一、什么是不定值保險(xiǎn)

“不定值保險(xiǎn)”是“定值保險(xiǎn)合同”的對(duì)稱，指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同，這種采用不定值合同的保險(xiǎn)即為不定值保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額，以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，通常的方法是以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。但無論保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生多大的變化，保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險(xiǎn)金額。在不易用市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價(jià)方法來確定保險(xiǎn)價(jià)值。在實(shí)際操作中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同。

二、不定值保險(xiǎn)與定值保險(xiǎn)的區(qū)別

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值?？梢杂赏侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人約定并在合同中載明。也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！睒I(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險(xiǎn)，后者稱為不定值保險(xiǎn)。按照上述規(guī)定，訂立任何一個(gè)保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險(xiǎn)，也可以選擇不定值保險(xiǎn)。實(shí)際上并不是這樣。只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以是，也只能是定值保險(xiǎn)；其他險(xiǎn)種只能是不定值保險(xiǎn)。

我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)常用的險(xiǎn)種有四個(gè)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的格式條款對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值，按照不定值保險(xiǎn)，確定為“損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)”，即損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值(見現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》第四條第(二)項(xiàng))。

基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的格式條款對(duì)于固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，則按照定值保險(xiǎn)，確定為“出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值”(見現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第十條)。這在實(shí)踐中發(fā)生很大的問題。

假定某企業(yè)有一臺(tái)機(jī)器，購(gòu)置時(shí)價(jià)值是100萬元，投保時(shí)經(jīng)多年折舊，實(shí)際價(jià)值為20萬元，投?；倦U(xiǎn)或綜合險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人按機(jī)器的實(shí)際價(jià)值投保，保險(xiǎn)金額為20萬元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬元，保險(xiǎn)人按不足額比例賠付，只賠4千元；但如果被保險(xiǎn)人要足額投保，保險(xiǎn)金額為1O0萬元，萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人要賠100萬元。這如何是好?還是上例，如果投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，就不會(huì)發(fā)生麻煩。

可見，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，不能隨意約定，只能按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。其他險(xiǎn)種，如船舶保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)，都一樣。

那么，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為什么是定值保險(xiǎn)呢?因?yàn)橥侗r(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值，即市場(chǎng)價(jià)格，不能確定。貨物的市價(jià)在起運(yùn)地和目的地是不一樣的。如果價(jià)格一樣，商人就要做賠本買賣。所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值可以由投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)約定。但這個(gè)約定不是沒有約束的，一定要保險(xiǎn)在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺(tái)舊機(jī)器，要從甲地運(yùn)往乙地，重置價(jià)值100萬元，投保時(shí)起運(yùn)地市價(jià)20萬元，運(yùn)費(fèi)4.98萬元，保費(fèi)0.02萬元。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般把保險(xiǎn)價(jià)值定為貨價(jià)加運(yùn)費(fèi)和保費(fèi)，為25萬元。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也定為25萬元。萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠25萬元，被保險(xiǎn)人并沒有額外得益。如果被保險(xiǎn)人要提高保險(xiǎn)價(jià)值，是可以的，但不能沒有約束，其合理的范圍是在30% 以內(nèi)。上例中，被保險(xiǎn)人可以把保險(xiǎn)價(jià)值提高10 ，為27.5萬元；也可以提高20 ，為30萬元；還可以提高30 ，為32.5萬元。再多就不行了。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)提高27.5、30或者32.5萬元。萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。賠付金額中超過25萬元的那部分，涵蓋了被保險(xiǎn)人的其他商業(yè)費(fèi)用和部分商業(yè)利潤(rùn)。

總之，定值保險(xiǎn)適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；不定值保險(xiǎn)適用于非貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，另外需要注意的是，在家庭投資保障型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品是屬于定值保險(xiǎn)，這是因不同險(xiǎn)種的特征而定的，不是隨意的?！侗ｋU(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定需要進(jìn)一步完善 。