一、什么是投連險(xiǎn)

所謂投資連結(jié)保險(xiǎn)，其正式名字是“變額壽險(xiǎn)”。顧名思義，投連險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。

二、投連險(xiǎn)有什么好處

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種投資型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強(qiáng)的投資功能。其主要特點(diǎn)是：保費(fèi)分成投資和保障兩部分，受益主要來(lái)源于投資賬戶的收益，風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶：一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。

投資賬戶中的資金將由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資操作。目前保險(xiǎn)資金被允許在銀行存款、國(guó)債、一定比例的企業(yè)債券和基金等渠道進(jìn)行投資運(yùn)用。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資收益扣除管理費(fèi)用后，基本上全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有。但同時(shí)，出現(xiàn)虧損等投資風(fēng)險(xiǎn)也要由客戶進(jìn)行承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)可以總結(jié)為：保費(fèi)分成投資和保障兩部分，受益主要來(lái)源于投資賬戶的收益，風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。投資者必須明白投資連結(jié)保險(xiǎn)同其他投資產(chǎn)品一樣，不保證最低收益率，可能有較好的回報(bào)，也可能出現(xiàn)虧本的情況。

此外，保險(xiǎn)專家特別強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者選擇投連險(xiǎn)一定要滿足一些特定的條件，如一定要在基本的生活保障問(wèn)題解決之后才可以考慮投連險(xiǎn)；一定要在經(jīng)濟(jì)收入達(dá)到一定階段后，才可以適當(dāng)拿出部分資金而絕不能是全部資金來(lái)購(gòu)買投連險(xiǎn)；同時(shí)，選擇投連險(xiǎn)必須要對(duì)資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的心理和經(jīng)濟(jì)承受能力。分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

綜上所述，按照中國(guó)的具體國(guó)情，分紅險(xiǎn)比較適合普通大眾，而投連險(xiǎn)比較適合中產(chǎn)階級(jí)以上而且具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人群。理由如下：

⒈雖然分紅險(xiǎn)的假設(shè)利率一般比投連險(xiǎn)稍低，但實(shí)際運(yùn)營(yíng)當(dāng)中兩者相差不大，因?yàn)閮烧叨际前岩徊糠直ＹM(fèi)拿去了投資增值，區(qū)別其差別的只能是不同保險(xiǎn)公司的不同的投資獲利能力。

⒉分紅險(xiǎn)投資理念比較穩(wěn)健，投連險(xiǎn)比較積極主動(dòng)，因此投連險(xiǎn)的收益風(fēng)險(xiǎn)一般比分紅險(xiǎn)大得多，甚至達(dá)到幾倍、幾十倍的差距。

⒊分紅險(xiǎn)分享的是公司與該類產(chǎn)品的成長(zhǎng)收益，投連險(xiǎn)分享的是該產(chǎn)品總資金的投資收益，兩者的收益對(duì)象不一樣。