一、購買重大疾病保險的注意事項

1、重大疾病的定義。在以前這曾經(jīng)是保險消費(fèi)者最大的難題，因為它們非常專業(yè)，而且各家保險公司的標(biāo)準(zhǔn)不一，令人很難分析比較，今年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作，已經(jīng)對我國重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，今后人們投保重大疾病險，只要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)即可。

2、保險責(zé)任。通俗講就是你買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么，因此是最重要、最應(yīng)理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險人在保險的有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠；重大疾病給付指被保險人被確診為首次患約定的重大疾病中的一種，保險公司將按照約定金額理賠；滿期給付，通常會被人們理解成“保費(fèi)返還”，是指保險合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發(fā)生過大疾病的理賠，則保險公司將給付滿期保險金，保單宣告結(jié)束。

3、責(zé)任免除。指保險公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，責(zé)任免除條款內(nèi)容會在合同中以列舉方式規(guī)定。例如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭、核輻射等等。在投保前，應(yīng)通讀一遍這些責(zé)任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的。

4、保費(fèi)繳納。條款中通常會寫明投保人應(yīng)當(dāng)以什么樣的方式繳付保費(fèi)、繳費(fèi)的最后時限等，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定及時繳費(fèi)，防止保單中止或者失效。

5、保險金的領(lǐng)取。一旦發(fā)生保險事故后，客戶應(yīng)如何及時與保險公司取得聯(lián)系并索賠，特別要注意應(yīng)在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請，申請時應(yīng)提供哪些文件等，以免錯失良機(jī)。在投保重大疾病險時，千萬不要忽視閱讀保險條款，尤其是那些與自己利益密切相關(guān)的內(nèi)容。否則簽下了保單才覺得有所不妥，那就悔之晚矣。

二、投保重大疾病保險的竅門

首先要考量自身的經(jīng)濟(jì)狀況、單位福利保障，測算出目前已經(jīng)擁有的保障是多少。再假設(shè)不幸罹患疾病需要花費(fèi)的金額，費(fèi)用主要來自三個部分：第一是醫(yī)療費(fèi)用中社保不報銷的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用及可報銷部分需自付的部分。社保目前最高報銷額度17萬，1300元起付，大概報銷比例為85%。在此項費(fèi)用中大概需要補(bǔ)充10萬左右；第二是收入方面的補(bǔ)償，也就是說在客戶生病不能工作的這段時間，收入停滯或減少帶來的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時間；第三是后期療養(yǎng)費(fèi)用，比如吃營養(yǎng)品，請護(hù)工，理療等等，大概的最少花費(fèi)是4到5萬元左右。如果假設(shè)一個年收入10萬元的白領(lǐng)，按照這三個花費(fèi)的方向可以預(yù)估出最低需購買的重疾險保障金額為35萬元。 確定好保障金額后，再開始分析目前家庭的經(jīng)濟(jì)情況，一般投入的保費(fèi)在家庭年化總收入的10%以內(nèi)，在家庭每年凈結(jié)余的30%以內(nèi)，就不會對家庭經(jīng)濟(jì)造成很大的壓力。目前市場中重疾險，可以分為消費(fèi)型產(chǎn)品，和返還型產(chǎn)品兩個類別；返還型產(chǎn)品又分為三類，分別是：滿期退還保費(fèi)；滿期返還保額；終身期限的產(chǎn)品。消費(fèi)型的產(chǎn)品一般比較便宜適合年輕人來購買，30歲的男性投保35萬保障，每年大概只要3000元保費(fèi)。消費(fèi)型、返保費(fèi)、返保額、終身四個重疾險類型按照同樣保障的話，保費(fèi)比例為1：2：3：3.2。