一、什么是不定值保險

“不定值保險”是“定值保險合同”的對稱，指雙方當事人在訂立合同時只列明保險金額，不預先確定保險標的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同，這種采用不定值合同的保險即為不定值保險。不定值保險合同中保險標的的損失額，以保險事故發(fā)生之時保險標的的實際價值為計算依據(jù)，通常的方法是以保險事故發(fā)生時，當?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定保險標的價值。但無論保險標的的市場價格發(fā)生多大的變化，保險人對于標的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險金額。在不易用市場價值確定保險價值時，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價方法來確定保險價值。在實際操作中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同。

二、不定值保險與定值保險的區(qū)別

我國《保險法》第四十條第一款規(guī)定：“保險標的的保險價值?？梢杂赏侗Ｈ撕捅ｋU人約定并在合同中載明。也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定?！睒I(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險，后者稱為不定值保險。按照上述規(guī)定，訂立任何一個保險合同，當事人都可以在兩者之間進行選擇，可以選擇定值保險，也可以選擇不定值保險。實際上并不是這樣。只有貨物運輸保險可以是，也只能是定值保險；其他險種只能是不定值保險。

我國企業(yè)財產(chǎn)保險常用的險種有四個：財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)保險、財產(chǎn)一切險。

財產(chǎn)保險和財產(chǎn)一切險的格式條款對于保險價值，按照不定值保險，確定為“損失當時的市價”，即損失當時的實際價值(見現(xiàn)行《財產(chǎn)保險條款》和《財產(chǎn)一切險條款》第四條第(二)項)。

基本險和綜合險的格式條款對于固定資產(chǎn)的保險價值，則按照定值保險，確定為“出險時重置價值”(見現(xiàn)行《財產(chǎn)保險基本險條款》和《財產(chǎn)保險綜合險條款》第十條)。這在實踐中發(fā)生很大的問題。

假定某企業(yè)有一臺機器，購置時價值是100萬元，投保時經(jīng)多年折舊，實際價值為20萬元，投?；倦U或綜合險，如果被保險人按機器的實際價值投保，保險金額為20萬元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬元，保險人按不足額比例賠付，只賠4千元；但如果被保險人要足額投保，保險金額為1O0萬元，萬一發(fā)生全損，保險人要賠100萬元。這如何是好?還是上例，如果投保財產(chǎn)保險或財產(chǎn)一切險，就不會發(fā)生麻煩。

可見，企業(yè)財產(chǎn)保險的保險價值，不能隨意約定，只能按出險時的實際價值確定。其他險種，如船舶保險、汽車保險，都一樣。

那么，貨物運輸保險為什么是定值保險呢?因為投保時貨物的實際價值，即市場價格，不能確定。貨物的市價在起運地和目的地是不一樣的。如果價格一樣，商人就要做賠本買賣。所以貨物運輸保險的保險價值可以由投保人與保險人在投保時約定。但這個約定不是沒有約束的，一定要保險在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺舊機器，要從甲地運往乙地，重置價值100萬元，投保時起運地市價20萬元，運費4.98萬元，保費0.02萬元。貨物運輸保險一般把保險價值定為貨價加運費和保費，為25萬元。為了足額投保，保險金額也定為25萬元。萬一發(fā)生全損，保險人賠25萬元，被保險人并沒有額外得益。如果被保險人要提高保險價值，是可以的，但不能沒有約束，其合理的范圍是在30% 以內(nèi)。上例中，被保險人可以把保險價值提高10 ，為27.5萬元；也可以提高20 ，為30萬元；還可以提高30 ，為32.5萬元。再多就不行了。為了足額投保，保險金額也相應提高27.5、30或者32.5萬元。萬一發(fā)生全損，保險人賠付相應的保險金額。賠付金額中超過25萬元的那部分，涵蓋了被保險人的其他商業(yè)費用和部分商業(yè)利潤。

總之，定值保險適用于貨物運輸保險；不定值保險適用于非貨物運輸保險，另外需要注意的是，在家庭投資保障型的家庭財產(chǎn)保險中，金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品是屬于定值保險，這是因不同險種的特征而定的，不是隨意的?！侗ｋU法》的有關規(guī)定需要進一步完善 。