一、什么是退保

指在保單的有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人的任何一方中途宣告（或要求）解除保險合同并注銷保險單的行為。一般情況下，非人身險定期保險單中都訂有解除保險合同的條款，訂明任何一方在到期前注銷保險單的條件，以維護(hù)各自利益不致因保險合同的繼續(xù)而受到損害。退保后應(yīng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。如果保險單尚未生效即退保，被保險人原則上可收回全部保險費(fèi)，但保險人也有權(quán)收取最低額的保險費(fèi)。若屬保險人要求解除合同，對未到期部分的保險費(fèi)則應(yīng)按日計(jì)算并退還被保險人。

二、退保手續(xù)費(fèi)怎么計(jì)算

保監(jiān)會許可下實(shí)行從精算學(xué)的角度，保險公司至少有8個因素需要從解約的投保人那里收取退保費(fèi)以彌補(bǔ)由于客戶退保所可能給保險公司帶來的損失。 1.手續(xù)費(fèi)用無論簽約過程，還是退保金的支付過程，保險公司都會花費(fèi)一定的人力物力，有一定的額外費(fèi)用支出，因此要向違約的投保人收取手續(xù)費(fèi)。 2.傭金成本一般而言，保險公司在投保人購買保單的第一年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金，一旦投保人中途退保，已經(jīng)支付出去的傭金將無法收回，而保險公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔(dān)的。 3.保障扣除保險合同生效到退保前如果發(fā)生保險合同約定的保險事故，保險公司是要承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的，也就是說在退保前保險公司已經(jīng)提供了一段時間的風(fēng)險保障，因此需要投保人的保費(fèi)對價。這些保費(fèi)需要在退保時從退保金中扣除。 4.投資折價保險公司收取保險費(fèi)后，要進(jìn)行與負(fù)債相匹配的投資管理，要投資出去。而任何投資都有一個預(yù)先根據(jù)險種和保費(fèi)收入預(yù)設(shè)的投資期，投資期的長短對應(yīng)著期望收益的大小。保險公司提前把這筆錢從資本市場或貨幣市場拿回支付給客戶所造成的投資市場上的折價也需要退保的客戶來承擔(dān)。 5.利率調(diào)整保險公司收取的保費(fèi)除了一部分按監(jiān)管部門的規(guī)定進(jìn)行投資外，還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當(dāng)于儲戶提前提取在銀行里的定期存款，銀行只能按活期利率計(jì)息。同樣，保險公司也就不能按照原來的預(yù)定利率向退保的客戶支付退保金了。 6.總體風(fēng)險一般而言，低風(fēng)險的投保人/被保險人更容易退保，當(dāng)?shù)惋L(fēng)險的投保人/被保險人退出時，剩下的投保人/被保險人的總體風(fēng)險水平會升高，意味著保險公司可能面臨著收不抵支的風(fēng)險，所以保險公司要向毀約的投保人收取一些費(fèi)用，以使收支相抵。 7.已付金額有些保單在退保時，保險公司曾經(jīng)因保險事故的發(fā)生或其他條件的達(dá)成支付過保險金，在一些險種中已付金額也影響退保費(fèi)的多寡。 8.其他因素有時保險公司為了遏制退保，還要通過收取退保費(fèi)向違約的投保人收取一定的罰金。此外，保險公司已向投保人支付的紅利、提供的風(fēng)險管理和理財服務(wù)、低息保單抵押貸款等等也是保險公司收取退保費(fèi)的因素。