一、意外險的保額怎么選擇

作為性價比較高的保障型保險，意外險在個人保險規(guī)劃中的作用日益突出。在一個完整的保險計劃中，意外險通常用來提高意外身故的保額，或彌補因意外殘疾而造成的未來收入的損失，而意外醫(yī)療通常用來補償意外事故引起的診療費用報銷和誤工費。那么，對于不同年齡的被保險人而言，選擇多少保額的意外險合適呢？

未成年人保額有限定

家長多擔心孩子出意外，而意外險則能提供相應(yīng)保障。家長可以選擇針對性強的意外險，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責任涵蓋在內(nèi)。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行意外險規(guī)定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。[2]因此，在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

成年人需要高保障

對于成年人而言，往往日常工作較為繁忙，工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風險相對較高，意外險保障顯得尤為必要。同時，由于在家庭中的經(jīng)濟地位更重要，因此此類人群意外險的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。

經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險。其保障范圍一般覆蓋飛機、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保費在100至150元不等，保額約為70萬至100萬元。

旅游意外險能針對短暫的出游行程提供較為全面的保障，市場上10天期的旅游意外險保費約為10至20元，保額約10萬元。成年人舉家出游可以多配備幾份，最好能供選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險種。

專家建議，對于個人綜合意外險，最好還是找專業(yè)的壽險代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及整個家庭的經(jīng)濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的險種組合。

老年人重視意外醫(yī)療

老年人是意外風險高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此，老年人要重視未來意外風險的規(guī)避，變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購買意外險，以續(xù)保的方式可以突破投保年齡限制。

目前，市場上也有一些產(chǎn)品專門針對老年人意外險市場，將投保年齡限制放寬。值得注意的是，老年人因意外導致的骨折較為常見，因此意外醫(yī)療這一塊需要老年人特別關(guān)注。在選擇相應(yīng)產(chǎn)品時，可以側(cè)重考慮那些意外醫(yī)療補貼額度高的，最好是能夠不限制理賠次數(shù)的。

二、意外險網(wǎng)上投保要注意什么

近年來，飛機已經(jīng)成為差旅的重要交通工具。不少人已經(jīng)養(yǎng)成了購買航空意外險的好習慣，通常是登機之前在機場購買。這種與機票密切“搭配”的航空意外險，通常保額為40萬元，保費20元，保障期限為當次航班。而隨著網(wǎng)絡(luò)保險銷售平臺的日益興起，比起過去在機場購買與機票搭售的航意險，在網(wǎng)上買航意險可以獲得更自主、更實惠的選擇，保額翻倍的同時，所需保費可便宜到1至2成。

 如中德安聯(lián)的在線保平臺推出的“暢翔天際”短期旅行意外保障計劃，消費者可以根據(jù)需求在網(wǎng)上DIY意外保障，如果購買3天的航空意外險，保費僅需2.7元，即可獲得高達100萬的航空意外保障，性價比達到業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，保障期限可以在1天和30天之內(nèi)任意選擇，保障額度和保障期限都可以自主定制，消費者可以根據(jù)自身行程安排，靈活設(shè)計最經(jīng)濟實惠的旅行保障計劃，充分滿足短期差旅人士的保障需求。例如，出行3天，通過中德安聯(lián)“暢翔天際”定制一份為期3天，保額100萬的航空意外險，保費僅需2.7元，客戶在三天內(nèi)乘坐客運航班，就都能獲得航空意外保障。

除了航空意外保障外，消費者還可以通過中德安聯(lián)“暢翔天際”短期旅行意外保障計劃自主選擇意外身故及殘疾保障、九種重大自然災害意外保障以及其他交通意外保障等等，定制出一份對旅途保障全面的綜合意外保障計劃。