一、什么是保險費

保險費是指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。當(dāng)保險財產(chǎn)遭受災(zāi)害和意外事故造成全部或部分損失，或人身保險中人身發(fā)生意外時，保險人均要付給保險金。保險費由保險金額、保險費率和保險期限構(gòu)成。保險費的數(shù)額同保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長短成正比，即保險金額越大，保險費率越高，保險期限越長，則保險費也就越多。交納保險費是被保險人的義務(wù)。如被保險人不按期交納保險費，在自愿保險中，則保險合同失效；在強制保險中，就要附加一定數(shù)額的滯納金。

二、保險費與保險金的區(qū)別

我們經(jīng)常聽到這樣的說法，“用人單位應(yīng)當(dāng)為勞動者繳納社會保險金”、“勞動者有權(quán)向用人單位追索社會保險費”等等。其實這些提法都是不準(zhǔn)確的，它混淆了“保險費”與“保險金”的區(qū)別。實踐中，不僅很多讀者不能準(zhǔn)確區(qū)分，而且不少勞動保障部門的工作人員也經(jīng)?；煜踔猎谝恍┮?guī)范性的文件中也出現(xiàn)過錯誤地使用這兩個概念的現(xiàn)象。

“保險費”和“保險金”是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。保險費是指投保人為購買保險而向保險公司或者社會保險機構(gòu)交納的費用;而保險金則是指保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故或者出現(xiàn)法定的事由時，由保險公司或者社會保險機構(gòu)按照保險合同的約定或者法律的規(guī)定，向相關(guān)人員給付的金錢和其他待遇。通俗講，保險費是買保險所交的錢，而保險金是買保險后得到的回報。

與此相關(guān)的還有“保險待遇”這一概念。保險待遇與保險金在一定意義上是相同的，但嚴(yán)格地說，也是有一定的區(qū)別的。在商業(yè)保險中，比較常用“保險金”這一概念;而在社會保險中，則比較常用“保險待遇”這一概念。保險金一般特指以貨幣形式的給付待遇;而保險待遇則要比保險金的內(nèi)涵更廣，保險待遇既包括保險機構(gòu)或者相關(guān)單位給付的貨幣(即保險金)，也包括以非貨幣形式為內(nèi)容的其他待遇，他們是包含與包含的關(guān)系。比如工傷保險中，工傷職工不僅可以得到保險金(一次性傷殘補償金、傷殘津貼、一次性工亡補助金等)的給付，而且也還可以得到其他保險待遇的享受，如工傷住院治療期間由用人單位提供的陪護(hù)等等;再如失業(yè)保險中，符合條件的失業(yè)人員不僅可以按月領(lǐng)取失業(yè)保險金，而且在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間還有權(quán)接受勞動部門認(rèn)可的職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)介紹。這些非金錢給付的待遇，都屬于保險待遇的范疇，但不能叫保險金。

所以，保險費與保險金(或者保險待遇)，實際上有著非常大的區(qū)別，甚至可以說完全不是一回事。我們應(yīng)該準(zhǔn)確理解和使用這些概念，以免造成混淆。

平時經(jīng)常有人說，用人單位應(yīng)該為勞動者繳納“三金”或者“五金”等，這種說法也是不準(zhǔn)確的。其一，用人單位繳納的不是繳納保險金，而是繳納保險費;其二，繳納保險費其實不只是用人單位的義務(wù)，也是勞動者的義務(wù)(工傷保險費和生育保險費除外)，只不過勞動者繳納的部分是由用人單位從勞動者的工資中代扣代繳的而已。實際上這里的“三金”、“五金”指的是各種社會保險費，即基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費、失業(yè)保險費、工傷保險費、生育保險費，而不是指各種保險金或者社會保險待遇，因為用人單位繳納的不是保險金而是保險費。

依法繳納社會保險費是用人單位和勞動者的法定義務(wù)。如果用人單位沒有依法繳納社會保險費，當(dāng)勞動者在發(fā)生法定的事由時(如工傷、疾病、生育、年老、失業(yè)等)，就不能從社會保險機構(gòu)獲得相關(guān)的社會保險待遇，但并不是說說勞動者就不能獲得相關(guān)保險待遇了。這時勞動者有權(quán)直接向用人單位追索相關(guān)的社會保險待遇。這實際上是用人單位因沒有履行法定義務(wù)對勞動者承擔(dān)的賠償責(zé)任。所以，此時勞動者向用人單位追索的是社會保險待遇而不是社會保險費。社會保險費應(yīng)該由相關(guān)社會保險機構(gòu)征收或者追繳，勞動者是不能直接追繳的保險費的，更不能將保險費追索歸己所有。