)，則該請求權(quán)因時(shí)效屆滿而消滅。在我國，中國人民保險(xiǎn)公司頒行的各類保險(xiǎn)條款中也有時(shí)效的規(guī)定。

投保人或被保險(xiǎn)人提出索賠請求后，還應(yīng)采取積極措施，協(xié)助保險(xiǎn)人的理賠工作。

⒈提供索賠單證。這是投保人或被保險(xiǎn)人所負(fù)的索賠舉證義務(wù)。索賠單證主要包括：

①保險(xiǎn)單。

②帳冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單等保險(xiǎn)標(biāo)的原始單據(jù)。如為貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)還應(yīng)提供提單、運(yùn)輸合同等。

③出險(xiǎn)證明書、損失鑒定證明等證明損失原因及程度的單據(jù)。如為人身保險(xiǎn)還應(yīng)出具死亡或傷殘等的證明。

④保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失的清單及施救整理費(fèi)用的原始單證。

⒉其他協(xié)助措施。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，核實(shí)損失、查實(shí)證據(jù)時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)人提供一切必要的協(xié)助。

二、保險(xiǎn)理賠的理賠程序

⒈立案檢查。

保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)編號(hào)立案。立案時(shí)，應(yīng)將被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)單號(hào)碼、出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及損失約數(shù)等詳細(xì)記錄下來，并請被保險(xiǎn)人填寫出險(xiǎn)通知書（一式兩份）。根據(jù)被保險(xiǎn)人報(bào)送的出險(xiǎn)通知書，抄錄有關(guān)保險(xiǎn)單副本和批本一份，以便查勘前能了解承保的有關(guān)情況，做到心中有數(shù)。

檢查主要是指出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人對各種保險(xiǎn)單證的核查以及對出險(xiǎn)現(xiàn)場的查勘。其中，對出險(xiǎn)現(xiàn)場進(jìn)行查勘是很重要的一環(huán)，對保險(xiǎn)人來說，只有進(jìn)行實(shí)地查勘，掌握第一手證據(jù)，才能做出正確的判斷，為以后的確定責(zé)任及賠償范圍奠定基礎(chǔ)。檢查的主要內(nèi)容有：

⑴對保險(xiǎn)合同的真實(shí)性及有效性進(jìn)行檢查。真實(shí)有效的保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提，如果保險(xiǎn)合同不存在或沒有效力，保險(xiǎn)人即可拒絕索賠請求。

⑵對索賠請求人的資格及保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢查，經(jīng)查，如果發(fā)現(xiàn)索賠人根本無權(quán)提出該項(xiàng)索賠請求或受損失的并非保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人就應(yīng)終止其理賠工作。

⑶對出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)及原因進(jìn)行檢查。

對出險(xiǎn)的時(shí)間進(jìn)行檢查在于確定保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否在保險(xiǎn)合同的有效期間內(nèi)，對出險(xiǎn)地點(diǎn)進(jìn)行檢查目的在于確定保險(xiǎn)標(biāo)的是否處于合同規(guī)定的地點(diǎn)，同時(shí)也可以測算保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失的程度，此外，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是有一定范圍的，所以保險(xiǎn)人必須對造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因進(jìn)行檢查，以確定發(fā)生的危險(xiǎn)事故是否屬于承保危險(xiǎn)。經(jīng)檢查，如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)事故不屬承保危險(xiǎn)或保險(xiǎn)事故發(fā)生不在保險(xiǎn)合同有效期限之內(nèi)或保險(xiǎn)標(biāo)的由投保人或被保險(xiǎn)人擅自改變座落地點(diǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

⒉責(zé)任審核。

責(zé)任審核是指保險(xiǎn)人根據(jù)立案檢查所獲得的有關(guān)資料，以確定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任必須具備一定的條件，保險(xiǎn)人必須根據(jù)事實(shí)，認(rèn)真思考，全面分析，對各項(xiàng)條件逐一進(jìn)行審核，做出正確的判斷，該承擔(dān)責(zé)任的決不推脫，不該承擔(dān)責(zé)任的也不應(yīng)該遷就。尤其在多個(gè)原因造成損失的場合，保險(xiǎn)人在審核因果關(guān)系時(shí)，必須以實(shí)事求是的態(tài)度，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，分清近因和遠(yuǎn)因、主因和次因，作出正確合理的決定，對于拒賠案件，一定要慎重處理，提出充分的根據(jù)。依中國人民保險(xiǎn)公司的規(guī)定，保險(xiǎn)人決定拒賠后，應(yīng)報(bào)上級公司審核批準(zhǔn)。被保險(xiǎn)人如有異議，要認(rèn)真考慮，再作深入了解，重新研究。

⒊核算給付金額及給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)人給付金額包括實(shí)際損失和用于施救、訴訟等項(xiàng)合理費(fèi)用兩部分。在核算給付金額時(shí)，實(shí)際損失和合理費(fèi)用分別計(jì)算，每項(xiàng)金額不得超過合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額。

首先，對保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的計(jì)算，應(yīng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為準(zhǔn)。換言之，即以損失時(shí)的市場價(jià)格為準(zhǔn)。當(dāng)然，對定值保險(xiǎn)及重置成本保險(xiǎn)則另當(dāng)別論。在核算給付金額時(shí)，要注意被保險(xiǎn)人按什么價(jià)格報(bào)損，是否合理。在我國的保險(xiǎn)實(shí)踐中，中國人民保險(xiǎn)公司對工業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，如原材料和輔助材料的損失，只按進(jìn)貨價(jià)賠償；半成品按其成本價(jià)賠付；成品按出廠價(jià)投保的按出廠價(jià)賠付，按成本價(jià)投保的只按成本價(jià)賠付。對商業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，如以進(jìn)貨價(jià)投保的，按進(jìn)貨價(jià)賠付；以銷售價(jià)投保的，按銷售價(jià)賠付；包裝物按帳面價(jià)投保的，依帳面價(jià)賠付。此外，在核算實(shí)際損失時(shí)，還應(yīng)分清哪些是保險(xiǎn)標(biāo)的損失，哪些不是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；哪些是直接損失，哪些是間接損失。對于不屬于賠付金額范圍內(nèi)的損失，應(yīng)予剔除。

其次，要注意施救費(fèi)用包括什么項(xiàng)目，是否合理、必要。施救費(fèi)用是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)而為施救所支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)事故發(fā)生前所為預(yù)防措施而支出的費(fèi)用一般不應(yīng)包括在施救費(fèi)用之中，但在某些特殊情況下，危險(xiǎn)事故雖然未發(fā)生，但種種跡象表明危險(xiǎn)將要發(fā)生，為避免保險(xiǎn)標(biāo)的因必然發(fā)生的危險(xiǎn)造成更大的損失，雖然是保險(xiǎn)事故發(fā)生之前支費(fèi)用，保險(xiǎn)人亦應(yīng)予以賠償。另外，為施救所支出的費(fèi)用必須是合理的、必要的。對于施救費(fèi)用是否合理、必要，保險(xiǎn)人不能憑主觀臆斷，應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，進(jìn)行全面具體的分析，以做出科學(xué)合理的判斷。

經(jīng)核算確定給付金額后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定或法律規(guī)定的時(shí)間，迅速予以給付，如果遲延，將承擔(dān)違約責(zé)任。