一、什么是保證保險(xiǎn)

從廣義上說(shuō)，就是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。它包括兩類(lèi)保險(xiǎn)：一類(lèi)是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類(lèi)是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。

二、保證保險(xiǎn)索賠時(shí)要注意的問(wèn)題

1、關(guān)于法律適用。

保證保險(xiǎn)既涉及保證關(guān)系，又涉及保險(xiǎn)關(guān)系，既涉及《擔(dān)保法》，又涉及《保險(xiǎn)法》。在具體處理保險(xiǎn)索賠的過(guò)程中，適用不同的法律規(guī)定，可能會(huì)得出截然不同的結(jié)果。因此，究竟優(yōu)先適用何種法律規(guī)定，直接影響到訴訟的結(jié)果，關(guān)系到當(dāng)事人的切身利益，必然成為當(dāng)事人爭(zhēng)議的首要問(wèn)題。

我們認(rèn)為，分期付款保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，事先得到了國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)有別于一般的擔(dān)保行為。因此，在買(mǎi)賣(mài)雙方與保險(xiǎn)公司之間形成的，首先應(yīng)當(dāng)是一種保險(xiǎn)合同關(guān)系，處理這一關(guān)系則應(yīng)當(dāng)首先適用《保險(xiǎn)法》。當(dāng)然，我們也不完全排除《擔(dān)保法》、《合同法》等法律的適用。但是，對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》等法律的適用，應(yīng)當(dāng)是在《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定的情況下。如果《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》的規(guī)定有所不同，那么，在處理保險(xiǎn)索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定。

2、關(guān)于索賠申請(qǐng)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十二條的規(guī)定，賣(mài)方在買(mǎi)方逾期付款時(shí)，負(fù)有依照保險(xiǎn)合同（或保險(xiǎn)單）向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)的義務(wù)。賣(mài)方提出索賠申請(qǐng)，一般應(yīng)當(dāng)書(shū)面提出，同時(shí)應(yīng)當(dāng)提交保險(xiǎn)合同（或保險(xiǎn)單）所要求提交的證明和資料。賣(mài)方提交上述申請(qǐng)、證明和資料時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司工作人員簽收，否則，可能會(huì)因?yàn)槭掷m(xù)問(wèn)題造成不必要的麻煩，甚至導(dǎo)致喪失索賠權(quán)利。3、關(guān)于索賠期間。

《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅?！边@是關(guān)于保險(xiǎn)索賠期間的規(guī)定。

一般說(shuō)來(lái)，上述“二年”期間是一個(gè)不變期間，不能延長(zhǎng)。因此，賣(mài)方在辦理保證保險(xiǎn)索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡快與保險(xiǎn)公司協(xié)商；協(xié)商不成的，應(yīng)當(dāng)在買(mǎi)方逾期付款之日起二年內(nèi)向人民法院起訴，以避免因超出索賠期間而失去索賠權(quán)利。

4、關(guān)于免責(zé)條款。

在保險(xiǎn)合同（或保險(xiǎn)單）中，往往會(huì)有一些保險(xiǎn)公司免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在訂立保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)單）時(shí)向投保人明確說(shuō)明這些條款，未明確說(shuō)明的，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。同時(shí)，《合同法》對(duì)以格式條款形式形成的免責(zé)條款也有類(lèi)似規(guī)定。因此，賣(mài)方在辦理保險(xiǎn)索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意保險(xiǎn)合同（或保險(xiǎn)單）中的免責(zé)條款，并根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《合同法》的有關(guān)規(guī)定判斷其效力。

5、關(guān)于賠償期限。

《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！边@是《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)賠償期限的規(guī)定。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司未在雙方約定的或者上述規(guī)定的期限內(nèi)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)，則賣(mài)方有權(quán)得到進(jìn)一步的賠償。如果保險(xiǎn)合同（或保險(xiǎn)單）對(duì)此種“進(jìn)一步的賠償”沒(méi)有約定，我們認(rèn)為賣(mài)方可以按保險(xiǎn)公司逾期賠償?shù)奶鞌?shù)，在賠償金額的基礎(chǔ)上加收逾期利息或者法定的逾期付款違約金。